一直以来，100万美元退休金，几乎都是美国退休规划的“黄金标准”。
不少人把它当作一个重要目标：只要退休时账户里有100万美元，晚年生活应该就不用太担心了。
但现在，这个数字已经悄悄变了。
根据美国西北互助人寿（Northwestern Mutual）最新发布的2026年《Planning & Progress Study》调查，美国人认为，想要过上比较舒适的退休生活，平均需要准备146万美元退休金，比去年的126万美元又增加了20万美元。
为什么短短一年，退休目标就上涨了这么多？
如果现在已经40多岁、50多岁，是不是已经来不及了？
其实未必。
146万美元（约人民币1000多万元）看起来确实不少，但它并不是凭空得出的数字。
理财界一直流传着一个著名的“4%法则”。
简单来说，就是退休以后，每年提取退休资产的大约4%，理论上有机会支撑约30年的退休生活。
按照这个算法：
如果退休时拥有146万美元，每年可以从投资账户提取约5.84万美元，每个月约4860美元。
再加上社会安全金（Social Security）收入，不少家庭一年大约可以拥有8万美元左右的退休收入，基本能够维持美国中产家庭较为舒适的生活。
当然，这只是一个经验法则，并不是适用于所有人的绝对标准，但也解释了为什么越来越多人把退休目标提高到140万美元以上。
真正推高退休成本的，主要有四个原因。
第一，通货膨胀。
过去几年，美国经历了几十年来最高的通胀水平。
今天100美元能够买到的东西，二三十年后可能需要150美元甚至200美元才能买到。
退休生活越长，通胀影响就越明显。
第二，人们活得越来越久。
过去很多人退休后生活二十年左右。
如今，越来越多人退休后还要生活三十年甚至更久。
退休金不仅要够花，还要能够抵御几十年的物价上涨。
第三，医疗费用越来越高。
医疗一直是退休后的最大开销之一。
一些研究估计，一对身体健康的美国夫妻，退休后仅医疗相关支出，就可能超过50万美元。
这也是很多家庭不断提高退休储蓄目标的重要原因。
第四，对社会安全金的担忧。
虽然目前Social Security仍正常发放，但不少美国人担心，未来随着基金压力增加，福利可能发生调整。
因此，越来越多人希望靠自己的退休储蓄，而不是完全依赖政府福利。
很多人看到146万美元，第一个反应就是：
“我现在40多岁了，还怎么存？”
事实上，退休规划最大的优势，并不是高收入，而是时间和复利。
假设长期投资平均年回报率约7%，想在65岁拥有约146万美元退休资产，大致需要做到：
25岁开始投资：每月约存560美元；
35岁开始投资：每月约存1200美元；
45岁开始投资：每月约存2800美元。
同样都是146万美元，开始时间每晚10年，每个月需要拿出来的钱几乎都会翻倍。
所以，退休规划最大的敌人，并不是股市，而是拖延。
很多人觉得退休理财很复杂，其实真正影响最大的，往往就是下面几件事情。
第一，把401(k)公司的Match拿满
如果公司提供401(k) Employer Match，却没有存到能够拿满公司配比，相当于主动放弃了一部分工资。
这几乎可以说是最容易获得的投资回报。
很多理财专家都建议，在条件允许的情况下，至少先把公司的配比全部拿到。
第二，同时利用Traditional和Roth账户
Traditional退休账户最大的优势是现在可以减少应税收入。
Roth账户最大的优势则是退休后符合规定提领时，可以免税。
不少理财顾问都会建议，两种账户都适当配置，这样退休以后可以根据税率灵活安排提款，降低整体税负。
第三，不要忽略HSA
如果参加的是高自付额医疗保险（HDHP），健康储蓄账户（HSA）往往是美国税务优惠最好的账户之一。
存进去的钱可以抵税；
投资增长不用缴税；
符合规定用于医疗支出时，提取也免税。
不少人甚至把HSA称为美国退休规划里的“隐藏版退休账户”。
第四，每次加薪，多存1%
很多家庭收入越来越高，但退休账户却没有增加多少。
原因就是收入增加了，消费也跟着增加。
一个非常简单的方法，就是每次加薪时，把退休储蓄比例同步提高1%。
对生活影响通常不会太明显，却可能在未来二三十年，多累积几十万美元退休资产。
很多华人家庭真正开始重视退休时，往往已经到了50岁左右。
好消息是，美国税法一直提供了“Catch-up Contribution（补缴）”机制。
50岁以上人士，可以在正常缴款额度之外，再额外向401(k)、403(b)以及IRA退休账户追加缴款。
根据《SECURE 2.0》法案，60至63岁之间，还可以享受更高额度的补缴上限。
对于退休准备落后的家庭来说，这是缩小退休缺口的重要机会。
此外，如果经济条件允许，适当延后领取Social Security，每延后一年，每月领取金额通常都会继续增加，一直到70岁达到最高。
很多退休规划都会把这项策略纳入整体安排，以减少未来对个人储蓄的依赖。
146万美元只是美国人心目中的平均退休目标，并不是每个家庭都需要准备这么多。
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真正决定退休需要多少钱的，还是自己的生活方式。
例如：
如果退休时房贷已经还清，每个月生活压力自然会小很多；
如果准备退休后搬到生活成本较低的州，或者回亚洲养老，所需退休金可能明显减少；
如果拥有退休金（Pension）、出租房收入，或者其他稳定现金流，对个人储蓄的依赖也会降低。
相反，如果计划退休后继续住在纽约、旧金山等高消费地区，或者希望经常旅游、承担较高医疗支出，那么需要准备的退休金，可能还会高于146万美元。
因此，与其纠结全国平均数字，不如根据自己的家庭情况，制定真正适合自己的退休目标。
当然，146万美元并不是一道必须达到的门槛。
真正重要的，不是退休账户里最后有没有146万美元，而是有没有尽早开始储蓄、持续投资，并充分利用401(k)、IRA、Roth和HSA等退休工具。
毕竟，对退休来说，最大的财富，从来不是一次赚多少钱，而是几十年坚持做对的事情。
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