老年人的养老金并不是很高，但是只要他们的身体还健壮，就可以解决吃饭穿衣的问题，但是当老人出现身体机能衰退的时候，整个家庭就会变得很被动。这并不是个别的事情，在社会上已经有很多这样的例子了。

官方数据显示，到2023年底我国60岁以上的老年人口将达到2.97亿人。目前全国完全丧失生活自理能力的老年人大概有3500万人左右，如果再加上部分半失能人群的话，则总人数大约为4400万。

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根据学者们的估算，在2035年的时候失能老人将达到4600万人，到了2050年则会增加到5800万人。另外一组老年学模型计算出的结果是，在65岁以后剩余的生命中，大概有一半的时间处于不同程度的失能状态。

很多人都存在一个错误的想法，认为只要手上有足够的存款和养老金就可以万事大吉了。但是照护这件事情，花钱只是其中的一个方面，更重要的是人力的问题。调研表明，超过六成的家庭照护者每天都要花费一小时以上来照顾老人，而其中有22.7%的家庭照护者每天要花费十多个小时来照顾老人。

那么这件事的本质就是传统的养儿防老的方式已经不能够满足现在家庭的实际需求了。目前多为小家庭结构，年轻人要还房贷、承受工作压力，需要挣钱来养家糊口，并没有能力时刻陪伴在老人身边。

就算愿意放弃工作亲自照顾老人，但是普通人的专业知识不够，长时间的照顾会带来身体上的疲惫和精神上的压力，这些都是真实的负担。

我有不同的看法，家庭护理最大的缺点并不是子女是否尽孝心，而是普通的家庭无法承受照顾所带来的一些隐形损失，比如失去的工作机会和个人的生活品质。

机构养老可以弥补专业的护理方面的不足，但是并不能包打天下。好的失能照护机构应该靠近医院，并且不要离居民区太远，便于家属探望。市场上很多康养社区虽然环境很好，但是只能接待身体健康的老年人，无法照顾到失去生活自理能力的老年患者。

从制度上来说，长护险试点已经在全国范围内推开到49个城市，并且有1.88亿人参加了这个保险。但是要客观地看待的话，尽管参保人数很多，但是每年真正享受到待遇的人数只有上百万人左右，整个制度还在试点和完善当中，并没有达到全国范围内的全覆盖。

往前看未来几年的发展趋势，单凭家庭自己承受的压力将会越来越大。养老保障不能仅仅依靠存款领取养老金，应该建立三条防线。

第一就是中年人要开始注意自己的身体健康了，很多国内外的研究都表明，保持良好的生活习惯可以大大减少晚年患慢性疾病以及丧失生活能力的风险，而这是花钱最少的一种预防措施。

第二、有条件的话要多了解下当地的长期护理保险的相关政策，并弄清楚待遇申请的条件。第三，事先确定好居家、社区和机构之间的关系，不能等到老人完全依赖他人的时候才仓促地做出决定。

养老规划并不是看晚年能有多少存款的问题，在风险出现的时候手中是否有可以用来应对的资金。