7月8日，福建省定制型商业医疗保险“惠闽宝2026”正式上线，这是该产品自2022年推出以来的第五次迭代。
先看一组数字：
截至2026年6月30日，“惠闽宝”累计已赔付30.1万人次，赔付金额达10.62亿元，单个被保险人最高获赔202.88万元，单笔最大赔付金额101.14万元。
但成绩之外，更值得追问的是：当一个普惠健康险覆盖千万级人群、赔付达十亿量级之后，它还能往哪里升级？保障方案能否更精准？保障边界能否再扩展？理赔门槛能否再降低？服务能否让“没用上理赔”的人也感到物有所值？
这四大追问，恰好对应了“惠闽宝2026”的四项升级，也折射出普惠健康险行业正在经历的深层转型。
保障方案精准：从“一份保全部”到“按需可组合”
“惠闽宝2026”延续普惠版与升级版两档设计，实行分龄定价，同时参保人可按需选择50元/人/年的加油包，内含互联网门诊和重大疾病保险金两项责任。
互联网门诊覆盖超800种常见疾病、超2100种常用药品，0免赔额，年度限额1.2万元，单次赔付限额1000元，单月赔付限1次，累计赔付限12次。在线问诊购药后，首单包邮到家。
重大疾病保险金则是指，在保险期限内，被保险人经二级以上(含二级)的公立医疗机构专科医生明确诊断首次罹患本产品规定的3类重大疾病，保险公司一次性给付重大疾病保险金3000元，限给付1次。
需要注意的是，重大疾病保险金责任中“3类重大疾病”包括：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。其定义与原银保监会下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》第3.1.1部分“重大疾病保险条款的相关规定”中的疾病定义保持一致。
为何做成“可选”而非“捆绑”？
答案在于用户分层。
年轻人需要日常问诊买药的便利，老年人看重的则是不限年龄、不限既往病史即可参保的普惠门槛，家庭用户则需要更全面的健康管理。
加油包让参保人按需“组装”保障，而非被动接受“大而全”却用不上的方案。
同时，这也打破了惠民保“不生病就用不上”的固有印象，是惠民保从“大病兜底”迈向“全周期陪伴”的关键一步。
保障范围扩展：从“管治病”到“管照护”
“惠闽宝2026”升级版新增免陪照护津贴保障。因恶性肿瘤、脑梗死、脑出血、脑卒中（中风）、冠心病，及以上疾病引发的并发症，在省内二级及以上公立医院开展免陪照护服务的试点病区住院并使用免陪照护服务的，扣除免赔天数3天后，可享受100元/天的免陪照护津贴保险金，最高可享受1100元。
需注意，该项仅限医院统一提供的院内服务，家属自行在外聘请护工不予赔付。
国务院《国民健康“十五五”规划》明确要求二级及以上医院全面推广免陪照护服务，福建作为全国最早（2022年）启动试点的省份，已有数十家医院开设免陪病区。
政策有了、病区建了，患者自付费用由谁来分担？将照护津贴纳入保障，是普惠健康险在“赔钱治病”之外，回应“生病带来的连锁成本”的一次尝试，形成了“政策+医保+保险”三层接力，是普惠健康险与公共服务深度协同的样本。
赔付门槛降低：降的是数字，提的是获得感
免赔额是惠民保最敏感的那根弦——设高了群众觉得"买了赔不到"，设低了产品不可持续。
“惠闽宝2026”的方案是：进一步优化医保目录内外保障责任免赔额，非既往症人群免赔额再次下调，普降1000元。符合条件的参保人还可享受多人参保优待和无赔续保优待，两项政策可叠加。升级版医疗责任非既往症免赔额1.7万元，叠加无理赔续保与多人单优待，最低可降至1.3万元。
降幅虽非“跳水式”，但有两层信号值得关注。
其一，“无赔续保优待”机制。连续参保且未发生理赔的用户可享受额外免赔额优惠。既鼓励非既往症人群持续参保、稳定风险池，又给参保人以实在回馈：今年没用上，明年的门槛就更低。续保不再只是“习惯”，而是“越续越划算”的理性选择。
其二，免赔额进一步下调，基于产品运营数据的积累。四年超30万件理赔、超10亿元赔付经验，使“惠闽宝”对风险池有了更合理的定价判断。
服务持续完善：让“没用上理赔”的人也值回保费
前三项升级解决的是“赔得到”的问题，第四项则回应另一个重要问题：对于70%以上从未出险的参保人，保险的价值在哪里？“惠闽宝2026”的回答是：把保险从“出事才兑现的承诺”变成“日常就能用上的服务”。
“惠闽宝2026”升级版用户可享小药宝专项服务，总价值200元的线上购药权益，覆盖日常购药、慢病续药、家庭备药等场景。按升级版保费179元（19-59岁（含）参保人）计算，购药权益总价值已超过保费。
在健康管理服务上，“惠闽宝2026”采用分层供给策略：所有参保人均可享基础健康管理服务，覆盖日常购药，健康测评，生活福利等维度；60周岁及以上用户额外增加4项老年人专属服务；符合多人参保条件的用户还可享受20项健康管理服务权益。
这一设计依据参保人的年龄结构和投保状态进行差异化匹配，让服务资源更精准地触达有需要的场景，而非整齐划一的“标配”。
“惠闽宝2026”的四项升级，回应的是同一个核心命题：普惠健康险的价值，不能止于“赔得到”，更要走向“用得上”。自2022年首次推出以来，“惠闽宝”已历经多次迭代，从单一的保险产品发展为聚合多元健康服务的保障平台，充分彰显其作为基本医保补充保障的定位与价值。
（朱晓洁）
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编辑：小枫
审核：黄美辉、陈静
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