上海闵行一个44岁网约车司机李某，2023年12月23日下午3点54分跑完最后单，开车到充电站补电，停好车拔钥匙下车插上充电枪，就胸闷蹲在车前，起来没两分钟又倒地，4点23分抢救无效猝死，整个过程才29分钟，他留下70多岁爸妈，媳妇和三个孩子，大的16岁小的8岁，家里全靠他养。
平台给司机买了道路客运承运人责任保险，在某保险公司深圳分公司，附加司机猝死赔60万的条款，通用条款说在合法运营过程中出事，保险公司赔平台该赔的部分，特别约定缩小范围，只赔开车过程中在车上突然发病死亡，或者送医院48小时内死的那种。
家属拿死亡证明和保单去要钱，保险公司发拒赔通知，说人下车了，车停着充电不动，不算开车过程在车上发病，就不赔。
家属告到闵行法院，一审双方吵翻天，保险公司死咬特别约定必须开车加在车上，充电是私事不算，家属拿出订单记录，从完单到死不到半小时，监控视频下车就步态不稳先蹲后倒，说明开车时病就有了，加上通用条款的运营过程没限定在车上。
法院2025年判保险公司赔60万，理由是保单里特别约定和通用条款说法不一样，按保险法，格式条款模糊就往利于买保险那一方解释，保险公司自己写的窄条款得自己扛，网约车活不是上车上班下车下班，接单送客找桩充电候单连成一线，不充电电没了解不了下一单，充电就是为继续跑单准备，车还掌握在李某手里，属于运营的一部分，视频和医学看病起于开车，下车一分钟就倒，反推开车时心脏已有毛病，忍到充电桩停稳才发作，不能因为最后倒在外面就把前面不算。
保险公司上诉到上海金融法院，说这是承运人责任险，得平台先对司机法定赔才触发，他们只给了家属3万安慰钱没人陪，所以保险不赔，二审2026年驳回，特别约定单独列了猝死60万，就等于直接保司机死，不用管平台对不对，3万是额外的人情不顶保险款，一二审费保险公司出。
车辆虽停着充电，但充电就是运行的一部分，不充怎么继续跑，这是个整体链条，保险公司合同爱绕弯子，什么赔什么不赔写得不清不楚，该改成一看就懂，买保险的人别被坑。
假如车停稳了人在车上摔倒，保险公司也说不算开车过程就不赔，那也太扯，等红灯停车算不算开车，保险公司就爱这么钻字眼，家属别怕打官司，他们往往就等法院判了才给钱，新业态司机工作连着呢，从上线接单到补电再上线，一天连贯，保障不能卡在屁股离驾驶座几厘米上，法院这次就把充电站钉成运营环节，类似外卖等单货车卸货啥的，只要为干活服务车人连着管着，就该赔。
平台买的这类险看似保平台责任，实际特别条款列了司机死赔额，法院多当独立赔，平台给不给钱不影响家属直接找保险，出事让家人先拍清保单特殊页，网约车司机每天早6晚10不歇，挣辛苦钱，猝死保障得靠谱点，李某这事前后法院都挺家属，保险公司输光，投保时多瞅瞅条款场景描述，写运营期间比只限开车稳当，充电加油洗车待单轨迹连上单，就别想用没握方向盘推脱，总之保障边界的扩到实际干活全过程。
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