你辛苦工作了30多年。
中央公积金（CPF）里有一笔钱。
房子贷款也还清了。
退休以后，你有两个选择：
一个是继续住在新加坡；
另一个是搬到马来西亚，或者泰国、越南、印尼、菲律宾、日本、台湾等地。
在新加坡，吃饭、房租、医疗、交通都不便宜：
一杯冰美禄普遍在2.5新元以上，有时候能达到5新元。
在马来西亚，一杯冰美禄大多时候只需花费5.9令吉，约1.87新元。
一杯冰美禄，新加坡物价最低也是马来西亚的1.3倍。
根据Numbeo数据，2026年新加坡生活成本指数高达87.7，位居全球第九、亚洲第一。
而马来西亚、泰国、越南等地全球排名在数十名之后，其生活成本指数比新加坡低50甚至60多分。
也就是说，在马来西亚或者泰国，同样的钱，新加坡人可以换来更大的房子、更低的开支。
在越南甚至更便宜。
而且菲律宾等地的签证门槛也很低的。
那么，你退休以后会不会考虑搬走？
01
退休去海外生活
并不是一个小众的想法
新加坡已进入超老龄化社会
新加坡预计在2026年达到超老龄化社会——65岁及以上人口占比超过21%。
这意味着超过五分之一的人口是65岁以上的老人。
从2026年7月1日起，法定退休年龄已提高至64岁，再就业年龄提高至69岁。
新加坡人平均预期寿命超过83岁，健康预期寿命约74岁。
海外退休生活的想法和行动
于是越来越多人开始认真考虑一个问题：
退休以后，为什么不去生活成本更低的地方？
已经有人这么做了——
53岁的Lim，2013年未看房就买下清迈一栋兰纳风格传统房屋。
她曾在NUS学经济统计，做过投资银行，在新加坡创办过金融科技公司。
现在她在清迈经营餐厅，雇用23名全职员工。
清迈的外籍人口已增至约30000人，其中包括越来越多的新加坡人。
Lim的故事很让人心动，但真正准备搬出新加坡的人，很快就会发现，事情没有想象中那么简单：
因为选择有时候也是一个难题——
02
七个海外退休目的地
各有什么优劣？
从生活习惯、文化熟悉度、生活成本、签证可行性、医疗、语言及等综合因素比较，下面七个亚洲退休目的地比较适新加坡人海外退休。
1. 马来西亚——距离最近，最熟悉
马来西亚是新加坡人考虑海外退休时的默认第一站。
距离优势无可比拟。
从新山到兀兰，车程不到20分钟。
槟城提供更慢节奏、更成熟的移居生活方式，有世界遗产城市中心、鹰阁医院等良好的私立医院，以及长期存在的退休外国人社区。
生活成本：
在槟城舒适生活，一对退休夫妻月均花费约6000至9000令吉，约1800至2700新元，可涵盖租金、食物、交通和杂费。
新山可以更便宜。
目前马来西亚对个人收到的部分外国来源收入存在税务豁免安排，但政策也有期限和具体条件——这是巨大优势。
签证：
马来西亚第二家园计划（MM2H）在2024年修订后推出分级体系，要求定期存款和房产购买，定存和房产价值越高，签证期限越长。
MM2H还要求每年在马来西亚居住至少90天。砂拉越有单独的S-MM2H版本，要求较低。
适合人群：
希望靠近新加坡、熟悉美食文化、拥有多语言环境，并能定期返回新加坡的人。
2. 越南——岘港，性价比之王
岘港是东南亚性价比最清晰的目的地之一。
生活成本：
单身退休人士每月约1000美元即可舒适生活，包括海边带家具的一居室公寓，最高500美元，餐食、交通和休闲。
城市干净、现代，美溪海滩周围有日益增长的移居社区。
签证：
越南没有正式的退休签证，大多数长期外国人依赖90天电子签证，定期续签或边境往返。
2026年年中时，针对55岁及以上退休人士的金色签证计划仍在讨论中。
医疗：
对于专业医疗，大多数外国人飞往新加坡或曼谷，约两小时航程。
适合人群：
较年轻的退休人士，能接受签证灵活性，被海滩生活、低成本和越南美食文化吸引。
不太适合需要复杂医疗护理或希望长期居留法律确定性的人。
3. 泰国——三种完全不同的退休体验
泰国提供三种截然不同的退休体验。
曼谷是城市化的核心枢纽，拥有东南亚最好的私立医院，包括吸引全地区医疗游客的顶级设施。
华欣是一个更安静的海滩小镇，有大型移居社区，前往曼谷相对方便。
清迈气候更凉爽、文化深厚，拥有亚洲最成熟的退休外国人社区——
但每年2月至4月有农业焚烧造成的季节性空气质量问题，有呼吸或心脏问题的人应考虑这一点。
生活成本：
清迈或华欣舒适退休每月约50000至75000泰铢，约1900至2900新元；曼谷作为首都更贵。
签证：
泰国非移民O-A退休签证适用于50岁及以上人士，要求证明月收入约6.5万泰铢或泰国银行账户中一次性存入80万泰铢，约3.1万新元。
签证需每年续签。
2024年泰国税务变更，意味着汇入该国的外国收入可能需要纳税。
适合人群：
优先考虑医疗保健、成熟的移居生态系统和生活多样性的人。
4. 印度尼西亚——巴厘岛，热带生活方式
巴厘岛多年来一直在退休候选名单上，但比五年前更贵了。
高需求在2022年至2025年间大幅推高了别墅租金。
生活成本：
一对舒适夫妻在乌布或水明漾地区每月约1500至2500美元。
此外，印尼的酒税很高。
签证：
巴厘岛没有独立的退休签证，退休人士主要通过印度尼西亚退休KITAS（E33F）等有限期居留途径长期居住。
部分申请需要担保人或专业代理协助办理，签证及代理服务费用则因签证类型和服务机构而异
市场上的签证及代理服务费用通常约为每年1200至2500美元，但并非政府统一收费标准。
医疗：
重大手术通常需飞往新加坡或吉隆坡。
适合人群：
想要热带生活方式、没有复杂持续医疗需求、能接受额外签证行政成本的人。
适合被巴厘岛文化、气候和生活方式吸引、预算每月2,000美元以上、对居留管理有灵活性的退休人士。
5. 菲律宾——被低估的选择
菲律宾是被低估的一个海外退休目的地——
英语是菲律宾商业和医疗的日常语言，消除了几乎所有其他东南亚退休目的地存在的重大障碍。
签证：
菲律宾拥有专门的特殊居民退休签证（SRRV），50岁以上、符合养老金条件的申请人，最低存款要求为1.5万美元。
SRRV提供长期居留便利，但持有人仍需缴纳年度费用。
生活成本：
宿务是想要良好医院设施者的实用选择。杜马格特是内格罗斯岛上一个较小的大学城，生活成本极低。
单身退休人士在杜马格特每月约800至1200美元，宿务约1200至1500美元。
劣势：
基础设施是短板，停电比马来西亚或泰国更常见，台风季节性地影响该国大部分地区。
严重专科医疗需飞往马尼拉、新加坡或曼谷。
适合人群：
英语优先、想要简单签证、低成本和友好文化环境的退休人士。
6. 日本——鹿儿岛，安全与医疗的顶级选择
日本是不同类别的退休目的地：
成本高于东南亚，但显著低于新加坡，医疗基础设施和公共安全难以匹敌。
生活成本：
九州南部鹿儿岛是日本最具成本效益的主要城市，租金比东京低30%至50%，属亚热带气候。
想过舒适生活，一对夫妻预算每月约20万至28万日元，约1800至2600新元。
日元近年来大幅贬值，未来可能更便宜。
主要挑战是语言：
旅游区外的日常生活需要功能性日语，这是大多数退休人士在日常生活方面低估的障碍。
签证：
日本没有专门的退休签证，但符合资产条件的外国人可以通过“长期观光与休闲”等特定活动签证申请较长期停留。
日本的全民医保系统适用于合法居民，这是长期居留的最强理由之一。
适合人群：
真正热爱日本文化、准备学习语言、将日本视为长期家园而非简单搬迁的人。
7. 台湾地区——被严重低估的选择
台湾地区可说是最被新加坡人低估的退休目的地。
医疗：
台湾的全民健康保险系统是亚洲最好的之一，覆盖合法居民，但外国退休人士需在建立居留权后等待六个月才能获得资格。
在此期间需要私人保险。
生活成本：
南部高雄比台北便宜得多，节奏更放松，气候更温暖。
台中秋冬季气候温和，有日益增长的移居社区。
两市月预算约4万至8万新台币，约1700至3400新元。
语言：
台湾地区使用普通话，对于说普通话的新加坡人来说，日常生活中有显著优势。
但使用繁体中文，对熟悉简体字的新加坡人来说，在阅读上可能需要短暂适应。
签证：
台湾没有专门的退休签证。
长期居留通常需要根据个人情况通过专业人才、投资、就业、婚姻或其他合法居留途径解决。
适合人群：
说普通话、想要优质医疗、高生活水平、充满活力的美食文化，以及文化熟悉的环境，但成本远低于新加坡的新加坡人。
03
退休后去海外生活看起来很美
但也有许多麻烦
第一关：CPF
你不是想提就提的
这是很多人的最大误解。
根据CPF规定，新加坡公民不能仅因移居海外而提取公积金储蓄。新加坡永久居民只有在正式放弃永久居民身份后，才可全额提取公积金储蓄。
CPF储蓄可以保留在新加坡，到符合条件的年龄后继续领取CPF LIFE每月入息。
对于2026年年满55岁的会员：
基本退休金11.02万新元，对应CPF LIFE每月约950新元。
全额退休金22.04万新元，对应每月约1780新元。
增强退休金44.08万新元，对应每月高达3400新元。
CPF在海外退休规划中扮演的角色是：
稳定的每月现金流，而不是一次性的资产转移。
第二关：签证
各地的门槛很不相同
马来西亚MM2H已经不是以前那个MM2H了——
马来西亚2024年调整并了实行分级制度，最低的Silver级别也要求15万美元定期存款，并购买价值至少60万令吉的住宅。
菲律宾拥有专门的退休签证SRRV，符合养老金条件的50岁以上申请人，最低存款门槛为1.5万美元。
越南目前没有专门的退休签证，想要长期居住需要通过其他签证或居留类别解决。
日本同样没有专门的退休签证，但符合资产条件的人可以申请“长期观光与休闲”等特定活动签证。
需要根据实际情况选择适合自己的。
第三关：医疗
年轻时去和75岁后去是两回事
年轻时去海外生活，和75岁以后去海外养老，是完全不同的事情。
新加坡的医疗体系虽然贵，但有政府津贴。
在海外退休后，医疗费用可能需要自己承担，或者购买国际医疗保险。
这将是影响海外退休的关键因素。
04
退休最大的资产
其实是房子
对于新加坡人来说，退休最大的资产往往不是CPF，而是房子。
退休后，你去海外生活，新加坡的房子怎么办？
方案一：卖掉，释放大量资金，但失去新加坡的居住基地。
方案二：保留，在海外租房，新加坡的房子作为资产和退路。
方案三：出租，让房产产生稳定的现金流，自己长期住在海外。
一套新加坡房产，如果每月产生2000至3000新元的租金收入，在马来西亚或泰国能够覆盖大部分生活费。
我们来算一笔账:
一对60岁的新加坡夫妻，两个人退休后每个月在新加坡需要3200至5100新元。
如果一对夫妻双方均在55岁时达到2026年的FRS（全额退休存款），并按相应CPF LIFE估算：
预计每人每月约1780新元，夫妻两人都达到FRS，每月约3560新元。
这刚好覆盖最低估算，几乎没有余裕。
搬去马来西亚或泰国呢？
每月开销可能只需要2000至3000新元，每年可以省下1.5万到2.5万新元。
退休后生活20年，就是30万到50万新元的差距。
去越南或菲律宾呢？
越南可以更便宜，菲律宾的杜马格特甚至可以低至每月800至1200美元。
因此，如果你真的想海外退休，先问自己5个问题：
我每个月退休后需要多少钱？
CPF LIFE能够覆盖多少？
我的房子怎么办？
我有没有足够的医疗保障？
我能不能长期合法住在那里？
如果这五个问题没有答案，先不要谈海外退休。
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