上周我回老家，在小区凉亭里碰见以前的王老师。他刚遛弯回来，手里拎着两根葱，裤腿上还沾着泥点子，看起来跟小区里任何一个普通老头没区别。
结果晚上一起吃饭，他无意间说了句：“今年基金分红又到账了，够我和老伴去欧洲玩两趟。”
我一听不对劲，追问之下他打开手机银行——账户余额八位数。
一个教了一辈子小学数学的退休老师，没有内幕消息，没有惊心动魄的高抛低吸，没有每天盯盘。就靠两套固定流程，从2004年开始，每月雷打不动往里扔钱，22年滚出了千万身家。
我缠了他三个晚上，把他的“傻瓜式”操作全掏出来了。今天不整虚的，直接上干货。
第一套流程：钱怎么分——三笔钱，各司其职
王老师的定投不是“闭眼往里冲”。他把每月到账的退休金分成三份：
第一笔：生活保命钱（40%）——放活期和货币基金，日常开销、看病、人情往来全从这里出。这条死规定救了他两次，一次是2015年股灾，一次是2020年疫情暴跌，他因为从来不把所有钱扔进股市，才有余力在最低点加仓。
第二笔：核心定投钱（40%）——这才是真正进基金的钱。选两只：一只沪深300指数基金，一只偏债混合基金，比例7：3。每月固定15号自动扣款，涨也买跌也买，22年从未断过一个月。
第三笔：应急抄底钱（20%）——平时趴在短期理财里不动。只有一种情况能动用：市场单月跌幅超过15%，或者主流指数PE跌到历史分位30%以下。这时候他会把应急钱分成三份，分三个月额外加投进去。
他说了一句让我记到现在的话：
“大多数人定投亏钱，不是亏在市场不好，是亏在‘钱没分明白’。该吃饭的钱拿去补仓，补到一半家里急用被迫割肉；该定投的钱又舍不得在低位加，全堆在高位。你钱都没理顺，怎么赚？”
第二套流程：操作怎么做——定投的死规矩和活口子
光分钱还不够，执行才是地狱难度。王老师给自己立了三条死规矩，加一个活口子。
死规矩一：只设止盈线，不设止损线。 他的止盈线是年化15%，达到了就赎回当年盈利部分的50%，落袋为安，转成债基。剩下本金和另一半盈利继续滚。亏了怎么办？亏了就亏了，继续定投，不加仓不割肉，用时间换空间。 过去22年他经历过2008年腰斩、2015年千股跌停、2018年单边熊市、2022年新能源崩盘，没有一次因为亏损停止扣款。
死规矩二：每月只看两次账户——15号扣款日看一次，月底看一次。绝不开天天基金APP刷涨跌。他说：“你看得越勤，手越痒，手一痒就想操作，一操作就犯错。定投最大的敌人不是熊市，是手机。”
死规矩三：每年元旦重新平衡一次。 如果当年权益类涨多了，占比超过总资产的70%，就卖出部分转成债基；如果跌多了，低于50%，就把债基里的钱转过来补。高抛低吸一年只做一次，不多不少。
唯一的活口子：当市场出现“所有人都在骂基金”的时候，把每月定投额翻倍。2013年、2018年底、2024年初，他干了三次。就这三次翻倍操作，贡献了他总收益的四成。
最大的难点不是操作，是熬
我问王老师：“这22年里，哪一年最难熬？”
他想都没想：“2008年。我从2004年开始定投，好不容易攒了30多万，一年跌到只剩16万。我老伴天天念叨‘别投了别投了’，我每天晚上睡不着，起来看账户又不敢操作。但我就记着一条——我的规则是15号扣款，那就15号扣，天王老子来了也是15号扣。 ”
就是这种“机械到近乎愚蠢”的执行力，让他穿越了四轮牛熊。
他最后跟我说了句话，我觉着值一百万：
“年轻人总想找到‘最好的买点’和‘最好的卖点’。我告诉你，定投22年，99%的利润来自你坐在牌桌上不动的那段时间。择时那点聪明劲，在时间面前，不值一提。”
王老师现在70岁，每月退休金8000多，定投还在继续。他说：“我不准备停了，等我走了，这笔钱留给孙子当教育金。基金定投这事儿，传的不是钱，是纪律。”
两套流程，一张纸就能写下来：
·钱分三笔（保命钱、定投钱、抄底钱）
· 15号扣款不动摇
· 年化15%止盈一半
· 每年元旦再平衡
· 恐慌时翻倍
难吗？一点都不难。但你做得到吗？
评论区聊聊：你定投最久坚持了多久？中途因为什么断过？
点赞过万，我下篇把王老师的基金清单和具体配比公开出来，包括他踩过的三个基金大坑（有一只是明星基金，差点让他破戒）。
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