传统理财建议通常告诉人们，401(k)退休金要等到退休后再动用。但从技术上讲，员工在职期间也可以提前支取这些钱，而且很多人确实这么做了——代价往往相当高昂。美国国家退休保障研究所（NIRS）的最新研究显示，哪些人更容易提前取款存在明显规律：某些人生事件会显著推高提前取款率，且取款行为还因年龄而异。 离婚、丧偶或分居是最强的触发因素。2022年，这些婚姻状态变化者中有8.9%从固定缴款账户（如401(k)）取款，而所有员工中该比例仅为4.7%，已婚员工中更是只有3.9%。也就是说，离婚、丧偶或分居的员工提前取款的可能性是已婚员工的两倍多。更值得注意的是，取款金额也更高：这些员工平均取出账户余额的23.1%，而未婚员工为20.7%，已婚员工为17.8%。 离婚程序中，401(k)可通过“合格家庭关系令”（QDRO）进行分割。该法院命令允许前配偶取得账户份额。通常，59.5岁前取款会触发10%的罚款，但QDRO受益人一般可以豁免这项罚款，这使得离婚人士获得了罕见的免罚取现机会。然而，并非所有提前取款都如此“幸运”。离婚、分居或丧偶还可能带来财务压力，促使人们即使面临高额罚款也要动用退休储蓄。 年龄差异同样值得关注。55岁至64岁的员工最可能提前取款，但年轻员工取出的资金占账户余额的比重更大。这或许说明，年轻人在面临财务困境时，更倾向于清空自己的退休账户，而不是只取一部分。 研究提醒，提前取款不仅会损失复利增长，还可能承担10%的额外罚款和所得税。对许多人来说，建立应急储蓄或利用401(k)贷款等替代方案，或许能避免这笔昂贵的代价。

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