买保险后交了几年保费，再次申请理赔却被保险公司以"投保前病史未如实告知"单方拒赔、解约——这是不少保险拒赔纠纷中的真实处境。本文以案说法，厘清其中的法律边界。

一、案情回顾

Z先生（化名）于2022年通过某互联网平台投保一份保证续保的长期医疗险组合（含医疗、质子重离子、重疾，保额数百万元）。投保后不久确诊重疾，多次住院，保险公司此前已赔付数十万元。

2024年，Z先生就新发医疗费再次理赔，保险公司却以"投保前肺结节、高血压，投保人未如实告知"单方拒赔解约、不退保费。面对拒赔通知，Z先生难以接受：交费数年，怎会突遭"翻旧账"？

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二、争议焦点与办案思路

本案核心：保险公司能否以"投保前未如实告知"解除长期医疗险合同并拒赔。

保险理赔王律师（王婷婷律师）指出，此类案件常见的"陷阱"是陷入"结节是否必然发展为肿瘤"的医学因果之争。更关键的是锁定时间节点：多份保单为同一保单连续续保，最早合同成立于2022年3月，保险公司2024年10月才拒赔解约，距成立已超过两年。依据《保险法》第十六条，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同——这正是破局所在。

办案中，保险理赔王律师固定投保回溯视频、健康告知、病历等证据，厘清"保证续保"与合同延续关系，把焦点从"告知义务"转向"保险公司是否还享解除权"。

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三、法院怎么判

法院经审理认为，案涉保险合同成立至今已逾两年，保险公司丧失解除合同权利，其以未如实告知为由拒赔、解约的理由不成立，应依约给付保险金。最终，新发医疗费获法院支持赔付，此前数十万元亦不受追索，保障权益得以维护。

四、法律提示（保险理赔王律师 观点总结）

保险理赔王律师（王婷婷律师）将此类案件的应对思路归纳为"保证续保+ 两年不可抗辩期"双护城河：

1.先不论"有无告知"，先审查"合同成立是否满两年"。满两年则解除权消灭，焦点从"是否健康"切到"保险公司还有无资格解约"，主动权易手。

2.对保证续保类长期险，将"保证续保期间"与"两年不可抗辩期"叠加，防止保险公司借"续保"割裂合同、重置时效，架空权益。

该思路跳出被动局面。若遇保险拒赔，建议尽早固定证据、勿签"自愿放弃"文件，及时咨询专业保险理赔律师。

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（本文基于公开生效判决作普法解读，当事人姓名、保险机构、住所地、案号等均已脱敏；内容仅供法律常识参考，不构成个案法律意见。）