行业洞察｜300多种本地支付方式逼疯出海老板，怎么选才能踩准下一桶金？|信用卡|支付方式|收单|现金|行业洞察|银行卡

如果把时间往回拨几年，提到支付，很多出海企业主往往不以为然：“支付？能收款不就行了？”

那时的主流逻辑很清晰，做跨境生意，只要把信用卡链路打通，把结账页跑顺，支付似乎就不再是问题。

但今时不同往日。

Airwallex 此前发布的全球电商白皮书显示，94% 全球消费者希望能够使用习惯的支付方式付款，而 77% 的全球消费者表示，如果在结账页面找不到自己熟悉的支付方式，可能会选择放弃下单。

当中国企业在世界各地迅速扩张，当琳琅满目的支付方式摆上台桌，当越来越多海外用户在最后时刻弃购，企业主方才意识到：是时候研究一下这些五花八门的支付 logo 了。

商家之惑：

世界上到底有多少本地支付方式？

一个精美的品牌独立站，一样好的商品，一个合适的价格，当顾客点开购买窗口准备下单，出现的却是一个陌生的支付方式。那一刻，他一定会皱一下眉头，脑中冒出疑惑：这是什么？安全吗？算了，还是不买了……

不同国家和地区的用户，在支付时调用的是自己已经形成多年的行为惯性：他们信任什么方式，用什么方式完成付款，在哪个页面节点会感到安心，在哪种跳转路径里会觉得“这是正常的”，这些都高度本地化。

这也正是本地支付方式（Local Payment Methods）成为热议话题的原因。

虽然没有公开的统计结论，但根据多方数据的汇总预估，全球具备线上收单商用价值的主流本地支付方式至少有 300 种，如果加上一些区域性小众支付方式，这个数字还会更大。这么多的支付方式，商家研究起来该如何下手呢？

我们透过现象看本质，全世界这些花花绿绿的支付方式，大致可以分为这么几类：

电子钱包

当下全球最主流的支付方案之一，用户可以预先向钱包充值或绑定银行卡，然后通过钱包余额或快捷支付完成交易，线上线下一键完成付款，在移动端购物场景尤其盛行。像东南亚标志性的 ShopeePay、GrabPay，以及我们熟悉的 Alipay、WeChat Pay 都属于这一类型。

直连银行转账

消费者依托本人银行账户发起支付，扫码或跳转网银即可完成账户间实时划转，无需在结账页面录入银行卡信息，费率通常优于卡支付。在传统银行体系发达的地区（如欧洲），这种支付模式容易获得用户信赖，像荷兰的 iDEAL、瑞典的 Swish、马来西亚 DuitNow、巴西 Pix 都是这一类型的代表。

卡支付

包括 Visa、Mastercard、American Express、银联国际等六大卡组织的国际卡，也包括只在特定国家或地区流行的本地银行卡。覆盖面广，是跨境交易中最常见的支付方式之一。

先买后付（BNPL）

消费者可以先收货，再按约定分期还款，由支付平台先行全额垫资给商家，缓解用户现金流压力，有效提升转化率与客单价，常见于中高客单价商品场景。最知名的先买后付方式包括 Klarna、Afterpay、Affirm、SPayLater 等。

现金凭证类支付

面向无银行账户、无信用卡人群，消费者在线上生成支付凭证，再到便利店、线下代理网点用现金完成付款。在银行卡普及率较低的拉美市场非常流行，如墨西哥 OXXO、巴西 Boleto 等。

直接扣款（Direct Debit）

消费者授权商家定期从银行账户中自动扣款，适合订阅服务、会员续费、周期性账单业务。代表性的渠道有欧盟的 SEPA Direct Debit、英国 BACS、美国 ACH 等。

看懂 LPM本质：

解决“决策摩擦”，而非堆砌数量

谈到 LPM，许多人容易把它理解成一个很简单的动作：“在支付页上多放几个本地付款的方式，多给消费者几个选择不就行了？”

这当然没错，但如果只停留在这个层面，就低估了 LPM 的真正价值。

LPM 之所以重要，根本原因不在于“多”，而在于“对”。

所谓“对”，首先是对本地用户习惯的匹配。

在不同市场里，用户对支付方式的使用习惯是不一样的。有些市场惯用信用卡；有些市场更放心于银行转账；而有些市场，电子钱包是默认的支付入口；有些市场，先买后付（BNPL）成为了新潮主流……

支付这个动作，每天都在发生，作为一个出海商家，若想强扭消费者的使用习惯，怕是不会得到想要的结果。这里我们举两个例子：

东南亚日韩市场：支付本地化最直观的实验场

东南亚及日韩市场的支付偏好多元且分散，电子钱包、实时银行转账、二维码支付等方式长期并存。Airwallex 空中云汇与 Statista 联合出品的《出海策略研究-跨境支付：扩展东南亚市场的关键策略》白皮书中显示：

东南亚消费者尤其爱用本地支付方式，新加坡有 52% 的消费者、印度尼西亚有 83% 的消费者、马来西亚有 80% 的消费者倾向于使用电子钱包支付方式。其中，超过 90% 的消费者表示，必须提供以本地货币明确显示的定价、安全的支付标识及熟悉的结账页面才会决定购买。

对于在东南亚及日韩市场扩张的企业而言，单一支付方式很难覆盖所有核心消费者群体。如印尼的 GoPay、Dana；菲律宾的 GCash；泰国的 TrueMoney；新加坡的 GrabPay；马来西亚的 Touch 'n Go eWallet（TNG）；日本的 PayPay；韩国的 Kakao Pay 等，几乎每个国家都有好几种主流电子钱包。

与欧洲和美国相比，东南亚地区的支付环境高度本地化，并以数字支付方式为主，东南亚各国政府都在努力打造无现金经济。

欧洲：LPM 的价值，体现在信任结构里

在欧洲市场，用户最习惯用的还是直连银行的转账支付方式，如荷兰 iDeal、波兰 BLIK、瑞典 Swish、比利时 Bancontact 、西班牙 Bizum 等都属于这一范畴。在欧洲，这些本地支付方式的价值，不是因为“可以替代卡支付”，而是因为它们本身已经构成消费者对线上支付信任的一部分。

欧洲的银行业发展历史悠久，该地区人民即使选择线上支付，也会首选直连银行账户的本地支付方式。因为对欧洲本地消费者来说，他们并不需要新的选择，而是需要银行背书的熟悉选择。

因此，对于做欧洲市场的商家而言，本地支付方式不是在“锦上添花”，而是在尽量避免因为支付陌生感而损失已经建立好的品牌信任。

由此可见，本地支付方式真正解决的，是更深层的东西：消费者在付款那一刻的决策摩擦。

这种摩擦不一定表现在明面上，更多时候，它只是让用户犹豫两秒、退出一次、切换一个页面、放弃一单购买。但对于高成本获客的出海企业来说，这些看不见的摩擦，往往比显性的支付失败更伤增长。

实操陷阱：

接了LPM，不等于做对了“支付本地化”

有些企业主会感到困惑：“我已经接入了一些本地支付方式，也在重点市场上线了几个钱包，还有年轻人喜欢的BNPL ，该有的我都有了，最终效果还是不理想，为什么？”

因为，他们解决的是“点”，而不是“面”，不是一整个支付流转的系统。在这其中，光有零碎的点是不行的，支付本地化，藏着看不见的几道陷阱。

陷阱一：

接入了本地支付方式，却留下了体验黑洞

很多商家为了抢占市场，快速上架当地热门的支付方式，以为上架完毕就万事大吉，殊不知用户的体验包罗万象，远不是只看见一个logo就可以满足。每一个细节，都对用户的体验起着举足轻重的作用，如：

支付方式排序错误

消费者在打开结账页的第一眼并未看见熟悉的本地支付方式，翻找许久才在折叠页看见本地支付，耐心流失，信任缺乏，导致客户流失。

缺少本地币种标价

消费者找到心仪商品，一看标价只有美元/欧元，商家没有根据访客 IP 自动切换本币的功能，消费者无法直观感知成本，担心汇率坑，因而弃购。

移动端跳转不流畅

东南亚、日韩流量以移动端为主；大量本地支付需要唤起 App 跳转。页面加载缓慢、跳转中断等摩擦，都会导致用户中途流失。

支付链接环环相扣，不论在哪一环出现问题，都会造成弃单。这便是为什么仅仅“接入某个支付方式”并不自动等于“完成支付本地化”。

陷阱二：

用信用卡“旧尺子”，量本地支付“新场景”

很多商家早期搭建支付体系时，往往先围绕卡支付建立一套通用风控模型。这套模型在信用卡场景里或许有效，但大部分地区都有其他的本地支付方式，再拿卡的通用风控模型套在其他支付方式上很容易误伤正常交易。

很多本地支付方式的授权路径、验证机制和支付节奏，本来就和卡支付不一样。如果平台仍然用“卡支付该长什么样”的标准去判断所有交易，就会将原本正常的本地支付行为识别成异常。

陷阱三：

盯紧了前台成功率，却被后台复杂度拖垮

本地支付方式的复杂度，很多时候并不在消费者看得见的页面里，而在商家后台的运营链路中。

不同本地支付方式的确认机制、退款逻辑、争议处理、清结算节奏、状态同步方式差异都很大。有些支付是同步完成的，有些是异步确认的；有些天然支持部分退款，有些退款能力和结算逻辑更复杂。

对商家来说，如果没有一套统一的平台去承接这些差异，那么每多接一种方式，就可能多出一套客服 SOP、一套财务对账逻辑、一套运营监控口径。更遑论，大部分商家对跨境支付知之甚少。

这也是为什么，很多企业在“功能上线”之后，反而开始感受到组织压力：技术、运营、财务、客服等等都被卷入了支付碎片化带来的复杂度里。常在发生难以解决的支付问题时，慌了阵脚，无从下手。

陷阱四：攻克了单一战场，却无法规模化复制

很多企业一开始做支付，往往都是先解决最重要的市场，这没有问题。但随着市场规模的扩大，进驻的地区越来越多，如果公司每进入一个新市场，都要重新研究当地消费者习惯的支付方式、逐一对接开通、再重新梳理退款、对账和客服流程，那支付体系就会越做越零散。

市场少的时候，这种“一个市场补一次”的做法，团队可能还能消化；但一旦企业开始同时进入多个国家和地区，这些零散改动很快就会变成额外的人力成本、时间成本和沟通成本，最后拖慢的其实是整个业务扩张速度。

所以，越来越多成熟企业现在真正关心的，已经不只是“这个市场要接什么支付方式”，而是“我能不能用一套更统一的平台，把不同市场的支付方式、接入流程和运营逻辑都整合起来”，这样以后每进入一个新市场，都不用从头再来。

也就是说，今天的支付竞争已经不是单纯的功能竞争，而是“体验 + 基础设施”的双重竞争。

谁能够同时把前台体验做得足够本地化，把后台割裂的流程和功能做得一站式平台化，谁才更有机会真正帮助商家把支付变成增长杠杆。

Airwallex 全球收单：

一站式布局 LPM 的核心护城河

作为全球领先的支付及金融平台，Airwallex 空中云汇的全球收单产品已受到全球超 67.6 万家企业的青睐。Airwallex 在做的，不仅仅是帮企业接入更多本地支付方式，更是在把支付本地化这件事，做成一套可以规模化复制的基础设施。

不止覆盖更广，更能贴近习惯

Airwallex 空中云汇支持全球160多种本地支付方式，覆盖电子钱包、银行转账、先买后付等主流形态，涵盖全球180多个国家或地区，在欧美、东南亚等地区更是实现了深度本地化。无论商家在以上哪个地区展业，Airwallex 都可以无缝支持，让商家更自然地接入消费者早已熟悉的支付方式。

卡支付方面，Airwallex 直连 Visa、Mastercard、银联国际、American Express、JCB、Discover 等国际六大卡组织，确保卡交易能够顺畅稳定地完成。另外，欧美流行的 Apple Pay、Google Pay 是银行卡的令牌化快捷支付工具，依托上述卡组织网络完成交易，也在 Airwallex 常规支持的支付方式列表中。

电子钱包方面，借助 Airwallex，商家可以一站式接入全球主流电子钱包，包括老牌的 PayPal、Alipay、WeChat Pay，东南亚头部选项 ShopeePay、GrabPay、GCash、DANA等，以及日韩的 Kakao Pay、PayPay 等。

直连银行转账方面，商家可以通过 Airwallex，接入各地热门的直连银行转账支付方式，如荷兰 iDEAL、瑞典 Swish、马来西亚 DuitNow、泰国 PromptPay、巴西 Pix、中国香港 FPS 等。

先买后付方面，Airwallex 支持全球范围内最受欢迎的一系列 BNPL 支付方式，包括 Klarna、Afterpay、Affirm、SPayLater 等。

Airwallex 不是在机械地增加支付方式，而是把不同市场最熟悉的付款路径，一步步接进自己的全球支付网络。

过去这半年，Airwallex 先后新增支持了中国香港市场的八达通、中国台湾市场的 JKOPay、泛欧洲账户到账户（A2A）支付方式 WERO，以及欧洲市场热门的直连银行转账支付方式 Swish 和 Bizum。这些更新背后，其实各自都对应着很清晰的市场信号。

中国香港市场：接入八达通，帮助商家更直接地触达本地最主流的日常消费人群，无论消费者在 PC 端还是移动端下单，都可以选择八达通进行结账支付。

中国台湾市场：上线支持 JKOPay（街口支付），迅速切入高频的电子钱包场景。Airwallex 是首家支持中国台湾以外企业接入 JKOPay 的支付服务提供商（PSP），企业通过 Airwallex 接入 JKOPay 后，消费者即可在结账页面选择 JKOPay 进行支付。

欧盟地区：支持 WERO，Airwallex 空中云汇宣布与欧洲支付倡议（European Payments Initiative，简称EPI）达成合作，接入首个泛欧洲账户对账户（A2A）支付解决方案 WERO。Airwallex 同时成为 EPI 首席会员单位（Principal Member）。