日前，陕西咸阳农商银行私人银行部正式成立，这也是全省农信系统首个私人银行部，标志着该行在高端财富管理领域迈出了专业化、定制化的重要一步。

该私人银行部聚焦高净值个人、优质企业家及高端家庭客户，跳出传统存贷款业务思维，搭建起 “财富管理、资产配置、专属产品、财税咨询、增值礼遇、乐享服务” 六位一体综合服务体系，坚持定制化、私密化服务理念，兼顾个人财富管理与企业经营需求，打造个人‑家庭‑企业一体化金融服务模式，是县域农商行向高端财富赛道转型的典型实践。

在全国范围内，已有多家实力较强的农商银行布局私人银行业务，但整体上，农商行设立独立私人银行部仍属于少数，发展进度存在明显地域差异。

经济发达地区的农商行起步更早，吉林九台农商银行很早就设立私人银行部，面向高净值客户提供财富规划、专属产品以及健康顾问等增值服务；

顺德农商银行搭建完整私行服务体系，除资产配置之外，覆盖健康管理、商旅出行、私享俱乐部等多元非金融权益；

常熟银行以 “亲民私行” 为差异化定位，打造 “小而美、精而暖” 的服务模式，私行客户数量与管理资产规模保持稳步增长，走出了县域机构特色私行发展路径；

上海农商银行也设置总行层级的财富管理及私人银行条线，服务区域内高净值客群。

而大量中西部、县域农商行，大多还停留在普通财富管理阶段，尚未成立独立私人银行部门，仅依托零售条线服务存量高价值客户。

从整体行业现状来看，农商银行开展私人银行业务拥有独特本土优势，也面临不少现实约束。

优势层面，农商行长期扎根地方，熟悉本地民营企业家、个体工商户的经营情况，拥有深厚地缘信任基础，可以联动对公业务，打通企业经营与家庭财富管理需求，走出区别于国有大行、股份行的差异化道路，不需要简单复刻大型银行 “大而全” 的私行模式，主打本土深耕、家企联动的特色服务更贴合自身实际。

但短板同样突出。

第一，产品供给能力有限，受自营理财监管约束，农商行缺少足够丰富的专属私行产品，大多依靠代销外部产品，难以充分满足高净值客户多元化资产配置需求。

第二，专业人才储备不足，私人银行对资产配置、财税规划、家族传承等综合能力要求很高，不少农商行缺少成熟的投顾团队，一线人员更多偏向产品销售，离真正的私行顾问还有差距。

第三，客户基础与品牌影响力有限，相比全国性银行，农商行高净值客群总量偏小，品牌辐射范围局限于本地。

多数机构尚未搭建独立的私行组织架构，业务依附于零售部门，服务精细化、私密性、专属化程度有待提升。

整体而言，随着地方民营经济不断壮大，县域、本土高净值群体持续扩容，农商银行发展私人银行业务具备市场基础。

咸阳农商银行成立全省农信系统首个私人银行部，也代表中西部农信机构开始加速布局高端财富赛道。

未来农商行私人银行业务，核心不在于盲目追求规模扩张，而应立足本土禀赋，走特色化、差异化路线，强化公私联动，补齐产品、人才短板，做好本地企业家与家庭的财富管家，以此推动零售业务转型升级，更好服务地方实体经济。

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