贷款买房后，公积金还贷选年冲还是月冲？
前不久我们成交的一位客户就纠结了很久，选年冲每个月要自己掏钱还贷，压力山大；选月冲利息一分钱少不了，要多还很多钱。
公积金还贷年冲 vs 月冲，普通家庭怎么选更划算？一篇文章给你讲清楚！
年冲 vs 月冲 分别是什么？
只要正常缴纳公积金，咱们公积金账户的钱每个月都有新增。公积金冲还房贷，本质上就是用公积金账户里的钱，去还买房的贷款。
具体的方式有2种，也就是大家常说的年冲和月冲。
年冲
顾名思义，是公积金按年冲还房贷。
上海公积金年冲每年有两个固定批次，分别是4月或9月。
日期一到，自动从你公积金账户里扣除全部余额来抵扣贷款本金（如果办理的是组合贷，先冲还公积金贷款本金，再冲还商业贷款本金），后续月供根据贷款剩余本金重新计算，可以少还利息。
每个月的月供则需要自己准备好，按时打入还款银行卡中还贷。
优点：每年冲还本金，相当于做了一次部分提前还款，利息总额减少，总还款额也更少。
月冲
每个月固定时间从公积金账户中扣款，抵扣当月的房贷月供。
如果公积金不足以覆盖月供，需要备好差额，按时打入还款银行卡中。
优点：每个月需要自己准备的还款金额更少，减轻还款人的现金流压力。
年冲 vs 月冲 怎么选？
这需要结合自己公积金账户的余额、公积金月缴额和房贷月供来综合考虑。大致可分为4种情况。
账户余额较多，且月缴额＞月供
账户余额
月缴额
月供
建议
10万元
4000元
3000元
先年冲
再月冲
建议先年冲，一次性冲还一部分本金，减少总利息，降低后续房贷月供；再更改为月冲，直接抵扣当月房贷月供。
这样不仅自己不要掏钱还房贷，还能降低总还款额。
账户余额较多，但月缴额＜月供
账户余额
月缴额
月供
建议
10万元
2000元
3000元
月冲
考虑到绝大部分普通家庭在买房初期现金流比较紧张，这种情况建议直接选月冲，用已有的账户余额还月供。
以上图情况为例，账户余额可以冲还约33个月的房贷月供，近3年不用自己掏钱还房贷，压力瞬间小了不少。
账户余额较少，但月缴额＞月供
账户余额
月缴额
月供
建议
1万元
4000元
3000元
3900元
月冲
这种情况需要注意的是，咱们可以通过提前还款或灵活调整贷款年限，来让月供金额接近公积金的月缴额。
比如缩短贷款年限，把月供从3000元，提升到3900元。这样不仅每个月的月缴额可以覆盖月供，没有还款压力，还能减少利息总额。
账户余额较少，且月缴额＜月供
账户余额
月缴额
月供
建议
1万元
2000元
3000元
月冲
这种情况不要多想，直接选月冲。
年冲 vs 月冲 怎么改？
上面提到，公积金冲还房贷，年冲可以变更为月冲，具体该怎么操作呢？大家打开随申办APP，一起了解一下。
1、主贷人打开“随申办市民云”（APP/微信小程序/支付宝小程序），在首页搜索框中输入关键词“冲还贷”，找到“提取住房公积金归还贷款方式变更（冲还贷方式变更）”服务，点击进入。
2、选择“主贷人申请”，阅读办理须知，确认无误后，点击“我已认真阅读并同意遵守上述承诺”，点击“申请变更”。
3、选择需要变更的提取还贷业务，核对信息，点击“下一步”。
4、确认变更信息无误后，点击“确认提交”，阅读并确认提示信息。
5、再次核对变更信息，阅读并勾选同意《提取住房公积金归还住房贷款委托书附则》后，点击“申请变更”按钮，借款人即可完成申请提交。
6、如存在其他参与提取还贷人员，借款人成功提交申请后，所有参与提取还贷人员需登录随申办APP，于申请当日24时前（若申请当日为提取还贷受理截止日，需在当日17时前）在“提取住房公积金归还贷款方式变更（冲还贷方式变更）”服务中选择“参还人确认”，完成变更确认。
7、经所有参与提取还贷人员确认后，变更申请即时生效。借款人可以在申请当日24时前（若申请当日为提取还贷受理截止日，需在17时前）通过“查询和撤销”入口撤销变更。
关于公积金冲还贷，大家还有其他问题的话，可以在文末留言，或前往周边太平洋房屋门店咨询，我们将竭诚为您服务！
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