平陆农商银行以“笨真细”的功夫深耕“支农支小”，“整村授信”超80%——
把定位守好 把脚步走实
云里心
用最笨的功夫，走最远的路。——题记
80%，不只呈现“量”的增长，更蕴含“质”的提升——
“提供公有机构担保，贷款不再熬煎找担保了。”种养合作社负责人郭建喜喜上眉梢；
“主动给予优惠利率，一年就节省利息十多万元。”企业总经理史袁朋感慨不已；
“从来没打过交道，仅凭一面之缘就给了30万元的授信。”小店创业者苏鹏难以置信；
平陆农商银行立足“稳中向好”的原则，下足“笨真细”的功夫，深耕精耕“支农支小”，释放“整村授信”新潜能、拓展普惠金融新境界。
曾经，面对客户分散、产业较薄、信息不对称的山区县域特点，几代平陆农信人用脚板走出了“笨真细”的生存哲学；如今，面对数字化浪潮，平陆农商银行人是如何重新淬炼“笨真细”生存哲学的？
下足“笨”功夫——扎实优化融资担保
“笨”功夫，下在深化银担合作机制上。
初秋，来到平陆县祥宁种养专业合作社，映入眼帘的是堆积如山的金黄小麦。
“多亏了平陆农商银行，不然这些小麦哪能颗粒归仓呀！”祥宁合作社负责人郭建喜的喜悦与感动溢于言表。
祥宁合作社位于部官镇阳朝村，服务范围广、带动效应大，曾入选中国农民合作社500强。
祥宁合作社主要承接小麦、玉米的规模化种、管、收及农资农机供应、病虫害防治等一站式农业服务，托管的粮食种植面积已达10万亩。
每年夏粮收购时节，平陆农商银行部官支行行长卫阳龙都会提前联系、上门问需。今年亦不例外。
5月底，卫阳龙实地核验经营规模、梳理经营流水后，简化审批流程、压缩办贷时限，“借力”山西省农业信贷融资担保有限公司提供的担保，快速为祥宁合作社发放了190万元贷款。
这笔专项信贷资金，精准填补了祥宁合作社夏粮收购资金缺口，有效保障了辖区小麦应收尽收，解决了周边农户粮食销售回款滞后的难题。
更令郭建喜欣喜的是，山西农担的介入化解了他的担保难题，让他不再为找担保熬煎了，还获得了政府贴息，一年利息能节省两万多元。
铺好的路，不迈步就走不到远方。
大额贷款难，难在担保难找。找企业担保，有产生“三角债”的风险；找熟人担保，则麻烦的人多，欠的人情就多，还不好找。山西农担进来后，有效缓解了担保难。但由于信息不对称，不少贷款主体误以为手续复杂，选择其担保的有限。
针对这一新情况，平陆农商银行积极深化与山西农担的合作机制，进一步优化对接流程、简化办理手续、扩大覆盖范围，尤其是用“笨”办法，不怕麻烦、不厌其烦地宣传推介，有力拓宽了山西农担的受益面，有效缓解了涉农主体的大额贷款担保难。
“笨”功夫，下在探索非传统担保方式上。
“要是没有平陆农商银行的及时出手，房子装修可能就搁下了。”受益于非传统担保方式，25岁的单身青年冯女士深有感触。
去年，在父母的帮衬下，冯女士在平陆县城购买了一套新房。对于刚就业的她来说，月供还起来已经很吃力了，想装修更是无“钱”谈起。
为此，冯女士跑了多家银行，想贷些款来装房子。可“单薄”的工资流水，让她吃了不少“闭门羹”。
直到在公交车车身上看到平陆农商银行的宣传广告，冯女士抱着试一试的态度，联系了该行工作人员。
平陆农商银行客户经理崔志平迅速与冯女士及其父母沟通对接，详细讲解担保政策、贷款规则及征信保障机制等。
最终，在其父母的担保下，冯女士获得了平陆农商银行的20万元房屋装修授信。
山不转水能转，空间不动要素能动。
以往，父母等亲属不在传统担保人范围。平陆农商银行精准研判，突破惯例局限，主动探索非传统、多元化、人性化担保方式，灵活适配不同群体的融资需求，让普惠金融更有温度、更接地气。
优化融资担保是推进普惠金融的关键之一。在优化融资担保上，平陆农商银行摒弃投机取巧，坚持以“笨”功夫破局。一方面，坚守线下触达不偷懒，下苦功夫、花大力气，扎扎实实做好传统担保方式升级。另一方面，弘扬“笨”精神，借力数智化，积极探索非传统担保方式，持续破解市场主体融资担保难。
下足“真”功夫——踏实压降融资成本
“真”功夫，下在量身打造“适配利率”上。
机器轰鸣、车辆不绝……平陆县秦晋石墨制品有限公司生产现场一派热火朝天。
秦晋石墨是一家专注电极糊碳素制品研发、生产与销售的企业，同时配套开展石墨电极、矿产品、煤炭贸易等业务。
其拥有进出口资质，产品除内销山西、陕西、内蒙古等国内多个省份外，还出口俄罗斯、印度尼西亚、伊朗等国家。
今年5月，受行业回款周期、原材料备货集中等因素影响，企业日常生产经营流动资金出现阶段性紧张。
鉴于合作时间长、信誉度高、资金流向清晰，平陆农商银行及时为其投放了1600万元贷款，助力稳产增产、拓市扩销。
“这真是‘送清凉到身边’！”秦晋石墨负责人史袁朋满满感激。
扶上马，送一程。此次贷款过程中，平陆农商银行在充分调查企业经营状况、征信水平、行业稳定性及地方产业贡献度的基础上，还主动量身给予优惠利率。
史袁朋算了一笔账，与正常利率相比，一年要节省利息十多万元。对企业来说，这可谓一笔“厚礼”。
服务创新，贵在“适配”。
好事成双。秦晋石墨今年又与内蒙古君正集团签订了合作协议，预计增加1个亿的销售额。
一边是贷款成本降了，一边是销售额升了，这一降一升，企业发展的势头更强劲了。
平陆农商银行着眼银企可持续战略合作，用真金白银的利率下调，积极助力企业拓市场、扩产能、强信心，积蓄突围破局的澎湃动能。
“真”功夫，下在减免结算手续费用上。
“顾客支付时，我们就推荐使用咱平陆农商银行的‘晋享e付’收款码。”一阵加油高峰期过后，鸿运加油站负责人张女士说。
作为平陆一家老牌加油站，鸿运加油站经营资质齐全、运营规范稳定、信用记录优良，是平陆农商银行长期合作的忠实客户。
鸿运加油站每月收单总额50万元左右。若按照常规收费标准执行，其每月需向平陆农商银行缴纳结算手续费约1600元，长期累积是一笔不小的经营开支。
为切实减轻鸿运加油站经营负担，该行依据资金留存、合作年限、信用等级等综合条件，为其全额减免每月结算手续费，实现商户收单“零手续费”。
张女士告诉笔者，仅此一项，每年能为加油站节省经营成本近两万元，实为难得。
日积月累的细微让利、久久为功的惠民坚守，让金融温度藏在烟火市井、暖在商户日常。
面对经营主体困难，平陆农商银行不搞花拳绣腿，不做蜻蜓点水，而是感同身受，赋以真心；尽力而为，赋以真诚。他们将老一代的“看牛看牙口、看仓看库存”的“真”功夫，赋予数智时代新内涵，升级为“真正读懂现代经营”，以点滴让利见初心，以持续惠民显担当，在降低涉农主体综合融资成本上，不断迈出新步伐、实现新作为、取得新进展。
下足“细”功夫——务实扩面信用贷款
“细”功夫，下在逐家建立精准档案上。
还没有到饭点，九味面馆便进来了不少顾客。
店主苏鹏原在一夜市摆摊。为了进一步做大，他于去年租了个门面，在县城中心开了这家面馆。
“夜市烧烤体现的多是社交属性。”在苏鹏看来，面食是刚需，市场更稳定些。
转型岂是易事。光是房租和装修，就让苏鹏感到了压力。怎么办？他想到了“某某”的线上贷款，可细算下来，利息过高，“实在不行，就找朋友借”。
恰在此时，平陆农商银行客户经理郭千滔“扫街”进了九味面馆。从来没和平陆农商银行有过交集的苏鹏，面对突如其来的造访，有些怀疑，担心所需资料多、办理流程麻烦。
意外的是，郭千滔根据他的实际情况，不到1个小时，就为其办理了30万元的授信。
行动的分量，远胜过千言万语。
资金充足后，九味面馆的经营步入了正轨。“不需要偿还高额利息，更不需要欠人情，钱的问题就解决了。”苏鹏发自内心地感激平陆农商银行。
平陆农商银行以“铁脚板+大平板”，坚持下沉网格、深耕街巷、逐户摸排。针对餐饮、零售、建材等重点行业，完善档案、动态管理、实时跟进，让更多小微主体足不出店就轻松获贷。
“细”功夫，下在因户施策扩大信用贷款规模上。
“再也不为周转资金紧张受症了。”在建材灯饰一行深耕十几年的焦亮省见到笔者，满脸喜悦地介绍。
创业初期，他曾因流资缺口而四处奔走。那时，银行贷款手续复杂、条件苛刻、额度低且利息高。“有时宁愿高息借朋友的钱，也不想和银行打交道。”焦亮省说。
后来，平陆农商银行的一次上门走访，给焦亮省打开了一扇窗。“最初授信是10万元。”他说，“没怎么费劲，钱就到账了。”
良好的开端，为后续合作打下了坚实基础。随着焦亮省经营品种不断丰富，经营规模持续扩大，平陆农商银行的“输血”力度也进一步加大。
从10万元到30万元，再到目前的50万元，授信额度逐渐提升。更为关键的是，利息还有所下降。这是焦亮省没有想到的。
“宁可备而不用，也绝不用而没有。”焦亮省不再为钱发愁后，便有了更多的想法，“计划增加一些集成吊顶、小型家电等业态，为顾客提供家装一站式服务”。
信用不是静止的资产，而是持续经营沉淀出来的财富；因户扩大信用贷款，就是把这份沉淀，转化为向前拓展的力量。
面对长期守信、经营稳定、持续向好的优质客户，平陆农商银行坚持下足“细”功夫，将以往“细到清楚每一头牛、每一亩地”的“细”功夫，提升为“动态跟踪、实时更新、按需增信”，以数智化技术和精细化服务，一路呵护陪伴市场主体成长。
“普惠”之后是“质效”。
平陆农商银行在继续稳步扩大“整村授信”覆盖面的基础上，锁定“质”、聚焦“效”，不断升维和丰富“笨真细”的内涵，以“笨”功夫守住人缘，以“真”功夫把准脉搏，以“细”功夫赢得口碑，努力实现支农支小“质”的再提高、“效”的再提升。
编辑：董应赞
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