助贷，或者说次贷。
近期助贷的发展路径和楼市有点像，基本就是监管趋严后遭遇抽贷、然后在行业层面遭遇系统性风险。
次贷市场会一直存在，这不以主观意志；那么必然存在的次贷，是更有序好，还是更无序好？如果主流玩家都死了，不论想不想，它都会进入无序。
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楼市现在的情况大家都知道，愿意卖房的人越来越少、房价不断下跌、居民资产负债表缩水，大幅影响消费意愿，然后房企倒闭破产、地方卖地遇冷。
过去老百姓对房价一直涨怨声载道，现在老百姓对房价一直不涨怨声载道。
助贷呢？过去用户的投诉平台的理由是高利贷、暴力催收，现在投诉平台的理由多了一项：没有额度，不放款。
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前段时候协会发文指出，提到了功能价值和积极作用以及系统性风险，原文是：
个别机构发生风险事件造成了严重的后果，从业机构应深刻汲取教训，坚决杜绝各类违法违规操作，不断提升合规经营意识，同时也要客观看待助贷业务本身的功能价值，以及合规水平较高的助贷平台在行业中的积极作用，避免因过度反应引发系统性风险。
功能性价值如何理解？我让豆包帮我分析了一下，它列出了几项：普惠触达价值、分工协作价值、技术增效价值；对于积极作用，豆包也列出了几项：稳定信贷供给、行业标杆示范、风险分担与治理系统。
任何事物都具有两面性，我觉得助贷最大的问题在于拒量导流，也就是这个客户通不过A的风控，A转给风险偏好、利率更高的B，如果B的风控也通不过，就转给更下沉的C，C还有D，子子孙孙无穷尽也，这个在下文中有详细表述
这导致了什么问题呢？无论多差的用户，都能借到钱，借款人C年收入1万元，能借到10万元贷款，这种借贷关系一定会出问题，所以会看到大量的客诉触达到社会各个层面。
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说完了问题，说说它的功能价值和积极作用，豆包说的很详细，但我觉得可以总结为一个小点：缓冲带。
风险与收益永远等价。银行业的风险偏好不适用次贷群体，次贷的需求不被满足，可能有各种各样的问题。助贷行业本身是需求与供给之间的缓冲带。
就像烟草一样，它对老百姓百害而无一利，但是它一直存在，但是它以特许经营的形式一直存在，因为在全社会层面砍掉它几无可能。
同样的，在全社会层面砍掉次贷更无可能。只要有人借钱，就一定有人出借，所以应该思考的不是如何干掉次贷，而是次贷以什么形式和社会共生。
但是，当前的问题是，主要经营次贷的规模性助贷平台们，多数似乎丧失了与社会共生的信心。
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