澳洲反洗钱机构今天公布调查结果：查了十家大银行的房贷数据，翻出成规模的房贷欺诈。五大行自己一估算，手里有问题的房贷加起来可能到四十亿澳元。
几百个中介、会计和律师已经被移交给警方、税局和证券监管机构，银行报上来的可疑交易报告已经积了一千八百多份。反洗钱机构的负责人说这次涉及的资金规模应该让每一家银行都醒过来。
假工资单、空壳公司、说不清来源的首付
收入虚报，工资单是假的；工作单位虚构，打电话过去要么没人接要么是自己人；名下挂一家空壳公司，做几份发票充当生意流水；首付的钱说是自己攒的，账户里查不到攒的过程，是临交割前从境外或者别人账上打进来的，之后每个月的月供也是别人在还。
十家银行的贷款数据摆在一起，才看出来这些人是一张网：同一批中介、同一批会计、同一批律师事务所，反反复复出现在不同银行的不同贷款里。单看每一笔都像正常人买房，几百笔放在一起就是流水线。
联邦银行最先自查出来的一批问题贷款就有十亿澳元上下，其他四家银行跟着自查，五家加起来报了四十亿左右的可疑资金。
房子在悉尼，钱从海外来
反洗钱机构的通稿写得很克制，只提到境外或第三方资金，没有点任何国家的名字。中文媒体的报道比官方多说了一步，说这些贷款和亚太流入的资金有明显关联。
很多家庭是分几年、分多人的账户把首付攒过来的，钱到了澳洲再进买房人的账户。
这条路径的问题出在中间那些人。有的中介看你首付到位、收入不够贷，就替你把工资单往高里改一改；有的会计替你开一家公司做流水；银行的信贷员看到中介熟脸就少问两句。
买房人自己未必知道中介在材料里塞了什么，签字的时候几十页文件基本没人去翻，等交割那天拿到钥匙就完事了。
这次被移交的是中介、会计和律师，被点名内控不严的是银行，买房人是被夹在中间的那批。
钱怎么来的这个问题，以后每一个买房的华人都要准备答一遍。
首付来源，从此是标配问题
银行接下来会把口子收紧，收紧的地方全落在华人买家最常见的几种情况上，头一个是海外收入贷款。以前有些银行接受国内工资和国内房租作为收入证明，这次查出来的假材料里，虚报收入是最多的一类，银行接下来对海外收入的认定只会更严，要的证明只会更多。
首付来源要给出完整的链条。以前一份存款证明就够，以后大概率要看六到十二个月的流水，钱从哪个账户来、什么时候到、为什么到，每一笔大额进账都要能解释。国内亲属给的钱要有赠与声明，换汇出来的要有换汇记录。
这次的审查报告和移交名单是按中介、会计、律师的名字串起来的，跟着同一个中介办的贷款，会被一批批翻出来。贷款批下来几年了也不代表安全，银行有权重新审。
正常汇款、正常收入的家庭不用担心，只是从此买房要多备几份证明。麻烦的是那批钱是真的、材料是中介代劳的家庭，材料里有没有被动过手脚，自己都不一定清楚。
银行以前信中介，以后要信流水。
这张网收紧之后，澳洲的房市会变成什么样
反洗钱机构过去几年先查赌场，再查贵金属和珠宝商，然后查律师和会计的信托账户，现在轮到房贷。每查一轮，那个行业的合规成本就上一个台阶，之后再也回不去。房贷这一轮也是同一个走向，查完不会放松，会变成常态。
对市场来说，这轮反洗钱审查影响最大的是资金的流动性。悉尼那些靠包装贷款撑起来的成交，接下来会少一批，靠这批成交撑着的几个区，房价会比别的地方软一截。这跟税改和利率都没关系，是买家池子本身缩了。
这几年华人在悉尼买房买得多，中介圈里流传的说法是不少区的成交靠华人撑着。这轮查完，华人买家的每一笔钱都要多问几遍，正常人也跟着被拖慢。海外资金进入澳洲房市这条路没有关，只是从此每一步都要留痕。
这轮审查延续的是澳洲对外来资金一贯的态度：欢迎钱进来，但要看清楚是谁的钱、怎么来的。往后不管是买房、开公司还是投资，说清楚钱的来路会变成在这里做事的基本功：你的资金，能不能从头到尾解释清楚。
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