出品｜中访网
审核｜李晓燕
当银行业整体驶入低息差时代，大行持续下沉、行业同质化竞争加剧，不少区域银行陷入规模与盈利难以兼顾的困局。在这样的行业大背景下，不少市场观点认为，中小城商行生存空间将持续收窄，行业资源会持续向头部机构集中。但扎根广西的桂林银行，凭借2026年半年报交出一份颇具参考价值的答卷，证明地方银行不必卷入同质化竞争，立足本土深耕特色赛道，同样能够构筑深厚的经营护城河，穿越周期波动。
截至2026年6月末，桂林银行并表资产规模达到6267.13亿元，较年初增长4.19%，平稳站上6000亿资产台阶。这份增长并非依靠粗放式扩张换来，而是循序渐进的高质量扩容。存款底盘稳固，全行并表存款4109.10亿元，较年初小幅增长2.45%；贷款投放力度持续加大，总贷款规模4080.01亿元，增幅5.80%，贷款增速明显高于存款增速，彰显银行服务实体经济的投放意愿。
规模之外，风控能力才是衡量银行长期生命力的核心标尺。报告期内，该行资本充足率11.70%，拨备覆盖率131.38%，流动性比率高达98.56%，不良贷款率稳定在1.68%，全部关键指标均满足监管标准。评判不良水平不能脱离地域底色，广西县域经济占比高，涉农经营主体众多，信贷业务天然更容易受到周期波动影响，信用环境与东部发达地区存在客观差异。在这样的经营环境中稳住资产质量，背后是长期下沉调研、优化客户结构、常态化处置不良资产持续投入，精细化风控体系持续发挥效用。
城商行的核心优势，根植于属地资源。脱离本土盲目跨区域扩张，极易遭遇信息不对称带来的风险隐患。桂林银行将自身发展战略深度嵌入广西区域发展蓝图，紧跟西部陆海新通道建设、乡村振兴、先进制造业培育等省级重点规划，将信贷资源精准投向本土重点领域，让金融活水适配地方产业发展节奏。
乡村振兴与县域市场，是桂林银行区别于多数城商行最鲜明的竞争标签。不同于多数银行网点集中布局城区，桂林银行搭建起覆盖“市—县—乡—村”四级普惠金融网络，乡镇小微支行、村级普惠服务点延伸至田间地头。农户办理社保代缴、存取款无需长途奔赴县城，种养经营主体也能就近对接金融服务。这套下沉网络，一方面打通农村金融服务“最后一公里”，助力城乡融合发展；另一方面让银行近距离掌握县域经营主体真实经营情况，缓解信贷信息不对称难题，有效控制授信风险。2026年上半年，该行涉农贷款余额621.44亿元，县域贷款规模突破1191亿元，普惠型涉农贷款持续稳步增长，金融服务持续向县域倾斜。
民营小微与本土制造业，同样是桂林银行重点发力方向。长期以来，中小民营企业普遍面临担保资源不足、中长期资金紧缺难题。桂林银行持续加大对民营经营主体资源倾斜，截至半年末，民营贷款余额1579.71亿元，服务民营客户超13万户。伴随广西先进制造业、新材料产业加速培育，制造企业技术升级资金需求攀升，该行持续加码制造业中长期信贷投放，制造业贷款余额突破800亿元，其中中长期贷款接近500亿元，陪伴本土制造企业成长，挖掘优质信贷资产。与此同时，该行累计为629个自治区重点项目提供金融支持，授信规模超1260亿元，覆盖基建、产业园区、交通工程等领域，成长为服务全广西重大工程的区域金融服务商。
守住本土基本盘只能保障平稳运行，想要打造难以复制的竞争力，还需要开辟差异化增量赛道。依托广西面向东盟的区位优势与丰富生态资源，桂林银行布局科技金融、绿色金融、跨境金融三大特色赛道，打造独属于自身的增长曲线。
传统信贷模式偏重不动产抵押，大量轻资产科创企业手握专利技术，却难以获取融资支持。桂林银行跳出“唯抵押论”，重构科创企业风险评估体系，推出专属信贷产品，为不同发展阶段科技企业提供全周期金融服务。截至2026年上半年，该行科技型企业贷款余额407.77亿元，稳居广西城商行前列，不少半导体、生物医药企业依托授信完成技术研发与产能扩建。
绿色金融则紧扣双碳发展目标，围绕清洁能源、生态修复、循环经济布局信贷投放。半年末绿色贷款余额477.90亿元，较年初新增37.36亿元，还落地多项创新绿色信贷产品，兼顾生态保护与商业可持续发展，优化整体信贷资产结构。
跨境金融是极具区位特色的增长点。伴随中国与东盟贸易往来日益紧密，外贸企业对跨境结算、汇率避险服务需求持续上升。2026年上半年，桂林银行跨境人民币结算规模55.32亿元，同比增幅64.28%，外汇衍生品业务签约规模实现跨越式增长，补齐了广西中小外贸企业跨境金融服务短板。
纵观国内银行业格局分化，转型路径并无标准答案。大行依托资金、网点、品牌优势横向铺开业务，而优质区域银行的突围之道，在于深耕本土、找准特色。桂林银行依靠成熟的城乡普惠网络绑定县域客群，依托区位红利布局跨境业务，搭配科技、绿色金融创新，形成一套同行难以快速复刻的业务体系。
在行业深度调整周期，桂林银行的实践提供了重要样本：区域银行不必追逐全面扩张，扎根地方产业、坚守风险底线、打造差异化优势，同样能够构建稳固护城河，在服务地方经济发展的同时，实现自身长期稳健成长。
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