不知道为啥会有经济危机，就不是一名合格的“21世纪牛马”|21世纪牛马

当下大家也能感觉出来，如今应该是处在一个经济危机的时期，至少也是经济下行趋势当中。钱难挣、工作不好找、创业更不靠谱，这是咱“牛马”最直观的“体验”，可以说这种体验一点都不好玩，甚至极度痛苦。

虽然感觉很明显，但很少有朋友真的明白，为啥会有经济危机？前些年朝气蓬勃的社会，为啥一下子就“丢了魂”，人人都丧的不行，突然就对未来没啥信心呢？

这些天把曼昆的两册《经济学原理》看完了，对这个问题有了些浅薄的看法，今天就来跟大伙聊聊这个话题。博主当然说不出啥高深的道理，不过我的优势是，作为牛马一员，可以用大家普遍能听得懂的、最直白、也就是最土的语言，把这个问题说清楚，让大家轻松愉快的知道经济危机到位咋回事。

为啥会有经济危机？

博主觉得原因基本上可以分成两类，一类是“意外”，另一类是“意内”。

先说意外。最明显的例子就是疫情后的这些年，突袭而来的大范围的“疫灾”，一下子打乱了整个蓝星的计划。

就拿咱们这边来说，城市封控、企业停摆、社会几乎停滞，大家被迫待在家里。咱可以不出门，但不能不吃饭啊。长时间的封控，让不少家庭暂时失去了经济来源，要么靠存款，要么靠花呗信用卡。

普通牛马日子不好过，企业日子也不好做。工厂不能生产、公司不能开工，企业没有进项的同时，还要给员工发工资，交房租。家底比较殷实的企业还能扛得住，家境一般的没等复工就黄了。尤其是那些做小生意、开小饭馆的，其间死了多少不用我说大家也都有感受。

后来慢慢的开始复工，社会生产开始恢复正常，可总是感觉好像哪里不一样了，但又说不上来。

其实就是大家心态变了，最明显的就是经过“疫情”的拷打，人们普遍意识到了“存点钱”应急的重要性，于是消费普遍更加理智了，能省则省。以前整天下馆子吃饭的，现在开始在家开火了；以前隔三岔五邀三五好友唱K潇洒的，如今吃不起果盘，请不起小姐姐了；

于是，饭店的生意不好了，老板娘没钱做美甲，也不舍得花钱到宠物店给自己养的大金毛洗澡，在家用亲自动手了。KTV里果盘、酒水卖不动了，小姐姐们没了营收买不起漂亮裙子了，酒水厂家不敢开足马力生产“劣质假酒”了。

就这么的，当多数人降低消费，为不知道啥时候会来的“意外”开始存钱的时候，这种影响一点点的、却又快速的渗透到整个社会的各个角落和各行各业。

咱不知道明天和意外哪个先来，但是所有人都开始为“意外”做准备的时候，说明大家对未来的信心在消失，相信未来一定比现在好的信心，不能说荡然无存吧，至少也是所剩不多了。

叠加这些年社会上越来越明显的“三十五岁”危机，咱们牛马开始明白一件事，自己的工作随时可能黄，工资也不可能永远上涨，自己早晚都是要被“后浪”拍在沙滩上。这种“透彻的理解”带来的影响就是，年轻人不敢结婚，更不敢生孩子，尽量减少不必要支出，降低生活标准。

大家消费欲望下降，企业生产出来的东西卖不掉就没有营收，时间一长结果就是停产、关门，工人失业。老板欠一屁股债成了老赖，工人没了收入更加不愿意消费。经济就这么的陷入了一个“向下”的循环。

这是疫情这种“意外”造成的经济危机，接下来咱们再说说“意内”是咋回事。

意内就是意料之内，意思就是有些、或者说大部分经济危机，都是经济发展过程中“意料之内”的一种必然结果，像20世纪的日本房产泡沫造成的经济危机，以及2008年美国次贷危机，都属于是这种类型。

“意内”经济危机出现的主要原因就是银行和信贷的出现。

这里需要简单回顾一下工业化带来的现代经济。

大家知道，在工业化之前，人类一直都是农业社会，那时候商业不发达，人们主要靠种地为生，只有极少数人靠从事手工业，为他人提供某些产品或服务谋生。比如咱们这边的饭馆、青楼、铁匠铺；欧洲那边也差不多，大多数是农民，少数有点手艺的人开个手工作坊，或者倒腾点咱们这边的茶叶、陶瓷，赚个差价。

农业就不说了，懂得都懂，面朝黄土背朝天，那个年代化肥这东西还没被发明出来，农业基本上看天吃饭。

重点说说商业，这是直接跟现代经济危机有关联的方面。

农业社会时期商业规模都比较小，一般都是家族传承，父亲把店铺和手艺传给儿子，儿子再往下传，干的好的话，祖祖辈辈靠这个店也能过上不错的日子。但是如果孩子多，一个店不够分，得开“分店”的话，就比较难办了——启动资金不好搞。

如果老一辈有积蓄还好，哪怕还不够也可以找二大爷、三舅、四姑、五姨借一借。但实际情况是，在那个没啥生产力的年代，农民穷得叮当，除了极其少数的王公贵族，一般的手工业家庭，基本上很难开分店扩张，当然了钱是一方面。

另一方面是那时候车马很慢，交通也不便，人员流动性差，城市规模也很小，市场上就那么多消费者，还都是苦哈哈没啥钱的农民。即便分店开了，顾客还是那些顾客，最终很可能结果就是：开一个店有得赚，开俩店都得赔。

种种原因综合在一起，也就限制了农业社会商业的发展。

可到了工业社会，一切都不一样了。

提到工业社会，大家的第一印象就是“规模化”。机器一响，黄金万两，一台机器的生产效率顶的上几千个打工仔。工业化带来的好处就是，商品便宜了，老百姓都买的起了。

第一个完成工业革命的英国，那时候遍地是工厂，雾霾比咱们前些年还严重。农民大量涌进城市，劳动力供应充足，所以商品便宜的一批。再加上大航海带来了国际市场和征服殖民地带来的海量廉价资源，让英国成了“日不落帝国”。

这是大家都知道的故事，博主就不多说了。但是这里有个很多人忽略的问题，英国人都看到了工业革命带来的生产力的巨大提升，所以都想开工厂赚钱。可是开工厂这事吧，需要买地、建厂房、买设备、雇工人，这也是需要启动资金的。并且需要的是跟“手工作坊”完全不同等级的启动资金，也就是咱们口中所谓的“资本”。

从哪弄来启动资金呢？自己没有就只能借了，跟咱们一样，他们也得找七大姑八大姨借。但问题是，要是借个百八十可能问题还不大，姑姑大姨们大不了一咬牙一跺脚，狠狠心也就借给你了。但开工厂百八十的远远不够啊，把姑姑大姨们卖了也不够。

只能另寻他法了，银行这种组织就在这种“需求”下应运而生。自己的亲戚钱不多，数量还有限，但老百姓一抓一大把，如果能从每个人哪里借10块，1万人就是10万块，10万人就是100万。

至此，现代经济中最重要的一种“企业”——银行登上历史舞台：它跟老百姓说，大家都把钱放在我这里吧，我给大家打个欠条。我也不白用大家的钱，你借我100块，1年后我还你110块——多出来的10块钱叫“利息”，就是银行为了使用老百姓的钱，而付给老百姓的“使用费”。是的，没错，利息就是钱的使用费。

老百姓这边呢，钱放在自己家里容易被贼惦记，那时候治安不好（现在他们治安也不咋地），所以非常愉快地就把钱“借”给了银行。

一下子银行手里就有了很多钱，可因为他要付给老百姓利息，所以他肯定得想法子多挣点钱了。当然了，银行在开办之初就想好了怎么挣钱——那么多人想开工厂缺少启动资金，我把钱借给他们，然后多收点利息不就有得赚了吗。

这一招的确很高明，也很有实际效用——老百姓钱生钱了，银行也赚钱了，工厂开起来也赚钱了，一派欣欣向荣、生机勃勃的繁荣景象。这就是经济危机的对立面——经济高潮时的场景。

但是这里就有问题了，所有人都在赚钱，都在变好，这事怎么都感觉不合理。

是的，很不合理。企业其实并不是在赚钱，因为他是背着一屁股饥荒的，他欠着银行的钱。而银行的钱又来自老百姓，也就是说大家都是承担着风险的。万一企业不挣钱，还不上贷款，银行就得亏损；如果老百姓对银行不信任了，都要取钱，银行万一又拿不出钱，就得倒闭。

这种风险的存在，让银行在放贷时是非常谨慎的。

后面在经历过好几拨倒闭，给老百姓带来很大损失后，给社会造成几次经济危机后，中央银行这种国家监督机构出现了，目的是监督银行经营，规范银行操作。

但是中央银行依旧没办法阻止经济危机的出现，因为“意内”经济危机这种西，除了人为因素外，还有一种不可控的因素存在：它不是一种可以预测、预防的东西。因为经济是由无数人像你我这样的底层牛马、无数个企业、无数个头部大佬，以及各种政策、制度共同决定的。

各种形式的个人或组织，在做选择的时候，其实最终都是由无数“个体”在作出决策，大家做出的普遍都是对自身有利的决策，而这无数种决策最终都对社会经济发展和走向，产生或大或小的影响，经济是走向“高潮”还是“危机”，就是这无数种决策碰撞出来的综合结果。

就像早餐吃不吃鸡蛋，是吃包子还是油条，喝豆腐脑还是豆浆，全国10几亿人每天都在根据自身的喜好做不同的选择，最终影响的是每天全国要包多少包子，打多少豆浆。这个具体的数量没法统计，但是这个数量肯定是在某一个范围内的，不太可能出现某天大家都不吃包子，全部喝豆浆这么一种结果。

经济也是这样，所有人的不同选择，会让经济总体走向往某个方向倾斜，不可能一下子就完全走向危机，也不可能突然就迈向“高潮”，结果需要时间才能慢慢显现出来。

当一切欣欣向荣的时候，大家对未来充满信心，觉得未来自己能挣的更多的情况下，自然而然就愿意，也敢于花钱消费，享受生活。2010年前后咱们这边互联网和移动互联网带来的那波“高潮”，就是这种类型。手机、智能手机、个人电脑、网购、交友，这些建立在新技术下的产品，一方面刺激了人们的消费欲望，另一方面带动了许多新兴行业的出现。

这里多说一嘴，不少人觉得网购让很多实体店干不下去，影响了不少人的生存。这是事实，但是咱们也应该看到，网购的出现，带动了物流的发展，增加了超百万快递小哥，也带来了诸如网络营销、美工设计、平面模特这些新的职业，还为很多中小型企业提供了产品的新销路，咱们牛马买东西既方便了，也便宜了。这些都是积极的影响。

说回正题，人人都希望一切欣欣向荣，但是这事很难实现。快速发展带来的一个很大问题就是“产能过剩”，大家都觉得未来依旧美好，企业能赚钱就更加发了疯似的生产。这时候问题就来了，现在这个国际贸易的环境下，整个国际市场就这么大，各领域玩家早就是挤破头的状态，产能也已经超过市场的需求太多了，东西生产出来卖不动，有时候降价、亏本都卖不动。

叠加这些年没有啥新兴技术和新产品的出现，带来的直观的变化就是内卷。就说手机吧，大家肯定也能感觉出来，这些年换手机的频率没以前高了。为啥呢？