截至2026年6月末，全国住户存款余额约173.48万亿元，人均住户存款约12.35万元，一个三口之家按平均数算接近37万元 。 但西南财经大学中国家庭金融调查2026年数据显示，全国家庭存款中位数约8.7万元，也就是说，全国一半家庭的全部现金存款加起来还不到8.7万元 。
判断一个家庭算不算“富裕”，先看一个前提：要把房贷、车贷、经营贷、私人借款等负债从总资产里扣掉，剩下的才叫净存款或净资产。 有500万元房子却背着300万元贷款，和手里握着100万元现金、没有任何外债，是两回事 。
按较严格的纯现金口径估算，家庭净存款超过100万元、且无大额负债的家庭，全国大约在40多万户到50万户之间，占比约0.1%，千户里最多一户 。 如果把这个标准降到30万元净存款，已经能覆盖日常失业、小病等突发支出，比全国一半以上家庭更有现金流缓冲。
50万元这条线在网上常被引用，但要分清口径：央行在2015年《存款保险条例》出台前摸底的是“个人在同一家银行的单账户”，存款超50万元的账户仅占0.37%，不是“家庭合并净存款”的比例 。 把夫妻、父母多个账户合并后，家庭层面能一次拿出50万元现金的比例会更高，但仍属于全国靠前的位置。
再把视角放到更宽的财富分层上，《2025东亚银行·胡润财富报告》把净资产600万元人民币以上称为“富裕家庭”，截至2025年1月1日，全国含港澳台共506万户；净资产1000万元以上为“高净值家庭”，200.5万户；净资产1亿元以上为“超高净值家庭”，12.6万户 。
这也就解释了城市差异从哪来：在县城或乡镇，一套无贷自住房加30万元净存款，本地生活已比较从容；在二三线，50万元净存款更像一道中产安全感线；在一线城市，100万元净存款能撑起一段较长的不工作缓冲期，但若房子还有大额按揭，按胡润口径仍未必跨进“600万净资产富裕家庭”。
还有一个容易被忽略的点，是把资产变成钱的成本。 自住房市值再高，只要不卖，就不能直接替你付医药费、学费和失业期的月供；可随时动用的存款、货币基金、低风险理财，才是家庭抗风险的“第一层垫子”。 所以同样是100万元，80万元在银行卡里，和80万元绑在一套难出手的老房里，给人的踏实感完全不同。
不同城市、不同负债、不同资产结构，会让同一个存款数字说出完全不同的话。 你家的无贷净存款到30万、50万，还是100万了？ 在哪一个城市生活，又会让你把这条线往上调还是往下调？
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