出品|拾盐士
作者|多面金融工作组
宁波银行2026年上半年实现“双十增长”背后，藏着一条朴素的经营逻辑：信任。
经济学家阿克洛夫在经典的“柠檬市场”研究中揭示，当交易双方掌握的信息不对等时，好企业借不到钱，好银行也找不到好客户。
而破解这种信息不对称，恰恰是商业银行存在的根本价值。一家银行的核心能力，归根结底就是在信息两端之间搭建起信任的桥梁。这种“信任的科学”，在宁波银行的半年报里得到了最直观的验证。
2026年上半年，宁波银行营收同比增长11.54%，归母净利润同比增长12.12%，不良贷款率仅0.76%，资产质量持续领先行业，这组数据清晰地勾勒出这家头部城商行突出的逆周期能力。
宁波银行正以差异化优势与可持续增长证明，“真心对客户好”不是挂在墙上的口号，而是能够兑现每一份信任的真实回报。
以价值验证信任
一场增长与提质的双向奔赴
顺着“信任这门科学“往下看，宁波银行2026年上半年的半年报，用盈利、分红、结构、质量、科技五个维度的数据，给出了信任如何兑现的答案。
2026年上半年，宁波银行实现营收414.50亿元、归母净利润165.62亿元，基本每股收益为2.51元，这三项关键盈利指标的同比增速均达10%以上，年化ROE达14.24%，同比增加0.44个百分点，实现整体经营效益稳步增长。
在行业息差普遍收窄的背景下，宁波银行报告期内净息差为1.70%，虽较2025年末微降0.04个百分点，但与同期城商行1.40%的整体水平相比仍具有着显著优势。
图片来源/宁波银行2026年半年报
在投资者回报方面，宁波银行董事会已审议通过2026年中期分红方案，计划每10股派发现金红利4元（含税），总额达26.41亿元，较2025年同期提升33.32%，占报告期内归母净利润比例达15.95%。在交出亮眼业绩成绩单的同时，宁波银行也在以真金白银回馈着广大股东的信任。
而细分来看便能发现，宁波银行的业绩增长源于收入结构优化与降本增效的双重加持。
上半年，宁波银行手续费及佣金净收入同比大增53.90%，升至43.17亿元，其中，代理类业务收入达49.94亿元，同比增长67.19%，担保类、托管类业务收入也分别实现了25.61%、17.48%的同比增长，中间业务增长空间的持续释放，将为宁波银行未来的业绩增长提供有力支持。
图片来源/宁波银行2026年半年报
另一方面，宁波银行通过数字化转型实现了运营效率的大幅提升，降本增效成果显著。报告期内，其成本收入比降至27.17%，较2025年末下降5.55个百分点，业务及管理费用为112.61亿元，同比减少2100万元。
信任的验证不仅体现在盈利端，更体现在宁波银行资产负债表的每一个维度，规模增长、结构优化、质量稳健，三者共同写作了这份立体答卷。
截至2026年6月末，宁波银行总资产规模已达3.95万亿元，较期初增长8.81%，距离四万亿大关仅一步之遥。
其中，客户贷款及垫款总额已增至1.95万亿元，报告期内增速达12.50%，占总资产比重为49.39%，客户存款总额则较年初增长13.33%，达2.29万亿元。
活期存款占存款总额比例较年初增加1.14个百分点，升至35.57%，在这一无固定期限、随时可支取的灵活业务板块，实现增长正是客户对宁波银行服务能力与资产安全不加粉饰的“信任投票”。
图片来源/宁波银行2026年半年报
宁波银行自2007年上市以来，已连续19年将不良贷款率保持在1%以下，报告期内0.76%的指标，与同期商业银行1.52%的整体数值相比优势显著，可谓当之无愧的资产质量“优等生”。
同时，宁波银行本报告期三项资本充足率指标分别为14.64%、11.16%、9.53%，均较监管标准保持着1.5个百分点以上的安全距离。
其中，资本充足率指标跑赢12.22%的同期城商行水平2.42个百分点，而宁波银行373.35%的拨备覆盖率指标，更是远超行业同期均值，充裕的风险抵补能力将成为其未来业绩的坚实护盾。
2026年，宁波银行斩获摩根士丹利“最佳商业模式”奖项，其风控护城河、多元化利润结构、子公司协同效益、AI深度应用等诸多优势，共同构建起的“大行做不好、小行做不了”差异化竞争力，获得权威机构与行业的高度认可。
诸多亮眼成绩，是宁波银行作为信任生产者的能力体现，而追溯增量提质成绩单的背后驱动力，正是“科技赋能”这一战略定位。
以科技构建信任
将经营做成一门数据的科学
如果说业绩是信任的价值验证，那么科技就是信任的生产方式，将对客户的理解转化为可计算、可验证的数据判断，是数字时代的金融机构必须具备的能力。
2026年，宁波银行聚焦“智慧银行”的金融科技发展愿景，以“系统化、数字化、智能化”为发展方向，依托“十一中心”金融科技组织架构与“三位一体”科技研发体系，持续推动其金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域的数字化重塑，助力全行可持续发展。
年内，宁波银行已至少发布7则智能体相关项目的供应商召集公告、采购结果公告，涉及范围从基础设施、大模型底座延伸到各业务线的具体应用，宁波银行对于立体AI生态的布局正在持续推进。
宁波银行的科技赋能与数字化升级成果当下也已收获了大量客户的认可，2026年上半年，宁波银行APP个人、企业用户数量分别达1776万、43.61万，各较2025年末增长5.5%、5.8%，微信银行关注客户数量已达911万，报告期内增速达6.8%。
在对公业务方面，宁波银行同样实施了深化科技赋能的新举措。
2026年3月，“财资大管家2026版”正式发布，该平台从2013年推出至今已服务集团客户超1.3万家，形成了16大易用场景、600余项易用功能，是当前市场上应用场景最丰富、用户最多的资金管理平台之一。
在2026年最新版本中，财资大管家再度实现了支付结算智能化、数据决策高效化、业财协同透明化等多项升级，能够以更快速度帮助集团企业完成资金管理数字化体系的搭建。
图片来源/新华网
风控，是信任构建中最重要的一环，而这也恰恰是宁波银行探索科技与金融深度融合的关键领域。
报告期内，宁波银行持续推进大数据风控平台的研发与应用，系统融合商业智能、指标血缘追踪、知识图谱等技术手段，在风险识别精准度、决策效率、管理流程协同性上均实现了显著提升。
2026年，其全流程风险管理SOP2.0也迎来了全面的迭代升级，通过打通准入、预警、回访全链路闭环，宁波银行已搭建起“监测—排查—化解”一体化管控机制，将风控管理从简单的流程覆盖，进一步推向提质增效的高水平发展阶段。
同时，以科技守护信任的实践还延伸到了反诈一线，上半年宁波银行不仅坚持开展线下反诈宣传活动，还大力提升了对于智能反诈系统的投入。
依托不断优化的预警报送、拦截劝阻功能，以及更新迭代的账户保护模型，宁波银行协助公安部门劝阻潜在电诈受害人数超百人，挽回经济损失金额达千万元，切实以自身科技赋能成果守护着群众的“钱袋子”安全。
以担当传播信任
为高质量发展贡献金融力量
金融机构作为信任的生产者，其基于信任创造的诸多价值，理应回馈社会、广泛传播。
宁波银行对科技领域的布局也不止停留于内部，而是以科技金融为切入点，持续深耕金融“五篇大文章”、加大金融供给，将自身服务实体经济能力变为信任桥梁最坚实的支撑，为国家高质量发展注入金融力量。
聚焦于金融“五篇大文章”，宁波银行特色化赋能科技、制造、绿色经济、小微及贸易数字化领域，截至2026年6月末，其绿色贷款余额、科技贷款余额分别达800.23亿元、2205.07亿元，较2025年末增长23.70%、90.94%，数字产业贷款余额达500.04亿元。
在财富管理领域，宁波银行通过旗下全资子公司，不断探索对于科技创新领域的资产挖掘与价值判断，积极引导理财资金配置于国家战略重点支持的硬科技领域。
2026年7月30日，宁银理财成功获配长鑫科技新股，旗下共19只产品入围，合计获配金额达2147万元，入围产品数量与获配金额均在银行理财公司中位列第一。截至7月，宁银理财已累计直接参与沪、深交所76次新股申购，入围率高达95%，已获配新股上市首日平均涨幅超280%。
近年来，宁波银行以理财产品为依托的“打新”业务不断拓展，在为自身构筑差异化竞争优势的同时，也为广大普通投资者提供了间接参与科创企业上市申购的机会，实现了科技金融与普惠金融的有机联合。
而在普惠金融方面，宁波银行同样有着众多新进展。
针对小微企业缺抵押、周转快、需求急等特点，宁波银行创新推出“容易贷”“快审快贷”等纯信用贷款产品，以及“小微贷”“苏质贷”等风险补偿产品，多措并举助力小微企业打破融资难的发展壁垒。截至报告期末，宁波银行普惠小微贷款余额已达2692.49亿元，较2025年末增长118.93亿元。
8月17日，宁波银行第九届董事会第四次会议全票通过了《2026年上半年普惠金融工作总结及下半年工作计划》，全行普惠金融工作进一步迈入体系化推进阶段。
同时，宁波银行长期持续聚焦“一老一少”重点群体，以信任产生的温度反哺社会，将金融为民的初心化为实践。
年内，宁波银行积极探索“金融+科技+养老”的养老金融新模式，自有企业综合服务平台“波波知了”提供的“AI哨兵”服务可实现对老人意外摔倒、火灾隐患等安全风险的精准警告，当前该系统已能识别超40种风险场景，准确率达95%以上，可应用于养老机构、社区医疗等多种场景。
7月，宁波银行联合国投泰康信托，落地了本行首例养老服务信托，通过“银行+信托+保险+养老社区”四位一体的服务模式，积极推动多元化养老保障体系构建，以自身的发展成果与服务能力回馈从过去延续至今的“信任”。
而针对青少年群体，宁波银行还推出了“小宁卡+亲子账户”的“宁宝贝”专属财富管理平台，在家长参与、实时可查的安全前提下，为孩子们提供了学习、实践金融知识的平台，助力国民财商教育、金融通识教育，协力播种“信任”未来。
图片来源/宁波银行公众号视频
“信任”是一切金融机构赖以生存的根基，而宁波银行这份半年报之所以值得细读，正在于它完整展示了一家区域城商行是如何将“信任的科学”化为可持续的商业模式。
扛得起增长、守得住风控、对得起托付，在信息不对称仍将长期存在的信贷市场上，自“信任”而生的差异化优势将成为宁波银行未来发展最坚固的“护城河”。
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