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很多家庭都有这样的习惯，父母上了年纪，辛辛苦苦攒下一笔养老积蓄。有的存定期，有的存大额存单，这笔钱是老人晚年看病、生活的底气。
绝大多数子女都会提醒父母，保管好银行卡、存折，记住密码，妥善收好票据。但是有一个免费的手续，很多家庭完全不知道，也不会主动去办理。平时看不出问题，一旦遇上特殊情况，就会麻烦重重。
不少现实案例里，老人突发重病意识不清，或是意外离世，手里明明有存折、银行卡，家人却拿不到里面的钱。来回跑银行、开各类证明，折腾好几趟，耗费大量时间精力，甚至部分家庭因为手续不全，钱长期放在账户里取不出来。
很多人以为，知道密码就能取钱，有户口本、身份证就可以代办。现实当中银行有严格的监管规定，并不是想取就能取。今天就把这个关键手续讲明白，同时把老人存钱、取钱会遇到的常见坑一次性说透，不管是已经上年纪的人，还是家里有长辈的年轻人，都值得认真看一看。
一、很多家庭踩坑：老人账户有钱，家人却取不出来
现实里经常会遇到两类让人头疼的情况。
第一种，老人生病住院，意识模糊，行动不便。脑梗、阿尔茨海默症，重病卧床，自己没办法亲自到银行柜台。养老存款存在银行卡或者定期存折里面，子女拿着老人身份证、自己身份证，知道密码，去银行想要代为支取，结果被工作人员拒绝办理。
银行按照制度，账户属于本人，办理大额支取、定期提前支取，原则上需要本人到场核验身份。就算子女是亲生儿女，拿着证件、知道密码，也不能直接代办。
第二种，老人已经去世。家属知道老人有存款，手里握着存折银行卡，也清楚密码。这个时候也不能直接把钱取走。即便有密码，也需要按照遗产相关流程，准备公证材料或者法院文书，才能够办理支取。如果不知道密码，流程会更加繁琐。
不少家庭就是之前没有做任何准备，等到事情发生，才到处打听怎么处理。来回跑派出所、社区、银行、公证处，材料缺一样，就要再跑一趟。有的家庭跑四五次，耗费几个月时间，才把事情处理完。
很多人会疑惑，难道就没有提前可以办好的办法吗？答案是有的，那就是存款账户的授权委托公证，也可以提前办理银行代办授权，这就是文章标题提到的免费或低门槛的关键手续。
这里要先说清楚，并不是所有业务都能一张授权搞定，不同银行政策略有差异，但是提前做好授权，能避开绝大多数后续麻烦。
二、这个关键手续到底是什么，有什么作用
很多人分不清，授权、代办、遗产继承之间的区别。
不少人想当然，把身份证交给子女，口头说一句以后钱你来帮我打理，就算完成委托。口头承诺在银行是不作数的，没有法律效力。银行只认书面的正规授权手续。
这个手续分为两种办理路径。
第一种，去公证处办理委托公证书。老人身体健康，头脑思路清晰的时候，可以带上身份证、银行卡、存折，带上被委托的子女或者亲属的身份证，到公证处办理委托公证。在公证书里面写清楚授权范围：可以代为办理查询账户、支取存款、到期转存、挂失补办等业务。
这份公证书具备法律效力，之后被委托人拿着公证书、双方身份证件，就可以到银行处理相关业务。
部分公证处对于老年人的这类便民委托，会有减免政策，部分情况免费，部分收取少量公证工本费，提前咨询当地公证处即可。
第二种，直接去银行网点办理账户授权代办业务。不少商业银行支持，本人身体健康状态良好，亲自到网点，指定一位代理人，登记代理人身份信息，约定代办权限。注意，不是所有银行全部网点都开通该业务，去之前最好电话咨询网点确认。
重点提醒：这份授权，只在老人意识清醒在世的时候生效。一旦老人离世，委托授权自动失效，就不能再使用，依旧要走遗产继承流程。
很多人会产生误解，办了这个委托，以后老人不在了，也能直接取钱。这是错误认知。委托是活着的时候的代理权限，不是遗产过户。
办理这个手续最大的意义，就是应对老人突发生病、行动不便，本人无法出门去银行的状况。避免子女拿着一堆证件，却一分钱都取不出来，反复跑腿。
现实当中，很多家庭就是完全不知道有委托公证这件事。总觉得身体还好好的，没必要折腾这些手续，觉得不吉利。等到意外来临，才陷入被动。
三、除了办授权，还有几件事，存养老钱一定要同步做好
只办委托手续还不够，想要养老钱用得顺畅，还有几件现实小事，建议一并安排妥当，少走弯路。
1、账户信息一定要告诉可信家人，但密码谨慎处理
很多老人习惯把存折银行卡藏起来，存款情况谁都不告诉。本意是保护自己的积蓄，可一旦突发意外，家人根本不知道在哪家银行存有多少钱，有几张存单。
子女想要查询逝者名下存款，流程十分复杂，需要开相关证明，一家一家银行逐个查询，工作量巨大。
不用把密码全部直接交出，但是要告诉家里靠谱的亲人：在哪几家银行存钱，有几张存折、存单，存放的位置。可以简单写一张纸条，记录银行名称、大概存了多少，妥善收好。
密码可以老人自己保管，但是要留下线索，万一身体出现重大变故，家人可以找到。不建议随便把密码发给外人，避免钱财被骗。
2、区分定期到期自动转存，看清业务选项
不少老人存定期，会选择到期自动转存。这个功能本身很方便，但是如果老人行动不便，需要提前用钱，提前支取就会要求本人办理。
如果已经办理好委托公证，代理人就可以拿着公证书代为办理提前支取。如果没有授权，老人又不能到场，这笔定期想要提前取出，就会非常麻烦。
家里子女可以提醒长辈，存定期的时候，把存单、回执单据全部留存，不要随手丢掉。
3、行动不便之后，银行上门服务不等于可以直接取钱
很多人听说银行有上门核验服务。老人瘫痪卧床，银行工作人员可以上门做身份核实。
这里要讲清楚上门服务的边界。上门核验，主要是确认老人的精神意识状态，确认办理业务是本人真实意愿。上门不等于工作人员直接把钱给家属。
上门核实完成之后，有的业务依旧需要后续代办手续。如果老人已经意识不清，就算银行上门，家属依旧不能直接代为支取存款。这时候，提前办好的委托公证就发挥作用。
上门服务是补救手段，提前办理委托才是未雨绸缪。
4、不要混淆授权委托和遗嘱
遗嘱，解决的是老人去世之后，存款归谁的问题。委托公证，解决的是在世期间行动不便，由别人代为打理银行业务。两件事不能互相替代。
有遗嘱，不代表老人生病卧床的时候，子女就可以直接去银行取钱。遗嘱要等离世之后才生效。在世时的取钱办事，还是要依靠委托授权。
很多家庭把两件事混为一谈，立好了遗嘱，却没有办委托，老人生病卧床，依旧取不出存款。养老规划，遗嘱和委托公证，两者最好都考虑。
四、几个高频误区，不少家庭都踩过
误区一：亲生子女，拿着户口本就能代办取钱
户口本只能证明亲属关系，不能直接获得账户处置权限。银行不能仅凭户口本，就允许子女支取父母名下存款。哪怕是亲生儿女，也不行。这是金融监管的硬性规定，是为了防止财产被他人冒领。
误区二：知道密码，就万事大吉
知道密码，老人本人可以操作。一旦老人无法到场，就算掌握密码，大额支取、定期提前取，很多业务依旧不给办理。密码只是核验环节，不能绕过本人身份规则。
误区三：现在身体好好的，办这种手续不吉利
很多长辈心理上排斥，觉得办委托，仿佛在盼着自己出事。其实换个角度想，这只是一份应急备用方案。平时老人依旧可以自己保管银行卡、自己支配存款，委托只是备用，不是把钱交给子女。自己依旧掌握全部主动权，只是防备突发生病行动不便的情况。
就像家里备灭火器，不是盼着着火，只是为了应急。
误区四：办了委托，钱就完全交给代理人了
委托公证书里面，是可以写明具体权限范围的。可以限定只能查询、支取用于老人医疗和生活开支，不允许转账给其他人。不是把全部权限无条件交出。老人依旧可以随时去公证处撤销这份委托，主动权始终在老人手上。
五、不同情况，简单梳理该怎么做
1、老人身体健康，头脑清晰：优先办理委托公证或者银行代办登记，同时留存账户信息给可信家人，妥善保管存单。
2、老人已经行动不便，但是意识清楚：可以先打电话咨询公证处，部分公证处可以提供上门公证服务，办好委托。
3、老人已经意识不清，重病昏迷：无法再办理委托手续。这种情况，只能等待后续按照监护或者司法途径处理，流程繁琐，这也是为什么建议提前办理。
4、老人已经过世：委托自动失效，按照遗产继承流程处理，准备公证或者法院相关文书，再到银行办理支取。
从这些情况就能看得出来，所有手续，最好都在老人头脑清醒、身体健康的时候提前完成。一旦意识丧失，很多手续就再也办不了。
父母辛苦攒下的养老钱，是晚年生活的保障。大家的关注点大多放在怎么存钱、怎么防诈骗，却忽略了取钱的流程问题。
一份提前办好的委托手续，平时安安静静用不上，真正遇到突发状况，就能少跑无数趟部门，避免家人在着急焦虑的时候，还要被各种手续来回折腾。
这件事不花大价钱，多数只是一点工本费，却属于家庭养老规划当中非常关键的一环。
也提醒做子女的，和长辈沟通这件事，注意说话方式，不要让老人产生被算计的感受。告诉老人，钱依旧归自己掌控，只是留一个应急方案，以防万一。
养老，不光要考虑怎么攒钱，也要提前想好，钱以后怎么方便拿出来用。提前做好预案，才是真正给长辈的保障。
话题讨论
你身边有没有遇到过家人存款取不出来来回跑银行的经历？你觉得家庭养老存款，还需要提前注意哪些细节？欢迎评论区留言分享，喜欢生活实用干货，记得点赞、关注账号。
免责声明：本文为生活科普，各地银行、公证处执行细则存在差异，办理前请以当地机构实际规定为准。
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