很多人辞职、失业之后，没有新单位接收，只能把职工社保转成灵活就业自己交。网上说法五花八门：有人说转灵活就业退休工资会打折、身份变低、以后吃亏；也有人说完全没有影响。
到底真相是什么？会不会吃亏，吃亏吃在哪，哪些坑一定要避开，今天大白话一次性讲明白。
先划最重要结论：灵活就业交的，依旧是城镇职工养老保险，不是居民社保。养老金计算公式和企业职工完全同一套，不会因为参保身份改变就把退休金打折。吃亏不吃亏，不看身份，看缴费成本、缴费基数、退休年龄、险种缺失。
一、相同的地方：这些完全不吃亏
1、缴费年限合并累计，不会清零折算
以前在单位上班交的年限，和后来灵活就业自己交的年限，系统自动合并计算，省内无需手动转移，跨省退休前办理转移归集即可。
你单位交8年，灵活就业交7年，累计就是15年，满足最低退休年限。
2、养老金计算规则一模一样
养老金=基础养老金+个人账户养老金。
不管是单位交，还是灵活就业交，进入个人账户的比例都是8%，同样缴费基数下，每月划入个人账户的钱完全一样。
同等缴费基数、同等缴费年限、同一个地区退休，退休金金额完全相同，不存在灵活就业退休金变少、打折一说。
3、医保年限可以合并计算
单位职工医保年限，和灵活就业职工医保年限累计在一起。达到当地医保最低缴费年限（男25年、女20年各地略有差异），退休之后同样享受终身医保待遇，报销待遇没有区别。
4、退休身份不会改变
只要你曾经有单位参保记录，之后交灵活就业，退休依旧按企业职工养老办理，不会变成居民社保退休。
二、真正吃亏的地方，都在这里，很多人忽略
1、全部社保费用自己承担，经济压力变大
在单位上班：单位承担大头，个人只扣一小部分工资。养老个人只交8%。
灵活就业：养老保险20%全部自己掏钱，其中只有8%进你个人账户，剩下12%进入统筹账户。
举个例子：基数5000元。
单位上班：个人每月扣400元；
灵活就业自己交：每月养老就要交1000元，全部自掏腰包。
同样往个人账户存400元，灵活就业个人付出的总钱要多很多。这就是现实最大成本压力。
2、少了工伤、失业、生育三个险种
单位五险：养老、医疗、失业、工伤、生育。
灵活就业一般只能交养老+职工医保。
❌没有工伤保险：干活受伤，没有工伤报销赔付；
❌没有失业保险：不能领失业金；
❌没有生育险待遇：不能报销生育医疗、领生育津贴。
也就是说：转灵活就业期间，发生意外、生孩子，这三块保障是空白的。
3、女性退休年龄会发生变化（重点）
男性不受影响，不管单位还是灵活就业，统一60岁退休。
女性职工：原本企业工人身份50岁可以退休；一旦转为灵活就业持续缴费，多数地区执行55岁退休，要晚5年拿养老金。
各地政策略有差异，辞职转灵活就业前，务必咨询当地12333确认女性退休年龄条件。
4、医保个人账户返钱会变少
单位交职工医保，每个月医保卡会返一笔钱，可以药店买药门诊使用。
不少地区灵活就业医保分两档，选低档缴费，医保个人账户不返钱或者返的很少，住院报销比例不变，但日常买药就没有余额可用。
三、两种最容易踩的大坑，千万不要犯
❌坑1：以为办理灵活就业，养老医保自动一起开通。
很多人只办了养老保险，忘记办理职工医保，以为交养老等于医保也交上，结果医保断缴，看病无法报销。养老、医保是两个独立险种，要分开办理参保。
❌坑2：一味图便宜选最低60%基数交很多年。
灵活就业基数可以60%-300%自选。虽然缴费压力小，但将来养老金会很低。养老金遵循多缴多得长缴多得，基数越低退休金越低。
❌坑3：辞职之后断缴很久，想着退休前几年再转灵活就业补。
职工养老不能事后往前补缴空档期，只能按月往后正常缴费。断缴的月份不能补回来。
❌坑4：混淆灵活就业职工医保和城乡居民医保。
两者待遇差距巨大，千万不要误交居民医保。灵活就业交的是职工医保。
四、辞职转灵活就业，普通人实操建议
1、经济压力大，可以申请灵活就业社保补贴。符合条件（失业、4050人员），国家补贴一部分保费，减轻经济负担，去社区人社窗口咨询办理。
2、养老和医保一定要同时参保，不要只交养老，丢掉医疗保障。
3、女性朋友，提前问清楚当地政策，确认转灵活就业之后的退休年龄，避免本来50岁可以退，变成55岁。
4、如果未来有机会重新入职上班，灵活就业可以随时停保，新单位直接接续，年限不受任何影响。
5、跨省工作过，退休前半年，把各地社保关系归集合并，避免年限没有汇总。
辞职之后职工社保转灵活就业，养老金待遇本身不会吃亏，不会打折。
吃亏主要体现在：全部费用自己出钱、少了工伤失业生育保障、女性可能延迟退休、医保个人账户返钱变少。
不是不能交灵活就业，而是要清楚利弊，结合自己经济条件，选合适缴费基数，把医保一并交上。
不要被网上谣言吓到，也不要盲目觉得灵活就业完全没有弊端。看懂利弊，理性规划社保，才不会影响以后退休待遇。
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