CRS2.0全面推开之后，海外代持、离岸空壳公司这类传统的隐匿资产方式，基本已经走不通了。对于持有境外资产的群体来说，资产透明化、税务穿透稽查，以及跨境遗产认证的繁琐流程，正在成为必须要面对的现实问题。
最近离岸信托相关税收政策落地，一度引起不少关注。不过从市场反应来看，香港并没有出现大规模的信托撤销潮。业内普遍认为，香港的优势依然在——成熟的信托法律体系、英美法系的资产保护条款、自由外汇流通、多元化的投资渠道，以及国际化的家族办公室服务，在亚太范围内仍然是跨境财富管理的重点选项之一。
万通「富饶传家」
在这样的背景下，万通推出的一款传承型储蓄险「富饶传家」，在产品设计上做了一些针对性安排。
第一，前5年退保现金价值为零。
这意味着在法律层面上，保单前期不属于高流动性的个人可变现财产。对于一些担心敏感期内资产被穿透或面临即时征税压力的情况，这个设计可以在合规框架下争取一定的时间缓冲。
第二，人寿保单本身具有一定的资产独立性。
将现金、股权等资产通过合法方式转化为保险合同的权益，从架构上可以实现一定程度的隔离，降低因税务居民身份变更带来的直接影响。
第三，目前有预缴保费优惠。
比如5年期缴费，首年预缴利率可达7.2%左右。对于希望将大笔资金以合法方式一次性锁定在保险账户里的投保人来说，可以在优化资金利用效率的同时，完成跨境资产的合规配置。
另外，限时投保达到指定要求，会赠送国际执业会计师的一对一税务咨询，帮助在投保初期理清相关的申报路径。
理投保门槛大幅下调，
入局成本显著降低
这款产品推出以来，关注度不低，但之前的趸缴门槛是100万美金，让不少有意向的人望而却步。近期投保规则做了更新，门槛有比较明显的下调：
✅趸缴：门槛降至50万美金。
一次性缴付总保费仅需50万美金，相比之前大幅降低。适合手上有一笔闲置跨境资金、希望一次性完成资产隔离安排的情况。一笔资金锁定长期增值，省去多年分期缴费流程，资产架构一步搭建完成。
✅5年缴：年付低至10万美金。
分5年期缴费，每年仅需投入10万美金，总保费50万美金即可配置。对短期现金流压力相对小一些，可以灵活分配年度资金，兼顾周转与长期储备，适配多数家庭的年度资产配置节奏。
两种方案总保费门槛统一下调至50万美金，更低的资金体量即可解锁万通全套跨境财富传承工具。
核心硬实力：
直面 CRS2.0 与境外税务两大痛点
全球税务信息交换升级至CRS2.0阶段，境外账户信息透明化、跨境资产征税监管收紧，是所有持有海外资产的人群共同关心的问题，而「富饶传家」从产品底层设计上针对这两个方向做了应对：
✅无惧CRS2.0，合规架构规避信息披露风险。
产品采用前5年低现金价值的设计，这是适配CRS新规的一个特点。
保单前5个保单年度现金价值处于低位，在全球金融账户信息自动交换机制下，从信息披露的角度看，账户信息被重点核查或穿透披露的概率相对降低。拉长资产持有周期，用时间换空间，完成合规框架下的资产规划，适用于有移民规划或跨境营商背景的家庭。
✅无惧境外税，降低跨境双重征税压力。
针对持有海外身份、在多国有置业或经商的人群，「富饶传家」美元保单具备一定的税务缓冲优势：以保险法律框架持有跨境资产，区别于股票、存款、房产等直接持有的资产。身故理赔、保单资产传承均依托保险信托式架构，可以在一定程度上降低境外遗产税、资本利得税的冲击，避免代际交接时出现大额的税务损耗。
✅专为传承需求设计，全套功能配置齐全。
作为万通聚焦传承场景推出的储蓄计划，除了上述特点，还配备了家族资产代际传递的一系列可选项：
- 无限次转换受保人，可灵活更换保单持有人，实现多代传承，一张保单覆盖多代人安排
- 保单拆分、备选持有人/受保人设置，提前规划资产分配，规避离婚分割、子女挥霍等传承风险
- 红利锁定权益，保单第10周年或供款结束后，可锁定已产生的复归红利，不受市场波动影响
- 11种身故保障自选支付方案，可指定受益人按月、分期或按比例领取，功能类似小型家族信托
- 12种终身年金转换选择（万通王牌功能），后期可将保单价值转换为终身稳定年金，支持与配偶联名领取
- 精神行为能力受损预设安排，若持有人不幸失能，预设的家人可合法接管保单并及时提取价值，避免资产因持有人丧失行为能力而被冻结
这五类人群，
优先适配万通「富饶传家」
综合以上特点，以下五类人群可能对这类产品的适配度更高：
✅跨境企业家、外贸经营者。
常年持有海外账户、海外公司资产，关注CRS信息交换和境外税务稽查，希望对经营资产和家庭财富做一定区分。趸缴50万美金投保，一次性搭建合规保险架构。
✅移民家庭、有海外留学/置业规划的家庭。
子女在海外读书、未来有移民定居打算，需要长期美元储备。5年缴每年10万美金投入，平缓现金流，依托保单低披露特性降低多国双重征税压力，同时通过货币转换功能按需兑换子女所在国家币种，一站式完成教育金、传承金储备。
✅离岸资产持有家庭。
财富总量较大，但担心后代挥霍，或因子女婚姻变故、离婚分家产导致家族财富外流。运用保单拆分结合11种身故自选支付方案，不需要单独设立复杂的家族信托，就能直接在保单里预设好资金发放节奏，既能保障子女生活，又能防止资产因离婚被分割。
✅不婚、单亲或无子女家庭。
传统法定继承顺序不符合个人意愿，同时担心晚年罹患阿兹海默症等丧失行为能力时，海外资产被冻结。利用无限次更改受保人功能，可以自由指定传承对象；同时启动精神行为能力受损预设安排，一旦失能，预设的受托人能立即接管保单、提取现金流用于医疗，避免资产变成无法动弹的"死钱"。
✅持有海外高薪或股权激励的高管。
持有跨国公司股票期权、海外高薪收入，或是计划未来几年可能变更国籍、面临弃籍税/离境税稽查的人群。利用前5年低现金价值的设计，在身份变更的敏感期内降低流动资产的可视度。
最后的话
CRS2.0全面落地，各国境外征税政策持续收紧，裸持海外存款、房产、股权的做法风险越来越高。
对于持有境外资产的家庭来说，资产规划的重点已经不只是增值，而是合规隔离、税务缓冲和有序传承三位一体。
万通「富饶传家」本次门槛下调，让更多家庭可以以相对更低的资金体量，入手适配全球税务新规的跨境传承保单。
只需50万美金总保费，即可搭建一套兼顾增值、隔离、代际传递的美元资产配置方案。
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