不少人交了十几年社保，临近退休，依旧不清楚自己以后能拿多少退休金。网上估算工具五花八门，算出来结果差别很大，容易让人产生困惑。职工养老保险和城乡居民养老保险，计算退休金是两套完全不同的公式，弄懂公式，自己也能大致估算养老金水平。

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先说企业职工退休金，一共由基础养老金和个人账户养老金两部分相加得出。

基础养老金=（退休时当地上年度社会平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2 ×缴费年限 ×1%。

简单解释，社会平均工资看退休城市，缴费基数高低决定个人平均缴费工资。交的时间越长，缴费基数越高，这一部分钱就越多。同样交15年，在大城市、按高基数缴费，基础养老金会高出不少。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。

个人账户储存额，就是每个月个人缴费部分，加上每年产生的利息。计发月数和退休年龄挂钩，60岁退休按139个月计算，55岁退休按170个月，50岁退休按195个月。

再看城乡居民养老保险养老金，结构更简单。

居民养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金由中央和地方财政出钱，每个省份标准不一样，不需要个人缴费。

个人账户养老金=个人全部缴费+政府缴费补贴+账户利息÷139。居民养老无论男女，都是统一除以139。

很多人存在误区，以为只交满15年，退休金就会很高。15年只是最低缴费年限，如果一直按最低基数缴纳，最终到手养老金仅能满足基础生活。想要养老金更高，无非两个途径，拉长缴费年限，提高每年缴费基数。

还有一点要注意，计算用到的社平工资，是办理退休那一年当地公布的数据，现在只能做预估，不能得到精确数字。中途跨城市转移社保，缴费年限可以累计合并，个人账户金额也会一并转移，不会白白损失。

日常可以定期在社保平台查询个人账户余额，心里有个底，方便提前规划晚年生活。不要轻信网上高额退休金预测，一切以退休审批之后社保部门核算结果为准。

话题讨论：你的社保已经交了多少年？你有没有估算过自己退休大概能领多少养老金？欢迎评论区留言交流。