助学贷款是个坑？朋友一句话，让我在录取通知书前犹豫了|助学贷款|学费|宽限期|录取通知书

录取通知书是今天上午到的。快递员递过来的时候，我手有点抖。拆开，名字、专业、报到日期，都对。我妈看了一眼，说“好”，然后转身进了厨房。我听见她小声跟我爸说：“学费咋办？”

我原本挺高兴的，可这句话像盆冷水。家里情况我知道，父亲在工地干活，母亲身体不好，全家收入刚够生活，一下子拿出大几千的学费和住宿费，确实吃力。我本来想着可以申请助学贷款，先上学，毕业再慢慢还。但一个朋友听说后，给我发了条语音：“别贷，那就是个坑。毕业就背债，利息高，还影响征信，以后买房子都麻烦。”

这句话把我钉在录取通知书前。到底贷不贷？我犹豫了一整天。后来我花了一周，把助学贷款从上到下查了个遍，问了学校资助中心、银行的工作人员，还找了几位已经毕业的学长聊了聊。现在我把知道的东西写出来，不吹不黑，给同样站在录取通知书前犹豫的人一个参考。

一、先弄明白，朋友说的“坑”到底指什么

朋友的担心听着挺具体，总结起来大概五条：

一是毕业就得还钱，压力大；二是利息不低，不划算；三是一旦贷款就影响个人征信，以后买房买车麻烦；四是手续复杂，跑来跑去耽误时间；五是觉得丢人，好像家里穷得非借不可。

这五条，单听哪一条都挺吓人。尤其是“影响征信”这四个字，对刚高中毕业的人来说，跟“一辈子完蛋”差不多。可认真查完之后，我发现很多说法站不住脚，更多是听来的，没有核实的。下面我一条条说清楚。

二、先看政策，再谈坑不坑

咱们国家助学贷款分两种：生源地信用助学贷款和校园地国家助学贷款。生源地贷款是在户籍所在地的县资助中心办，校园地贷款是到大学之后在学校办。很多人办的是生源地信用助学贷款，由国开行提供，政策全国统一。

我查了目前执行的政策，关键信息是这样的：

对象是全日制普通本专科生、研究生、预科生，家庭经济确实困难的都可以申请。额度方面，本专科生每人每年最高能贷16000元，研究生每人每年最高能贷20000元。这笔钱覆盖学费、住宿费，多出来的一部分可以当生活费。利率按同期五年期以上贷款市场报价利率LPR减60个基点执行。LPR本身会浮动，但减60个基点这个优惠幅度是固定的。按近期的水平算下来，年利率大概在3%左右，比市面上大多数信用卡、消费贷低得多。

最大的好处是：在校期间利息由国家财政全额补贴，学生本人不用还本金，也不用还利息。也就是说，你读大学这几年，这笔钱是“免息”用的。毕业后才进入还款期，而且还有还本宽限期，目前政策是最长5年，这5年里只还利息，不还本金。贷款期限是学制加15年，最长不超过22年。提前还款没有违约金。

用大白话说，这就是国家给家庭困难学生的一笔长期、低息、在校免息、毕业后还有缓冲期的贷款。它不是商业贷款，也不是高利贷，更不是套路贷。

三、把账算明白：借四年到底要还多少

很多人一听贷款，就想到利滚利、还不起。其实助学贷款的账，算下来没那么吓人。

假设一个本科生每年贷16000元，四年共贷64000元本金。在校四年，一分钱不用还，利息国家补贴。毕业后进入5年宽限期，假设年利率按3%算，64000元一年的利息大约是1920元，平均到每个月就是160元左右。这个阶段只还利息，不还本金。等到宽限期结束，才开始还本金加利息。剩余本金还是64000元，按照之后17年左右慢慢还，即使按等额本息算，月供也就三百多块钱。整个贷款周期下来，利息总成本大概在两万出头。

如果对比市面上一些消费贷，年化利率动辄百分之十几，甚至更高，同样借64000元，利息可能是好几倍。所以单纯从成本看，助学贷款不是“贵”，而是相当便宜。

当然，它不是完全免费。毕业之后要按时还，这是一份契约。但“要还钱”不等于“坑”。你借了国家的钱完成学业，毕业后有了工作收入，慢慢还，这是天经地义的事。

四、为什么还有人觉得它是坑

既然政策这么友好，为什么还会有人一口一个“坑”？我总结了一下，主要是这几个误区。

第一个误区：以为毕业后马上要连本带息还清。很多人不了解还有5年宽限期，以为一毕业就背几万块债务，压力山大。其实前五年只还利息，每月一两百块，工作稍微稳定就能覆盖。

第二个误区：把正常还款当成负担。有学长跟我说，他当年贷了32000元，毕业进了一家小公司，每月还息一百多，后来转正工资涨到五千，才开始还本金，每月也就三百多。他原话是：“这钱我借了四年，学校该读的读了，毕业该工作的工作了，每个月还三百多，跟一顿火锅钱差不多，你管这叫坑？”

第三个误区：担心影响征信。其实征信不是看你有没有贷款，而是看你有没有按时还。助学贷款正常还款，反而能帮你积累良好信用记录。逾期不还才会留下不良记录。换句话说，决定征信好坏的是你的还款行为，不是贷款本身。

第四个误区：觉得手续麻烦、丢人。现在生源地贷款手续已经简化很多，很多地方可以线上预申请，去县资助中心一次就能办完。至于“丢人”，说白了，家里困难不是你的错，因为怕丢人放弃上学机会才是真的亏。国家设置这个政策，就是让困难家庭的孩子能进大学，不丢人。

第五个误区：有人说“贷款读书压力大，不如不读”。这就要看你的实际情况。如果有其他办法能解决学费，当然可以不贷。但如果你因为几万块放弃录取通知书，可能丢掉的是未来很多年的机会。我见过有学长当年就是因为没贷，家里借钱借了一圈，大学期间拼命打工，结果挂了几门课，差点延毕。后来他说，早知道有助学贷款，他一定贷，把时间花在学习上。

五、哪些人适合用助学贷款，哪些人不适合

任何工具都有适用人群，助学贷款也是这样。

适合的人有这么几种：家庭暂时拿不出学费住宿费，但自己有学习意愿，愿意为未来努力；希望减轻家里负担，想自己承担一部分责任；有比较明确的学业或职业规划，比如打算专升本、考研、读师范、学护理、计算机这类专业，将来收入可预期；不想因为打工挤占学习时间，想先把书读完。

不适合的人也有：对学习完全没兴趣，随时可能退学，那贷款就白背了；想把贷款拿来消费、赌博、投资或者借给别人的，这绝对不行；完全没有还款意识，觉得“国家给的就是不用还的”，这种想法会害了自己；还有家里条件明明能轻松承担，想贷出来套利理财的，也不是完全不行，但要自己承担资金风险，普通学生不建议这么干。

六、如果决定要贷，记住这几条实在建议

我把自己查到的和学长们提醒的整理了一下，列出来供你参考。

第一条，只贷所需金额，别顶格贷。学费加住宿费够用就行，生活费能少贷就少贷，不够可以通过勤工俭学补。贷款不是给你拿去换手机、旅游、请客吃饭的。

第二条，看清合同条款。利率、宽限期、还款方式、提前还款要不要违约金、逾期会有什么后果，逐字看清楚，有不明白的当场问工作人员。别签了字还不知道自己借的是啥。

第三条，保存好所有材料。合同、回执单、还款账号、系统登录密码，都放在一个专门的袋子里。以后毕业确认、还款、申请展期都要用。

第四条，在校期间可以提前还款。如果家里情况好转，或者你拿到奖学金、助学金，可以提前还一部分本金，能减少未来利息。但不建议为了提前还款把自己逼得太紧，在校期间本来就没利息。

第五条，毕业前一定做还款确认。学校会组织毕业生做还款确认，更新联系方式、了解还款计划。这一步不做，可能影响后续还款和征信。千万不要当成可有可无。

第六条，坚决不碰“以贷养贷”。不要用助学贷款去还其他贷款，也不要去借网贷来还助学贷款。如果暂时有困难，联系当地资助中心，有缓释和救助政策，别自己走歪路。