前几天看到一位网友发文：他在京东上班，6月份经历了被裁，他却一点不慌张。原因是房贷还完，媳妇Gwy，这就是带给他的底气。

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34岁，终于轮到我在大厂被裁了。好在该办的事情都办完了，房贷、车贷已经还清，至少我没有在失去工作，没有收入后，还房贷的那种恐慌感。既然被裁，也不在北京了，公司的房子退掉，准备在天津找一份工作，跟老婆孩子团聚，工资低点无所谓。

回到天津的第三天，媳妇给了我一张银行卡，里面是这些年我给她转的钱和她的存款。她说：家里之前的房贷和孩子报班这些支出大头都是我这里出，我以前转给她的钱基本没有花，跟她的工资存在一起，现在也有将近40万了。让我回到家里好好休息一段再去找工作，这段时间养家的责任都在她身上了。她最后感慨工资比不上你，但好在稳定，每月到手6000多元的收入够全家生活了。这一幕，我真的挺感动。

我和媳妇是大学同学，毕业后一起北漂，2019年在天津买了房子。有孩子后她全职在家备考，我则是继续北漂。2021年，她考入了区直单位，而我跳槽进了一家大厂，薪资突破50万。这些年，我俩一直省吃俭用还房贷，养孩子。因为我很担心自己失业后，家庭还有负债。身边朋友有类似的案例，压力太大了。事实证明我这样做是对的，4月份刚还完房贷，6月份收到了谈话通知，因为部门调整，被裁了。

因为没有负债，我那N+1的赔偿就是一笔可观的存款，还有媳妇每月稳定的收入，虽然不高，但在天津完全够生活了。其实在大城市，如果没有房贷，生活成本真的不算高。我之所以比较着急的找工作，主要是不想自己的社保断了，毕竟还没到20年最低缴纳年限。不过，我不用跟一些有高额房贷同事那样，必须接着“卷”高薪工作。

目前最大的感受：有媳妇稳定的收入和家庭的存款兜底，我不需要急着“为了生存而找工作”，可以按自己的节奏来。

大喇叭对此我是深有体会，因为本人也经历过高额房贷阶段。现实中，什么人最害怕被裁员？那就是有高额房贷，媳妇没有工作，还有一到两个孩子要养。一句话就是“全家靠一个人养”。满足这三项条件的，我知道的身边就有两位，而且都在大厂上班，媳妇没有工作的原因，一个是和婆婆闹矛盾，孩子小媳妇带；另一个是媳妇身体不好，暂时无法上班。其中，三项之中压力最大的是房贷，原因个人总结有以下三点。

首先，房贷是刚性债务，还款金额、日期固定，即便家庭出现经济问题，也不好商量。房贷不会因为你失业、生病等意外情况发生，就随意减免。一旦逾期，轻则产生违约金并影响征信，重则可能房子保不住。

其次，公积金断缴，还款压力倍增。大厂员工买房，月供1万左右压力不会太大，因为高额的公积金可以“对冲”覆盖大部分甚至全部月供。然而一旦被裁失业，公积金停缴，原本被掩盖的真实月供压力会全部转移到家庭存款还有多少上。

最后，家庭现金流断裂。这种极端情况出现常发生在房贷占家庭收入的30%-50%以上。失业后，家庭收入锐减甚至没有，但房贷、生存、孩子学费、老人医药费等刚性支出每一项也不少。对于月光族类型的家庭，积蓄只能支撑3-6个月，一旦耗尽，麻烦不断。

一位好友曾经这样说：“房子是资产还是负债，全看家庭的收入稳不稳。收入稳定时，房子是家；收入不稳时，房子就是随时会爆的炸弹。”

所以，控制杠杆率（月供不超过家庭月收入的30%）、预留备用金（家庭存款最少能支撑一年以上，时间越久越好）、保持现金流（钱不乱花，存起来是个好主意。公积金不做数）。以上三点能同时做到，基本可以保证房贷不会演变成家庭大问题。