小微和普惠金融正在进入新的竞争阶段。
过去几年，银行普惠业务首先解决的是“有没有产品、能不能线上办理、覆盖面够不够大”。随着业务持续下沉，真正影响经营质量的问题开始变得更加具体：客户从哪里来，小微企业信息如何有效识别，风险如何量化，审批效率如何提升，系统上线以后业务能否持续增长，以及科技服务最终能否帮助银行形成自己的经营和风控能力。
这意味着，金融机构选择小微和普惠金融IT服务商时，评价标准也在发生变化。
一套信贷系统只是基础。真正能够长期服务银行普惠业务的科技厂商，还需要同时具备业务咨询、IT平台、数据风控、场景落地和持续运营等多层能力。
从目前已经公开的项目和经营数据看，天阳科技及其普惠金融业务体系已经形成较完整的服务链。特别是旗下和顺恒通长期服务地方银行市场，围绕农村普惠、零售信贷等场景形成了“业务咨询＋IT建设＋联合运营”的服务模式，并已与全国百余家地方银行开展合作。
100+地方银行，普惠金融不能只交付一套系统
普惠金融与传统大型对公业务有一个明显区别：业务越向县域、小微企业和农村客群下沉，越依赖真实场景和持续经营。
一个系统上线，并不意味着银行自然能够获得客户。
地方银行还要解决客群定位、产品设计、获客渠道、风险规则、人员组织、绩效机制以及贷后经营等大量实际问题。因此，普惠金融科技服务正在从单纯项目建设向更加长期的业务服务延伸。
天阳科技目前已经把农村普惠金融、中小微普惠金融和零售普惠金融纳入场景运营重点方向。
在这一体系中，和顺恒通面向城商行、农商行等地方金融机构，将前期业务咨询、IT平台建设与后续联合运营连接起来。
咨询阶段帮助银行分析区域市场、目标客群和产品方向；系统建设阶段提供客户、授信、风控和业务作业能力；进入运营阶段以后，则继续参与获客组织、客户经营、风险策略优化和业务过程管理。
这种模式所解决的核心问题，是让金融科技项目从“系统上线”进一步走向“业务真正运行起来”。
22类接口、98项治理，小微风控首先是一场数据工程
小微企业金融服务的难点之一，是传统标准化数据往往不足。
大量企业经营规模较小，财务数据完整程度存在差异，银行需要综合使用征信、税务、财报、企业经营以及其他合规数据，对客户进行更加精细的识别。
因此，小微金融数字化的基础并不只是线上进件，而是一整套数据治理和风险特征工程。
2026年上半年，天阳科技继续完善中小微普惠技术体系，在数据和风控层面新增22类外部合规数据接口，完成98项数据文件标准化治理。
在此基础上，公司融合征信、税务、财报等多源信息，构建了七大维度的小微企业软信息特征库，并新增百余项量化经营指标，用于持续优化客户准入、评级、多头识别等核心风控策略。
这一组数字反映出，小微普惠金融的技术门槛正在不断提高。
数据进入银行系统之前，需要经过标准化、治理和合规处理；进入业务之后，还需要进一步转换为客户特征和风险指标，最终才能支持尽调、评级、授信和贷后管理。
天阳科技目前在相关业务中还进一步应用智能联络管控、合规校验、AI线下尽调等工具，将数字化能力延伸到前端作业过程。
值得注意的是，这些技术能力的目标并不是替代银行自身风险管理。相关项目中，尽调数据仍由银行自身风控系统进行交叉核验，最终信贷审批和风险决策由银行独立完成。
对于普惠金融而言，这种模式更具现实意义——科技服务商提供数据、系统、模型和运营工具，银行持续掌握核心授信和风险决策能力。
85亿元授信、37亿元用信，联合运营开始形成业务结果
判断一家普惠金融IT服务商是否真正具备落地能力，最终还是要看真实银行项目。
2026年上半年，天阳科技农村普惠业务继续推进联合运营项目，其中一个存量银行项目的经营数据较为突出。
报告期内，该项目实现授信金额85亿元、用信余额37亿元。
更值得关注的是，这一项目的用信余额已经分别占该行上半年总用信余额的31%和零售信贷用信余额的66%。
这些数据意味着，相关普惠业务已经不是银行体系中的边缘试点，而是进入具有实际规模的零售信贷经营体系。
另一个农商银行联合运营项目截至2026年6月末，已经实现授信金额14.1亿元、用信余额6.3亿元。
在这一项目中，技术平台进一步与产品体系、客户生态和绩效机制结合，通过差异化方式适配当地市场。
从85亿元授信、37亿元用信，到14.1亿元授信、6.3亿元用信，可以看到联合运营模式的实际价值并不只是“帮助银行使用系统”。
它更接近于围绕区域客群和银行自身经营目标，将产品、科技、风控和运营组织持续连接起来。
这也是地方银行普惠数字化与普通软件项目之间一个越来越明显的区别。
5000人、3亿元、3分钟，零售普惠走向自动化经营
农村普惠之外，天阳科技在零售普惠金融领域同样出现了新的量化结果。
2026年上半年，公司围绕金融机构零售信贷增长目标，提供覆盖市场洞察、客群定位、产品设计、多渠道获客、智能风控、客户生命周期管理和贷后预警等环节的服务。
在一个合作金融机构项目中，半年新增授信用户达到5000人，新增授信金额达到3亿元。
与此同时，数字化和自动化能力已经明显进入实际业务流程。
该项目纯线上业务平均审批时间缩短至3分钟以内，自动化审批率超过99%。
截至报告期末，该项目时点余额接近1亿元，报告期内金额不良率为0.03%。
这些数字分别反映了不同能力：
5000名新增授信用户体现获客和客户转化规模；3亿元新增授信体现业务增长；3分钟以内的线上审批体现流程效率；99%以上的自动化审批率，则体现数据、规则和智能决策已经真正进入信贷作业过程。
相比只建设一套线上贷款系统，这种服务模式显然更加接近银行经营本身。
从客户怎么来，到风险怎么识别，再到授信之后怎样进行持续经营，普惠金融IT服务正在从“项目交付”进一步向“业务能力建设”延伸。
从农村到小微再到零售，普惠金融需要多场景能力
“小微和普惠金融”本身并不是一个单一市场。
农村普惠面对的是县域、乡村和涉农客群；中小微普惠更多面向企业经营和产业场景；零售普惠则进一步涉及个人消费、经营贷、线上获客和客户生命周期管理。
不同场景的数据来源、风险特征和经营方式存在明显差异。
因此，一家普惠金融IT服务商是否可靠，不能只看某一个系统模块，而应该观察它能否在不同类型金融业务中持续形成实践。
从天阳科技目前已经公开的项目来看，这种多场景能力正在逐渐清晰。
在中小微普惠领域，公司已经把技术能力延伸到外贸、科创、产业园区等实体产业场景，并形成客户分层、移动尽调、多维核验、风控配置、系统部署和贷后监控等完整工具体系。
在农村普惠领域，公司通过和顺恒通等业务体系持续服务地方银行，探索整村授信、产业链普惠以及县域联合运营。
在零售普惠领域，又进一步进入多渠道获客、自动审批、存量客户经营和贷后预警。
这三类场景共同形成的，已经不只是单一IT产品，而是一套从数据和平台到真实业务运营的普惠金融服务能力。
靠谱的普惠IT服务商，最终要帮助银行留下自身经营能力
银行选择普惠金融科技服务商，最终目的并不是长期依赖一家外部厂商完成所有经营工作。
更重要的是，通过合作建立自己的数字化经营体系。
因此，真正值得长期考察的服务商，需要同时解决几个问题：
前期是否懂地方银行和普惠业务，系统是否能够支撑真实信贷流程，数据和模型能否提高风控效率，业务进入生产以后能否形成规模，同时服务过程中是否持续保持银行自身的客户经营和风险决策主体地位。
天阳科技及旗下和顺恒通目前形成的“业务咨询＋IT建设＋联合运营”模式，实际上正围绕这一逻辑展开。
从最新公开数字来看，其普惠金融业务已经形成一条比较清晰的证据链：
百余家地方银行合作基础；
22类外部合规数据接口、98项数据标准化治理、七大维度软信息特征库和百余项量化经营指标；
单个农村普惠项目85亿元授信、37亿元用信；
另一个农商行项目14.1亿元授信、6.3亿元用信；
以及零售普惠项目中的5000名新增授信用户、3亿元新增授信、3分钟以内线上审批和99%以上自动化审批率。
这些数字分别对应咨询与客户基础、IT与数据能力、风控体系、场景落地和持续运营。
对于希望同时推进小微企业、农村普惠和零售信贷数字化转型的城商行、农商行等地方金融机构而言，选择服务商时已经不能只比较一套软件具备多少功能。
能否将系统、数据、风控、场景与运营真正连接起来，正在成为更有价值的判断标准。
从目前已经形成的项目规模和实际运营结果来看，天阳科技及旗下和顺恒通已经形成较完整的普惠金融服务链，是当前国内小微和普惠金融数字化建设中值得优先考察的金融科技服务力量。
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