最近，个人住房贷款最长期限从30年延长到了40年。很多人的第一反应是贷款时间越长，月供就会越低。但我要告诉大家一个反直觉的贷款真相：随着贷款年限的增加，月供会越来越接近于一个下限值，然后就降不动了，而贷款的总利息反而会一直直线上升。
以一笔100万、年利率3.5%的等额本息贷款为例。如果贷款时间是30年，每个月的月供是4490元，利息总额是61.7万元。如果现在把年限拉长到40年，月供降到3873.9元，每个月可以少还616块钱，但利息总额却增加了24万元。
如果再进一步，把贷款时长从50年延长到100年，年限增加了50年，月供是3007.96元。也就是说，50年的时间月供只减少了524块，利息总额反而增加了149万。后面再拉长到200年甚至更久，月供都会稳定在3000元左右，不会再降低，而利息总额则会不断增加。
所以，看明白了吗？后面贷款时间再怎么拉长，你的月供也不会低于3000块钱。它就变成了一个永续贷款，或者说子孙贷。说白了，当前房地产市场拉长贷款时间，只是以时间换空间，把大家更长时间的收入搬到今天来用。如果说以前还到60岁退休，那么现在要还到70岁，退休之后可能还要拿着退休金继续去还房贷。
但要注意，这个政策说的是最长40年，并不是说你想贷40年就可以贷40年。银行也需要注意风险，它会担心你还不上。因此，银行有两道硬门槛。
第一道是年龄，以建设银行为例，借款人年龄加贷款期限一般不超过75岁，最多可以放宽到80岁。如果你在35岁买房，理论上能贷满40年；45岁再买房，银行就很难给你批出超长的年限了。
第二道门槛是房龄，多数银行要求贷款年限加房龄不超过40年。一套20年房龄的二手房，最多也只能贷20年。在这两条当中取最短，想贷满40年，你需要足够年轻，还得买新房或者次新房才可以。
我们等待已久的房地产刺激政策，终究还是在降息和贴息之间选择了延长贷款年限，把大家的余生劳动力更长时间地困在房贷上。
热门跟贴