北京银行交出了2026年上半年的零售成绩单。最显眼的数字是零售AUM突破1.4万亿元，但比规模更值得关注的，是增长逻辑的切换——从过去靠信贷扩张拉动的“扩规模”，转向了靠客户经营和资产配置驱动的“提价值”。

这种切换在数据上体现得很直接。非存款类AUM站上5500亿元台阶，财富管理类手续费收入同比增长超28%，创下近三年同期最好水平。与此同时，个贷余额却较年初有所回落。一升一降之间，增长支点的转移清晰可见：居民融资需求偏弱的大环境下，银行不再指望多放贷，而是靠帮客户管钱、配置资产来赚钱。

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“一老一小”打底，中间客群补位

客群策略是这轮转型的主线。北京银行明确“聚焦一老一小、覆盖中间客群”，把客户从成长到养老的全生命周期串了起来。

儿童金融端，“京萤计划”和“小京卡”持续触达年轻家庭，儿童金融客户突破257万户。养老端，“京行悠养”品牌下银发客户超740万户，养老金账户累计超200万户，还延伸出了遗嘱、意定监护这类“养老+法律”的增值服务。中间客群则以人才金融为切口，上半年“英才卡”发卡3.75万张，“英才贷”放款超18亿元。

三个板块看似独立，实则共享同一套客户旅程逻辑——从孩子开卡，到父母养老，再到中间层的人才服务，一家人的金融需求都被装进了同一个生态里。

开放生态取代单点竞争

支撑这套客群策略的，是数字化“大财富”体系的底座。北京银行与百余家合作伙伴共建财富生态共同体，货架上覆盖现金类、纯固收、“固收+”等多策略产品，并建立了产品全生命周期管理机制。

董事长关文杰的表态点明了方向：从单一客户发展向生态客户发展转型，以数智创新提升服务效能。翻译过来就是，银行不再只盯着单个客户卖产品，而是通过生态连接更多场景，再用数字化手段提高响应效率。

核心存款占比提升至59.37%，是这轮转型的另一个注脚。负债端更稳了，资产端的压力也就有了腾挪空间。1.4万亿元AUM，本质上只是长期客户关系在资产端的一次投影。

生态决定连接的广度，数智决定响应的效率，专业决定服务的深度，稳健则决定信任能够延续多久。这四句话，基本概括了这家城商行零售转型的全部方法论。