截至2026年6月底，工、农、中、建、交、邮储六大行，个人住房贷款余额加起来一共少了5082.84亿元。平均到每天，净减少约28亿元。这个数字，已经接近去年全年的降幅。
很多人第一反应是：又扎堆提前还贷了？
银行人士的说法是：今年上半年想还款的人依然不少，“提前还贷”的势头没有扭转。但光靠提前还，填不出5000多亿的窟窿。
事情没那么简单。
建行副行长唐朔在中期业绩发布会上说了一句话：受居民收入预期和消费信心影响，个人住房贷款需求恢复不及预期。
翻译过来就是：新申请房贷的人，变少了。
上半年全国商品房销售面积同比下降11.6%，销售额同比下降13.6%。房子卖不动，按揭贷款自然也跟着少。
一边是存量贷款在不断被还掉，一边是新贷款放不出去。一增一减，余额就往下掉。
农行上半年个人住房贷款投放了2589亿元，但期末余额反而减少了约882亿元。简单推算，上半年被偿还的本金大约3471亿元——接近新发放量的1.3倍。
中行的情况也差不多，房贷投放超2000亿元，余额却减少了约744亿元，偿还规模在2700亿元以上。
放出去的钱，还没还回来的多。
工行上半年房贷余额减少约1352亿元，建行减少约1349亿元。建行的余额降到了5.92万亿元，跌破了6万亿的关口。农行、中行、交行、邮储分别减少约882亿元、744亿元、399亿元、358亿元。
这也不是大银行独有的现象
今年上半年，19家大中型上市银行里，15家的个人住房贷款余额都比去年末减少了。而去年同期，这个数字只有5家。
范围在扩大。
还有一个细节值得注意。
有银行人士提到，上半年在长三角、珠三角、北京等重点区域之外，部分银行有意识地对房贷申请进行了控制。原因是“近期一些地区贷款中介联合信用白户骗取房贷的影响不小”。
银行放贷的意愿，也在收缩。
居民端同样在收缩。2024年一季度到2026年一季度，居民部门杠杆率从62.3%降到了59.0%。这是持续下降的趋势。大家不愿意再加杠杆了。
8月28日，监管部门出台新规，把个人住房贷款期限上限从30年延长到了40年。政策意图很明确——拉长期限、降低月供，减轻购房者的当期还款压力
但截至8月31日，多数银行还没有进入正式执行阶段，落地仍待细则发布。
建设银行动作最快，已经对存量客户开放了贷款期限调整申请。不过据建行客服查询，北京、上海等地目前房贷期限最长仍是30年。宁波的工行、农行、中行、建行、交行、邮储，9月1日已经可以申请40年期房贷了。
各地进度不一。
有北京头部中介机构的人说，目前客户反应不是很强烈，影响不大。
以贷款300万元、利率3.05%计算，30年期的月供是12729元，总利息158万元。延长到40年，月供会降，但总利息会更多。
有人算过这笔账之后，还在观望。
银行也在调整自己的节奏。建行副行长唐朔说，建行不会简单追求住房按揭规模扩张，而是围绕居民改善置换、“好房子”建设和存量住房更新等需求来优化经营模式。
农行行长王志恒则表示，要全面推进以旧换新信贷服务，聚焦汽车、家电、家装领域。
房贷这门生意，银行的做法也在变。
有国有大行人士向财联社表示，参照过往数据，上半年春节后一般都是居民新增房贷的高峰期，历史上下半年的“金九银十”房贷情况一般都会显著少于上半年。
也就是说，如果没有特殊情况，全年的银行房贷余额可能还会继续走低。
这5000多亿的减少，不是一个孤立的事件。它是一连串选择的结果——买房的人在选择观望，有房的人在选择还贷，银行在选择收紧，政策在尝试调整。
每一个选择背后，都有自己的账要算。
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