反洗钱管理局与欧盟新反洗钱监管框架：您的数据准备好了吗？|反洗钱|管理局|金融机构

来源：市场资讯

（来源：Refinitiv路孚特）

Priya Nallan

LSEG风险情报业务全球产品负责人

核心要点

欧盟《反洗钱条例》（AMLR）进一步提高了合规要求，要求机构采集、核验并维护更为详尽的客户及风险数据。

各机构从规划阶段转向落地实施之际，数据质量、数据治理责任归属以及可追溯性，成为衡量合规准备水平的关键因素。

当下主动评估自身数据基础的机构，未来能够更从容地推进欧盟反洗钱条例（AMLR）落地工作。

从监管要求走向实践落地

设想一家国际金融集团的合规团队，正在为欧盟全新的反洗钱与反恐怖融资（AML/CFT）监管框架做准备。

团队已向高级管理层汇报欧盟新设反洗钱管理局（AMLA）以及配套的《反洗钱条例》（AMLR）相关情况，并制定了落地实施路线图。其条例多项核心条款预计将于2027年7月10日起实施，各项工作均围绕该时间节点推进。

从规划层面来看，一切进展顺利。

然而，当团队从规划阶段转向落地实施时，更具挑战性的问题开始出现：所需的客户信息与所有权结构数据分散在何处？数据由谁管理和维护？这些数据是否具备可追溯性、能够持续保持最新状态，并在集团范围内实现统一管理和一致应用？机构已经理解监管变化的方向，但真正的挑战才刚刚开始。

哪些内容发生变化，何时发生变化？

我们稍作回顾。反洗钱管理局（AMLA）与《欧盟反洗钱条例》（AMLR）同属欧盟新一轮反洗钱改革一揽子方案的重要组成部分，但二者承担着不同职责。AMLA 是新设立的监管机构，而AMLR则是一项法规文本，其中规定了机构必须履行的大量实质性合规要求。

AMLA 预计将直接监管少数高风险跨境机构。首轮监管对象遴选计划于2027 年启动，直接监管工作预计于2028 年启动，初期覆盖不超过40家机构或集团。

对绝大多数机构而言，虽然不会直接接受AMLA的监管，但这并不意味着其合规要求有所降低。大部分机构仍由各国本国监管机构负责监管，而AMLA将推动欧盟范围内监管标准更加统一，并强化各国监管机构之间的协作。

更值得关注的是，AMLR的适用范围远大于AMLA直接监管的机构范围。欧盟此前主要通过反洗钱指令框架，由各成员国转化为本国法律后实施；本次改革实现重大转变，建立了一套在欧盟范围内直接适用的统一规则体系，旨在降低各成员国之间在监管要求和执行上的差异。

目前，相关重要技术标准、实施细则及配套指引仍处于制定、征求意见和进一步完善的过程中。即便如此，改革方向已经十分明确。尽管部分实施细节尚待最终确定，机构也应据此着手推进合规准备工作。

为何数据成为《欧盟反洗钱条例》实施的关键挑战

那么，AMLR 的实施为何如此具有挑战性？简而言之，答案在于数据。

对于 “义务主体”，即依据法规承担反洗钱与反恐怖融资义务的机构及专业人士而言，采集、调取、核验以及持续监控客户和风险数据的能力，是合规落地的核心。

多数机构需要获取更加详尽的客户、受益所有人及其他相关关联方的信息，配套相应佐证材料，并开展持续复核。

不断更新的全新监管要求，对客户身份识别与核验、受益所有人信息管理、政治公众人物（PEP）识别、制裁筛查以及强化尽调提出了更高标准。机构不仅要确认客户身份，还需识别企业的最终受益所有人及实际控制人，判断关联人员是否需要实施重点审查。

信息采集完成并不代表工作结束。数据还需支撑持续监控、定期更新以及事件触发式复核。机构还需保存充分的记录，以支持客户尽职调查（CDD）、持续监控及相关决策过程，并能够证明信息来源、核验时间以及其对风险判断和决策的影响。

想要上述流程顺畅运转，数据必须具备可靠性、结构化程度和可用性，以支持筛查、监控及监管报告等系统的有效运行。对于跨境金融集团而言，不同实体间的数据还需要保持足够一致性，才能有效执行管控措施，并向监管机构提供清晰的佐证材料。

诸多实施难点便由此产生。客户信息往往分散在多个系统和法人实体之中；受益所有权数据缺乏统一标准；部分资料难以追溯至原始来源。各属地团队可能采用不同的数据更新流程。即便相关信息已经存在，也未必具备适合筛查和监控系统使用的结构化形式，从而难以实现一致、有效的应用。

PWC《2026年欧洲、中东及非洲地区反洗钱调查报告》反映出当前行业准备工作的实际情况。受行业不同影响，欧盟受访机构中，仅14%‑29%已完成详尽分析与影响评估；仅有约三分之一的机构认为自身能够在2027年7月10日前达成合规要求。

在整个欧非中东调研样本中，数据质量被视作推广技术与人工智能应用的首要障碍，不同行业受访机构的该项占比达52%‑89%。

技术能够缓解部分合规压力，但如果底层数据存在碎片化、不完整或过时等问题，机构能够实现的自动化和智能化程度终将受到限制。

机构当下应当采取哪些行动？

各机构目前所处阶段并不相同。一些机构已经完成监管要求解读和差距分析，进入具体实施阶段；而另一些机构在数据、技术、流程及运营模式等方面，仍有大量准备工作需要推进。

大型机构通常拥有更充足的资源，但也面临更复杂的组织架构和治理挑战。规模较小或新近被纳入监管范围的机构，虽然业务结构相对简单，却往往受限于人力资源和技术成熟度。无论处于何种情况，完成差距分析并不意味着已经具备满足监管要求的实际运营能力。

回到本文开篇提出的问题：数据存放于何处？由谁负责管理和维护？数据是否具备可追溯性，并能够在整个机构范围内保持一致？在回答这些问题的过程中，机构往往会发现外部数据来源、内部记录、治理机制以及系统互联互通方面存在的不足。通过这一过程，原本宏观的监管改革项目得以转化为围绕数据获取、核验、整改和持续监控的具体实施决策。

随着监管时间表不断临近，机构下一步更务实的做法，是验证现有数据和业务流程能否真正支撑监管要求的落地实施。对于跨多个司法辖区运营的机构而言，还应评估相关信息是否具备足够的一致性、可追溯性和可靠性，以支持更加统一的反洗钱监管框架。识别潜在缺口后，机构即可围绕重点领域制定整改计划，并在实施期限到来前优先推进相关工作。

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《欧盟反洗钱指令》

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