之前写过8月底刚刚出来的最高文件最炸裂的一点就是把房贷最长期限从30年延长到了40年。
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但是，不是每个人都有资格贷款40年的。
最近，上海有一些银行把贷款人年龄卡在了1991年生人以后。
为什么是1991年？
一般来说，年龄+贷款年限要小于75岁。
这是怕你75岁以后回火星的概率太高了，贷款若还没还完，收你房子执行起来太麻烦。
但也有部分银行，比如北京的工行说正在研究贷款人年龄与贷款期限合计上限为80年，也就是若想贷满40年，借款人年龄必须不超过40周岁。
应该没定，一切都在研究中，相信实际操作中大多数银行会按照年龄+贷款年限要小于75岁来执行。
直指90后。
可以理解，80后都快干了。
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当然，银行也必须同时考虑房子的年龄。
一旦贷款人摊牌啦，不还啦，银行可以拍卖房子。但这个房子不能太旧啊，否则卖不出价。
实际操作中，一般房龄+贷款年限≤50年。
假如你买的是2006年的二手房，今年房龄20年了，就算你是00后，你大概率也最多只能贷款50-20=30年。
由此不难得出结论：延迟贷款年限对于广大二手房来说不是好消息。
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不知道如果年轻的你若真的要买房的话，会不会去选择40年期的贷款。
我之前的文章给大家算过账，今天再算得极致一点。
先给一个反直觉的结论：贷款年限越长，月供反而不会减少太多。
如果你选择40年期贷款是想少一点月供的话，说明你的数学太差了。
按照贷款100万元、年利率3.2%、等额本息、利率全程不变计算：
贷款30年，月供4324元，总额155.69万，
贷款40年，月供3696元，总额177.41万，
贷款100年，月供2780元，总额333.66万，
贷款500年，月供2666元，总额1600万。
贷款40年比贷款500年月供仅少一千来块钱。
从这四个例子你就应该明白了。贷款期限越长，对贷款人来说越不划算，因为越接近永续债。
40年房贷，其实就是90后，00后的永续债。
因为75岁以后即便贷已经还完，人还健在，身体机能也大不如从前，基本上属于等着离开，已经告别高质量生活了。
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1998年到2018年前后属于通胀时代，国内通胀时代普通人最优解就是做空人民币，极致做空就是借钱（贷款）。
在那些年，任何买房的行为本质上都是在做空人民币。
而现在已经不是那个时代了，普通人最优解是拥有现金流。
如果没有人刻意制造通胀的话，那么未来最优解是做多本币，也就是攒钱（再强调一遍假如没有人刻意制造通胀的话）。现在及未来最值钱的就是你的现金流，所以，你没发现嘛，其实你的现金流越来越被很多其他人所“钟爱”。
比如假如你结婚后每月上交工资或者不上交但需要用现金流养家，你就是无私的，因为你在用当下最宝贵的资产养家。你未来20年的现金流比98年到2018年一个职工的现金流更重要。
比如你贷款40年买房，就相当于银行让你连续四十年献祭自己的一部分月现金流。
现在对于普通人来说，得到稳定的月现金流也越来越难了。
比如工作压力越来愈大，工资迟迟不涨，
比如利息越来越低，你不工作，拿着很多钱却吃不到从前的利息，想要投资海外也受限……
只能说到这里啦。
其实买房不买房，贷款不贷款，贷款多少年，都是个人的选择。
我一向尊重他人命运，只是觉得人遇到人生大事的时候需要计算一下利弊得失。
你看到了本文，也算有缘分，希望这浅浅的分析能给你带来一些参考。
愿你有房住。
不要轻易的想要“拥有”什么，我们什么都拥有不了，连我们这副肉体都是租来的地球online大型游戏的生物游戏服。
租都租了，就享受吧，别执着。
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