· 来源：轻金融
2026年上半年，银行业仍在低息差、优质资产获取与风险持续出清之间寻找平衡。
对区域银行而言，过去依靠规模扩张的增长模式正在发生变化。一方面，资产收益率随市场利率下行，优质信贷项目的争夺更加激烈；另一方面，居民储蓄意愿较强，存款增长与资产投放之间出现错位。
在这样的行业坐标中观察郑州银行，其半年报呈现一场渐进式修复：规模继续保持增长，经营效率改善，公司金融的区域特色更加清晰，零售业务也开始由产品经营转向客户经营。
基本盘稳住之后，郑州银行下一阶段的核心任务，是重新建立一套更有效率、更有质量的增长方式。
01
业绩保持双增，
经营底盘继续修复
2026年上半年，银行业结构性分化依然显著，国有行在息差企稳带动下营收改善最为明显，城商行受益于区域经济活力和负债成本改善利润增速领先。
以郑州银行为例，上半年该行实现营业收入67.59亿元，同比增长1.04%；归属于本行股东的净利润16.77亿元，同比增长3.03%，营收与利润能够同时实现正增长，说明其经营基本盘延续了良好态势。
上半年，郑州银行实现利息净收入55.27亿元，同比增长3.29%，占营业收入的81.76%。在贷款收益率继续下降、净息差同比收窄的情况下，利息净收入仍保持增长，主要得益于规模扩张和负债成本改善。
一方面，从规模端看，截至6月末，郑州银行资产总额达到7907亿元，较上年末增长6.32%；贷款总额4187.83亿元，增长2.08%。
另一方面，存款总额5141.26亿元，增长11.02%。存款增长明显快于贷款，一方面反映出郑州银行在本地市场仍具有较强的客户基础和资金组织能力，另一方面也折射出当前银行业共同面对的资产配置压力，真正稀缺的是优质资产。
随着资产端收益率普遍下行，负债成本已经成为决定银行息差韧性的关键变量。对城商行而言，竞争重点也转向能否优化期限、客群和产品结构，以更合理的成本沉淀稳定资金。报告期内，郑州银行存款平均成本率由2.05%下降至1.79%，个人存款平均成本率由2.45%下降至2.14%。
其经营效率同样有所改善。上半年，郑州银行业务及管理费同比下降5.09%，成本收入比由22.06%降至20.73%。在收入增长有限的情况下，费用管控为利润稳定提供了一定支撑。
因此，郑州银行上半年的关键词是稳住基本盘，规模保持增长，负债成本下降，利润延续正增长。
02
做深本土经营，
把区位优势变成专业能力
区域银行天然熟悉本地市场，其出路不在于与大型银行正面竞争标准化资产，而在于将本地信息优势转化为差异化风险定价能力。
从资产结构看，公司金融仍是郑州银行服务地方经济和组织优质资产的主要抓手。截至6月末，该行公司贷款达到2984.68亿元，较上年末增长6.41%，占贷款总额的71.27%。贷款规模增长的同时，风险指标有所改善，反映出资产投放更加重视行业选择和客户质量。
围绕河南省重大项目、先进制造业、城市更新和产业链建设，郑州银行持续加大资源配置。上半年新签约银团业务15笔，规模68.90亿元，并为1400余户产业链客户提供融资服务。
其中，制造业贷款余额较上年末增长约13.5%，明显快于全行贷款增速；制造业贷款不良率则由3.14%下降至2.34%。科技贷款余额达到333.08亿元。这些变化表明，郑州银行的新增资产正在更多投向制造业升级、科技创新和产业链等与河南经济结构密切相关的领域。
这也是区域银行更现实的差异化路径。与其在标准化资产上同全国性银行进行价格竞争，不如依托本地信息和服务半径，深入产业链、专业市场及县域经济，寻找大型银行难以批量覆盖、但具有真实经营基础的客户。
为此，郑州银行提出“一产业一方案、一县域一专案”，其意义不只是产品定制，更在于经营方式的变化：从等待企业提出融资需求，转向主动研究区域产业；从服务单个企业，转向沿核心企业拓展上下游客户；从提供一笔贷款，转向介入企业的融资、结算、交易与资金管理。
当然，对区域银行而言，深耕本地也意味着更高的区域集中度。河南拥有制造业升级、交通枢纽、商贸物流、县域经济和人口市场等多重基础，为郑州银行提供了较大的经营纵深。能否更早识别产业变化、更深进入企业交易场景，并在扩张中控制行业和客户集中度，将决定本土经营的最终成色。
03
零售金融重心，
转向客户经营
近年来，银行零售业务的环境也在发生深刻变化。
对城商行而言，零售竞争尤其现实。与大型银行相比，其品牌覆盖和产品货架存在差距；与互联网平台相比，又缺少线上流量。真正能够形成优势的，是本地网点、社区关系、代发客群、专业市场和县域网络，以及由此产生的高频服务场景。
截至6月末，郑州银行个人存款本金达到3069.10亿元，较上年末增加350.63亿元，占全行存款本金的比例接近六成，围绕“市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家”，郑州银行正在尝试重构零售经营链条。
“市民管家”主要连接社区生活、代发工资、信用卡与消费场景。其价值不在于举办多少活动，而在于能否依托代发、社保、医疗、教育和商户服务等高频场景，建立主账户关系。经过智能化升级的“郑惠薪”代发平台，增加个税、OA审批和电子合同等功能，本质上也是通过服务企业，将金融关系延伸至员工个人。
“融资管家”则聚焦小微企业主、个体工商户和专业市场客群。截至6月末，郑州银行普惠小微贷款余额550.77亿元，服务有贷客户8.01万户；全省已完成75家专业市场及特色产业项目备案，覆盖服饰、果蔬和家居等领域。
财富管理是零售业务提升客户价值的另一个支点。郑州银行正在完善现金管理、稳健固收、固收增强、权益投资、保障传承和另类投资等产品体系，并推动经营模式由销售单一产品转向客户分层和资产配置。
对于城商行而言，财富管理需要立足庞大的本地储蓄客群，为市民、代发客户、小微企业主和县域居民提供适配其风险偏好的资产配置服务。
乡村金融则进一步拓展了零售业务的服务半径。截至6月末，郑州银行涉农贷款余额559.19亿元，较上年末增长8.13%。河南县域人口和产业基础较大，农村居民的支付结算、财富保值、小微融资和养老服务需求仍有较大提升空间，这也是郑州银行零售业务的重要增量来源。
综合来看，郑州银行零售业务目前最突出的优势是个人存款基础稳定、本地客群覆盖较深。从销售产品走向配置资产，从单一融资走向覆盖家庭和企业的综合服务，是其零售转型更值得关注的方向。
04
结 语
对一家区域银行而言，规模增长只是结果，产业选择、客户经营、经营效率和客户价值的提升，才是一家银行长期竞争力的核心。
郑州银行已经稳住了基本盘，长期经营质量的指标持续向好。接下来真正决定其发展空间的，是能否将本地资源转化为专业能力，将存贷款客户转化为综合金融客户，并在规模、收益与风险之间建立新的平衡。
它指向的，是从一家区域银行如何通过深耕，逐步成为一家更具经营效率和客户价值的“本地价值银行”。
热门跟贴