在信用卡刚盛行的时候，谁能在收银台前掏出一张信用卡，感觉是一件挺“有面”的事。
它意味着你有一份稳定的且高于常人的收入，一份银行为你背书的信誉，以及一种“先享受后买单”的底气。
那时候人们比谁的信用卡额度高，谁的卡面黑，甚至有人为了办上一张信用卡，四处找关系借钱来扩充自己的流水。
而如今这些曾经“风靡一时”的信用卡正以每天超过9万张的速度从中国人的钱包里消失。
根据中国人民银行2026年9月2日发布的第二季度支付体系数据，截至2026年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量降至6.77亿张，比一季度末减少约1000万张，比年初减少近2000万张。
相较于信用卡数量最高峰的2022年二季度，共有8.07亿张信用卡被发行和使用。可过了四年后，1.3亿张信用卡在现在消失了。换算下来，四年之间平均每一天都有超过9万张信用卡被注销或停用。
图源：新浪财经
究其原因，并非是信用借贷消费有所减缓，相反，各种花呗、借呗等类似的借款软件和机构如井喷式爆发增长。信用卡的没落，主要原因之一是人们的消费习惯改了
以前逛商场、住酒店、买机票，信用卡是最方便的工具。如今，支付宝和微信支付已经覆盖了大部分线上线下消费场景。在消费的时候，掏出手机“扫一扫”、“碰一碰”的支付习惯，已经覆盖了整个年轻群体。
图源：中国人民银行
根据央行发布的2026年一季度支付数据显示，移动支付达到561.54亿笔、167.15万亿元，延续了小额、高频的特征。而到了二季度，移动支付业务进一步增至583.86亿笔，金额136.06万亿元。
而市场也在主动的拥抱这种更加方便的支付方式。如今，大多数人平日里的消费也都被移动支付承包。不论是早起买个包子，还是晚上在夜市撸串，只要店家有一个收款码，自己的手机摄像头没坏，任何人都可以轻松的完成支付。
根据国家统计局数据，支付宝（54.6%）和微信支付（33.4%）合计占据了近88% 的第三方支付市场份额。另有数据显示，按交易总金额计算，微信支付整体市场占有率约59.7%，支付宝约36.2%，两大平台合计瓜分国内超95%的第三方移动支付市场。
图源：网络
而店家同样以高昂的热情欢迎支付方式的转变。以前如果想使用信用卡进行无现金消费，店家需要申请专门的许可，要提供一系列资料的同时还需要等待审批。
但现在只需要一张二维码，这些阻碍都不复存在，不论是农村地头卖瓜卖菜的大爷大妈，还是晚上下班出来挣外快摆夜市摊的年轻人，只要有网络，人们都能快捷方便的进行无现金交易。
根据中国人民银行数据，2025年国内支付类应用在线下销售点交易额占比已达89%，电商场景占比92%。支付宝用户渗透率85%、微信支付73%。到2026年，全国县城、乡镇、乡村范围内，个体小微商户微信收款覆盖率高达96%。
图源：网易新闻
尽管支付类应用大多都关联和支持信用卡支付。但信用卡已经被挤到了支付链条的末端，花钱的用户大多都直观感受到了扫码消费，而非信用卡本身。
更要命的是，信用卡的核心功能，也就是透支消费。在如今，这个功能正在被大量互联网信用工具替代。
大部分能叫得出来名字的APP，都已经开通了自己的透支消费功能，花呗、京东白条、美团月付、抖音月付等互联网消费信贷产品层出不穷。
消费者需要临时周转时，比起先跑去银行开卡，再研究还款日还款规则，更倾向于从自己熟悉的APP中临时借款，只需要手指点几下，就能得到一笔救急钱。而且往往还款规则更灵活，门槛也低，
根据新浪财经消息，多位95后用户向媒体表示，更习惯使用花呗、白条等，“动动手指就能分期，额度也比银行信用卡更灵活，且无需支付年费。花呗、抖音月付、美团月付等工具“小额可控”的特点更受年轻消费者青睐。
更何况，现在的借贷，很大一部分是消费APP的自产自销，抖音月付的借款用于购买抖音商城的物品，美团月付拼的是美团的消费券，这也就让这些APP不需要让消费者支付利息，反正肉烂在锅里，借APP的钱，买APP的货。
这也让诸如“三期免息”之类的借贷政策大量普及，反正这些APP不太依靠利息营收。
况且，银行自己也在做减法，则是被动的收缩掉了一大部分信用卡业务。
就在几年前，不少银行大力推广信用卡。指标压到一线柜员身上，完不成就扣季度奖，信用卡像超市门口派发的小广告，只要你想要，大把的人愿意冒着烂账的风险给你发卡。
为了解决此类乱象，根据中国银保监会、中国人民银行于2022年7月7日联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求整顿信用卡滥发，僵尸卡泛滥等危害金融稳定的不良现象。
各大银行也纷纷根据要求改进、压缩低效卡种、提高申请门槛。建设银行信用卡从2021年的1.47亿张降至2025年的1.26亿张。2026年上半年，工商银行信用卡存量减少约200万张，建设银行同样净减少约200万张。
也因此，大多数不需要信用卡大额透支消费的人纷纷选择了APP上更为高效方便的借款项目。毕竟，大多数人不会会因为月底的两百块额外支出，选择办一张需要层层申请核实的信用卡。
图源：新浪财经
更加让银行坚定收紧信用卡发行的原因是信用卡逾期和不良概率的持续上升。到今年6月末，工商银行信用卡不良率升至5.37%，民生银行4.22%。央行数据印证了这一趋势：二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1074.42亿元，占应偿信贷余额的比重由一季度末的0.62%升至0.69%。
对银行来说，多发一张卡就多一份不确定的坏账，不如少发卡、把存量管严。信用卡的黄金时代建立在“敢给额度”和“敢借钱”两个前提上，当银行同时降低风险偏好，卡量往下走几乎是必然结果。
对于这种情况，专注信用卡数十载的业内人士董峥对财新表示，增量时代过度追求“高品级、高权益、高额度”的“三高”模式，在存量阶段已然不适宜，“信用卡对年轻客群的吸引力在加速下降”。
图源：界面新闻
真相是，不少“95后”及“00后”的上班族不再办理信用卡，即便银行正想方设法地“走向”年轻人，他们却更推崇“无负债式”的生活。作为互联网原住民，00后的支付习惯早已脱离实体银行卡，白条等线上信贷产品“一键开通无需线下填表”。
加上反诈管控越来越严格，新开卡要反复核验身份、长时间排队，一旦长期不用还会被冻结，繁琐的办卡流程让年轻人宁愿只保留一张常用卡。
招行信用卡的数据极具代表性。根据招商银行官方信源，截至2025年末，招行信用卡流通卡9745.10万张，较历史峰值减少500多万张。2025年，招行信用卡交易额约40820亿元，一年减少超3300亿元。交易额连续两年均减少3000亿元以上。信用卡收入800亿元，下降约十分之一。
图源：新浪财经
面对颓势，银行不是没有调整。
过去办信用卡，送的是拉杆箱、咖啡券、航空里程。现在，礼物变成了Token、算力额度和大模型会员。招商银行给工程师信用卡加上Token权益等等。为了迎合新一代消费群体，各大银行也在尝试改革。
尽管送算力比送保温杯时髦。但它也反衬出一个现实，那就是单凭信用卡本身越来越难吸引年轻人。银行真正缺少的，是一个让用户放弃更加方便快捷APP内部借贷。而继续使用信用卡的答案。而目前，信用卡，依然没有给出一个让人信服的回答。
图源：招商银行
可以说信用卡被消费者抛弃，背后是四股力量联合绞杀的结果。
本该是为信用卡发行发展提供土壤的银行，为信用卡勒紧了绞索。
各种借贷APP的宽进政策瓜分了信用卡的现存市场。让曾经唯一的信贷消费选择变成了如今许多选择中一个不太方便的可选项。
图源：新浪财经
移动支付则让信用卡从台前转到了幕后，进而被渐渐遗忘。
而新一代工薪阶层追求的“小额可控，债不过月”彻底终结了信用卡靠利息收益的经营模式。
四股力量交织在一起，把信用卡从一个“必需品”变成了“可选项”，又从“可选项”变成了“遗忘项”。让曾经消费升级通行证，变成了如今“食之无味弃之可惜”的小透明。
其实，信用卡本身和诺基亚、柯达一样，本身没有做错什么，只是时代变了，消费者已经有了更好的平替。
参考文献： 中国人民银行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》，2026年9月2日 经济观察报《三年少了1.2亿张，信用卡该如何自救？》，2026年7月31日 21世纪经济报道《透视银行中报｜年轻人在抛弃信用卡》，2026年9月3日 财新周刊《信用卡，正悄悄离开年轻人的钱包》，2026年6月2日
热门跟贴