（建设银行牡丹江分行工作人员到东宁市大肚川镇太阳升村了解菌农金融需求）
在东宁市大肚川镇太阳升村，菌农魏海强蹲在自家新改建的立体挂袋大棚里，随手摘下一朵肥厚的黑木耳，对着阳光端详。“你看这耳片，胶质足、背面绒毛短，今年行情错不了。”他说这话时底气很足——三个月前，他刚刚从建设银行拿到300万元“菌企种植贷”，把地栽棚改成了挂袋棚，种植规模从20万袋跃升至50万袋。而在过去，像他这样的种植大户，想从银行贷出超过50万元，几乎是不可能的事。
这样的改变，正在东宁市的木耳种植带、菌包厂、交易市场里悄然发生。这座地处中俄边境的小城，年产黑木耳超过9亿袋，全产业链产值突破120亿元，品牌价值高达171亿元。但产业越做越大，资金“肠梗阻”也越卡越紧——菌农缺抵押、菌包厂缺周转、经销商缺账期，传统信贷模式很难跟上产业扩张的脚步。
建设银行牡丹江分行没有坐在办公室里等需求，而是把“办公桌”搬到了菌棚里。2024年秋天，一支由省、市、县三级建行员工组成的调研组，用两个月时间跑遍了东宁12个乡镇，走访了上百户菌农和经销商。他们发现：菌农最需要的不是“救急钱”，而是“扩产钱”——单户授信额度普遍只有10万～20万元，连建一个标准化挂袋大棚都不够。
“那就重新设计产品。”建设银行东宁支行行长杨日新说。很快，“菌企种植贷”把单户授信上限提到了300万元，并引入“木耳栽植信息+政府大数据”作为授信依据，不需要房产抵押。同时，针对菌包生产环节推出“菌包生产贷”，针对经销环节推出“食用菌经销贷”——三个产品像三把钥匙，分别打开了种植、加工、销售三道资金锁。
在绥阳雨润木耳大市场，做了十多年木耳经销的李君刚对此感受最深。每年7～9月收购旺季，他需要一次性支付上千万元货款，过去只能靠民间拆借，年化利率动辄12%以上。今年，建行为他匹配了“食用菌经销贷”，利率不到4%，随借随还。“这笔钱帮我多收了30吨优质黑木耳，利润多了十几万。”他说。
更让菌农们觉得“贴心”的是操作方式。2021年建行就推出了全线上产品“木耳贷”，菌农打开手机银行，点几下屏幕，贷款几分钟就到账。菌农刘勇算过一笔账：14万元贷款用半年，利息才2000多元，比以前从别处借钱省了近2000元。“这钱省下来就是纯利润。”
金融活水一旦精准滴灌，产业的裂变效应立刻显现。截至目前，建设银行牡丹江分行已累计投放涉农贷款15亿元，累计覆盖东宁黑木耳全产业链的8000余户次经营主体。仅在东宁一地，食用菌产业经营者获得的授信就达5.05亿元，贷款余额近3亿元。绥阳雨润市场150余家商户通过“商户云贷”获得资金支持逾8000万元，整个市场的交易活跃度提升了近三成。
数字背后是实实在在的变化。过去因为资金不足，很多菌农只能在露天地栽，遇上连阴雨容易烂耳；现在有了贷款，建起标准化大棚，每袋产量提高20%，售价也高出15%。菌包厂可以用更优质的原料，生产出抗病性更强的菌种。经销商可以提前囤货，错峰销售，平抑价格波动。整条产业链从“看天吃饭”走向了“看单生产”。
这种全链条的金融服务模式，也得到了地方政府的高度认可。今年7月，全省特色农业产业发展暨寒地龙菌·黑木耳（东宁）产业发展现场会在东宁召开，建设银行牡丹江分行不仅全程参与会务保障，更在会上分享了“数字木耳”综合金融服务方案。会后不久，东宁市人民政府专门发来感谢信，信中说：“贵行以金融赋能特色产业，展现了国有大行服务地方经济的责任担当。”
这封感谢信，被建设银行牡丹江分行行长姜岩放在了办公室最显眼的位置。“它不是奖状，是鞭策。”他说。眼下，该行正在谋划更深层次的政银合作——与东宁市政府签署全面战略合作协议，在基础设施建设、外贸结算、数字农业等领域提供“全周期”金融服务。同时，依托“裕农通”服务点，把转账缴费、理财咨询、产销对接等非金融服务也送到村口，让金融不再只是“借钱”，而是“建生态”。
在东宁，黑木耳被当地人亲切地称为“黑金”。如今，建设银行正用一整套量身定制的金融工具，让这朵“黑金”花开得更盛。从20万到300万的额度突破，从线下跑断腿到线上点一点的服务升级，从单一贷款到全链覆盖的生态构建——这不仅是金融产品的创新，更是一家国有大行对乡村振兴最深情的回应。
正如魏海强所说：“以前觉得银行是‘晴天送伞，雨天收伞’，现在才知道，银行是我们致富路上最可靠的金融力量！”这句朴素的话，或许是对金融赋能产业最好的注脚。（秦薏颜 叶惠婧）
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