近期，国家出台个人住房贷款优化新政，我国个人住房贷款最长年限由30年调至40年,同时调整商品房按揭放款节点，进一步优化住房信贷服务、降低居民安居置业压力。
连日来，记者走访我市工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行等多家银行业金融机构获悉，各行均已第一时间传达落实新政要求，由于受配套细则、流程审批标准细化进度不同等因素影响，各行执行节奏存在差异。目前，工行、农行等主流银行已严格落实监管部门要求，可正常受理新政相关房贷业务，随着后续各行加紧完善内部配套，新政将持续释放惠民红利。
贷款年限差异化核定
新旧房贷均有适用空间
本次房贷新政主要涵盖贷款年限优化、放款时点调整两大核心内容，直击市民置业压力大、期房风险顾虑等痛点。记者采访了解到，40年为政策规定的最长年限上限，但并非统一固定年限，各行将根据借款人实际情况差异化核定，对于尚未放款的贷款，可主动申请调整年限。
“40年是房地产新规定最长年限，具体贷款期限取决于借款人的意愿。年龄、收入、征信等多种原因，需由借款人和经办行协商确定。在贷款还没有发放的情况下，可联系经办行提出变更贷款期限的申请，银行将进行审核，审核通过后即可按照最新申请的贷款期限发放贷款。”工商银行兰州分行个贷部负责人告诉记者。
对于已完成放款的存量房贷，工行支持年限延期调整。如借款人希望延长贷款期限，可与贷款经办行联系并提出申请，银行将根据借款人的延长期限原因、后续还款来源和安排，双方协商合理确定最长期限，按新规要求银行内部进行审核，审核通过后贷款期限最长可到40年。
“40年是政策允许的贷款最长期限的上限，并不是人人都适用，最长贷款年限在实际操作中借款人年龄也是一个重要考量因素。”农行兰州分行个贷部负责人告诉记者，按该行现行政策规定，借款人申请房贷年龄不高于75岁，若要享受最长40年房贷期限，对其年龄要求35周岁以内。对于二手房，可能会考量房屋的剩余使用年限，老旧二手房的实际可批年限可能会被压缩。此外，还要考察借款人月债务支出与收入比例，按照新规要求严格评估借款人的真实收入流水和负债情况。
银行恪守客户意愿
细化期房放款全流程管控
走访中，记者了解到，针对预售房放款时点延后的新政，各银行都在通过优化业务告知、资料审核、流程管理等机制保障购房者合法权益。
据工商银行兰州分行个贷部负责人介绍，银行可根据购房者实际需求灵活适配放款规则，同时已完成业务流程升级。如借款人要求按照新规条件执行，不涉及发放时点的，可根据客户申请据实处理。借款人明确要求在项目竣工备案后放款的，在借款人与开发商协商一致后放款，并应符合当地住建部门要求。
农行兰州分行个贷部负责人表示，新政对兰州楼市和刚需购房者是实实在在的“减压阀”和“定心丸”，不但能帮助新市民、青年人在兰州更好地安居乐业，同时对于预售资金监管的强化和放款节点的规范，提振了购房者对房地产市场的信心。
月供如何变？
拉长贷款周期可减轻购房压力
贷款年限延长至40年，最大程度降低了刚需家庭月度还款压力，还贷减负效果直观可感。记者请邮储银行兰州分行个贷部工作人员对新旧贷款月供差额进行测算。
以商贷50万元、年利率3.2%、等额本息还款方式测算：贷款30年，每月月供为2162元；贷款延长至40年，每月月供降至1848元。政策落地后，单笔房贷每月可减少还款314元，全年减轻家庭还款压力3768元，有效缓解了年轻购房者、刚需家庭现金流紧张问题。
邮储银行兰州分行个贷部相关人士表示，随着房贷政策优化，贷款期限最长可至40年，拉长年限虽能有效降低月供，缓解刚需家庭现金流压力，但总利息支出将相应增加，购房者需结合家庭实际审慎选择。
对于年轻刚需、月度结余有限的家庭，可适度选择较长贷款期限，减轻每月还款负担，防范收入波动带来的还款风险；对于收入充裕的家庭，可选用较短贷款年限，或后续择机提前还款，减少利息总支出。
还款方式方面，等额本息月供固定，便于收支规划，适配多数工薪家庭；等额本金前期还款压力大，但总利息更少，适合当下收入较高群体。提醒广大购房者，切忌一味追求低月供盲目拉长期限，兼顾现实还款能力与长期资金成本，方能科学做好家庭住房负债安排。
专家观点：
新政兼具民生温度与市场力度 赋能楼市良性平稳发展
兰州大学区域经济与产业发展研究院院长李泉接受采访时说，此次房贷双新政的落地，是金融赋能民生安居、稳定地产市场的务实举措。新政平稳落地兰州，不仅切实惠及千家万户，也为本地房地产市场平稳健康发展注入新动能。
他表示，整体来看，两项新政兼具民生温度与市场力度，既守住了群众安居底线、减轻了民生负担，又优化了本地房地产金融生态、稳定了市场预期、促进了楼市良性循环，对兰州完善住房保障体系、激发楼市活力、稳定城市经济基本盘具有重要积极意义。随着全市各银行细化细则陆续落地，政策红利将持续释放，持续优化住房金融服务环境，助力兰州房地产市场平稳健康发展。
兰州日报记者 薛晓霞 通讯员 陈芊汝
热门跟贴