最近扯淡文比较多，今天聊点理财干货
上次有人问小宝之前推荐的那款长护险如何，我说属于卡bug的产品，有兴趣我专门聊聊
一看点赞人还挺多，就单开一篇
大陆现在预期收益率和对应产品及风险，是这样滴——
纯活期，无任何风险，随时可取，也不做任何理财增值，年化0%+
纯活期，基本无风险，随时可取，买余额宝之类的货基，年化0%+
对，现在大部分货基年化收益连1%都没，少数能阶段性到1%+也是昙花一现，不可持续
定期存款和国债，也没啥风险，但流动性较低，1%+，能到2%+的，几乎绝迹了
另外短债基金、长债基金、银行R1/R2级别的低风险理财产品，也都只有这水平
储蓄型保险，同样没啥风险，但流动性更低，得保证10年、20年以上不取不动，实际收益虽然比长期国债高一点，但充其量也就2%
如果想要更高，比如2.5%+，就必须承受一点波动和风险
比如微众的活期+plus我以前一直推荐，现在实际年化也普遍低于2%，王冠也掉了
想高一点就得换成APP里的固收+，也就是得加点股票之类的权益产品
因为加的比例很低，固收利息很容易覆盖“+”里的风险，只要长期持有，风险也不大，亏损概率微乎其微
但中间也会有回撤，持有体验不如活期+plus那么舒服，就看你能否为了高那1%的收益率，捏着鼻子忍下了……
我之前很多闲钱都放活期+plus，主要是等市场暴跌时随时拿出来加仓股票黄金石油啥的，但这种机会可遇不可求，可能几年才有一次，活期+plus收益太低了，会明显拉低我的整体资产回报率，就换了一部分去买固收+
我前几个月在微众上选的是宁波银行发行的30天持有期12号，也就是持有30天后可随时赎回，T+3个工作日内到账，流动性还行，持有一个月以上100%保本，实际持有到现在，年化也有2.5%+，勉强还行吧
有兴趣的可以扫描下方二维码开户，微众经常有些开户新手福利啥的，可以关注下——
再往上走，比如买红利股、REITS、滚IC吃贴水啥的，都属于完全的权益类投资，要冒的风险就是另一个级别
相比而言，港险的保底+分红，长期预期收益率悲观预期也有4%，乐观能有6%，自然更有吸引力
这两天力嫂带我岳父母去广东玩，正好顺便去香港开银行户+买港险，我就在家带娃~
但这种跨市场的套利bug不让大规模宣传，毕竟两边的理财性价比差太多，官方担心影响“境内金融安全”……
有兴趣找小宝私聊，我也不能多说，说多了号就没了
但大陆保险公司也没完全坐以待毙，最近就冒出一款打擦边球的“奇葩”，把收益率拉爆了——
保证复利，居然高达3.5%+！！！
你没听错，这是今天必须买红利股，承受A股涨跌难料的波动才可能达到收益水平，它能给你保证没有波动，旱涝保收
底层逻辑就是用长期护理险来规避储蓄险的承诺收益红线
国家这两年一直在未雨绸缪，为以后的高度老龄化社会做准备，其中绕不过去的一环，就是老人的长期护理需求，以及对应的长护险
别说久病床头无孝子，现在很多人根本没孩子，到时护理需求全得推给社会，让别人家的孩子为你端屎擦尿
至于AI人形机器人啥时候能成熟到完全取代人类护工，且价格低到普通人社保养老金也负担得起，还真不好说
所以现在国家就想鼓励大家给自己投保长护险，老了自己给自己找护工的开销兜底
这款产品支持0-85岁投保，投保后会有一个60岁可以领取的“特定护理保险金”
别看叫“护理保险金”，其实领取门槛超低
只要在线填一个保险公司问卷，符合《老年人能力评估规范》的1-4级即可，且不用提供任何证明文件
说白了，就是走个形式，到时给你发一笔钱
如果没有这个形式，这笔钱得算“养老金”，这款产品就得按养老保险的规则来设置风险定价模型，收益率就会暴跌
上面说过，充其量2%
具体来说，以59岁男性，一次性投入100万为例，对照表格看——
59岁投入，60岁就能开始领钱，每年能领55430元
换成月领的话，是4661.66元/月
活到老领到老的同时，哪天领够了，还能退保一次性拿回对应的现金价值
比如从60岁领到85岁，累计领走144万后，退保能一次性拿回31.9万
以上述案例测算，本金投入100万，总到手176万，IRR高达3.97%！
这算高吗?
和股票基金当然没法比，也比不过港险，但矮子里拔高个，和他同类型的大陆保本理财比，像存款国债啥的，简直降维打击，属于可遇不可求的Bug级存在！
更有意思的是，一般养老金是越早配置，收益越高
这款产品相反，年龄越大投保，收益反而越高！
比如同样的投保情况，同样是领到85岁，退保拿回现金价值
40岁投保的，领到85岁，综合IRR只有.87%。
59岁投保，60岁开领的，刚刚算的是3.97%。
如果是65岁投保，66岁开始领，持有到85岁的综合IRR是4.2%
所以，这产品特别适合一类群体——
年纪大了、临近退休了，才猛然发现，自己的社保养老金过去交的基数太低，甚至就没交过养老金
咋办？
这是个弥补的好机会
经济条件允许的话，拿一部分闲钱梭进去，挺划算
收益率持续下滑的大环境，有现金不如有现金流
比如手里有100万存款但没稳定退休金的老人，大概率过得不如能月月自动到账四五千的
因为很多老人不会理财也不敢瞎折腾，100万养老钱存银行，一年也只能拿到一两万利息，折算到每月的现金流才一千多
一个傻傻存银行，一个月才能拿到一千多，而且还无法规避未来央妈继续降息，到手利息继续缩水的风险
一个抓住Bug买了这款长护险，一个月能稳稳收到四五千的养老金
这可是有3-4倍的差距呢！
更关键的是，手握100万的老人，身边惦记的人可太多了
今天他要买车，明天她想换学区房，后天孙子孙女又要报补习班差一点
说难听点，光有大量现金却没有现金流，子女没准巴不得老人早点走好分遗产
但如果现金都被保单锁住，却有月月稳定进账的养老金，子女心态就会完全不同，期盼老人长命百岁，细水长流
这不是我恶意揣测子女心态，这是人性决定的
这款产品收益实在太逆天，小宝再三关照，名字千万别露
他很担心，一旦冒头，太多人抓住这个卡Bug套利的机会，很快就会引起监管注意，把产品下架
说实话，这几天我也在动员我妈
她过去一直用12存单法每月滚动存入邮储银行的1年期定期存款
为啥选邮储存钱呢？
因为邮储小姐姐总是忽悠她多存钱，就送油米鸡蛋，免费的嘛，老太太拿的那叫一个不亦乐乎~
但银行送的能是什么好米？
超难吃好不好！
每次去我妈家吃饭尝到这种米，我都破口大骂！
把银行存款取出来买这款产品，以后每月现金流能高3倍多，且同样没风险，不怕亏损不怕被骗
真的，机不可失，时不再来
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千载难逢的bug级产品，父母年纪大了退休金低的，速速捡漏~
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