2025年3月5日，习近平总书记在参加十四届全国人大三次会议江苏代表团审议时强调，我们的社会群体正在细化分化，对这些年出现的快递小哥、网约车司机、电商从业人员等，在管理服务上要跟上，填补好这个空白。要既有管理，又有服务。

算法派单、按单计价……“两司两员”等新就业群体在提示音里追赶时间，靠每一单攒起生活的重量，却常因收入波动陷入融资贵、保障弱的困境。2026年，金融监管总局提出，针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品。在9月7日至13日金融教育宣传周活动期间，推动“两司两员”金融权益保护将是重点工作之一。惯常与数字计算打交道的银行保险机构，正把跑单流水、接单记录变成信用依据，用“加减乘除”作答，让这群在算法里谋幸福的奋斗者被精准看见，拥有更幸福的活法。

为价格做“减法”

“这账实在倒不动了。”看着“无预估可借额度”的提示，娄亦鑫无奈地笑了笑。

父亲癌症离世、母亲脑梗卧床，一连串的变故发生得突然，几个月没发薪的他为了支付母亲住院和首月康复费用，从电商平台借了1万多元，同时送起了外卖。起初是白天上班、下班后送到凌晨2时，原本的工作因岗位裁撤不再续签后，娄亦鑫在去年底成了一名全职外卖员。

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“小县城单特别少，淡季一单3元钱，是阶梯价，500单以后3.5元，800单、1000单各涨0.5元。一个月跑下来也就两三千元，覆盖不了以前的车贷、家里的开销以及妈妈康复的费用，所以每个月都得借点，要还款的时候又从另一个平台套，越套越多，现在还剩3.5万元左右。”娄亦鑫说。最开始，娄亦鑫在这些平台能享受到14%左右的利率，反复借贷倒款后，利率来到了顶格的23.9%。“也试过信用卡和银行贷款，比如有个最高5万元的贷款产品，利息很低，我申请了，但没批下来。”他说。

娄亦鑫的愿望很具体：一笔年利率10%以内、周期能拉长到2—3年的银行低息贷款；平台给的骑士保险只保意外、额度不高，“要是能有更全的保障，比如门诊、住院能多报一点就好了。”他说。

工作时间自由、收入多劳多得且兑现及时，让无数与娄亦鑫经历相似的人拥有了兜底的就业选择。但新就业群体一旦遭遇看病、修车及其他状况，突发的资金需求往往很难被便利、低成本地满足。

这似乎形成了难解的循环——新就业群体收入波动，缺乏传统意义上的稳定工资流水，资金需求小额短期，既难以被金融评估体系有效识别，又与银行信贷产品不匹配，最终导致融资可得性差，而可得性差又造成融资成本增加——因为他们不得不向利率更高的平台寻求资金。

保险也面临相似难题。中国普惠金融研究院研究员戴茜表示，传统精算高度依赖历史、静态、长周期的损失数据，而新就业群体人员高流动、工作碎片化，导致损失样本分散、数据周期短，无法满足传统精算对长期稳定同质损失数据的要求，损失预估偏差大，容易出现保费偏高等问题。

新就业形态的优势如何避免成为“两司两员”获取普惠金融服务时的劣势，是当下的关键问题。与过往平衡定价与风控、兼顾普惠性与商业可持续的思路一致，数据成为破题的关键。“与平台合作潜力巨大。”网商银行个体经营与平台运营部总经理宋晓告诉《中国银行保险报》记者：“根据平台提供的跑单信息，有的‘两司两员’注册3个月但一单都不跑，也有人每天几十单很勤奋，后者遇到困难，银行提供普惠性支持的话不会形成风险。”

一切努力开始围绕“更实惠”3个字展开。已有平台联合银行研究如何将骑手在平台上积累的接单记录、服务评价等经营数据转化为金融机构可识别的信用依据，帮助有需要的骑手享受价格更合理的金融服务。2026年3月，网商银行推出面向新市民群体的专属产品“乐业卡”，提供每天1万元、每年20万元的免手续费转账额度，解决“异地、跨行有手续费”等实际负担；将平台运营数据纳入能力评估，替代传统流水和资产证明，让“勤者得其额”。在湖北，太平洋产险推出的普惠型驾乘险产品“太安行驾乘保”，整车年度保费仅100元，以低保费实现整车意外身故伤残、意外医疗、意外住院津贴、随车行李物品损失等高频刚需保障的全覆盖，进一步降低了网约车的投保成本。

为形式做“加法”

深夜，大兴机场停车场1M夹层，魏女士把车停在熟悉的角落。人还没停稳，手机里已跳进一单。

她曾做过教培销售，也当过小老板，疫情与市场变化接连袭来，投资赔了，还背上了债。一年半前，她转行开网约车，主攻夜班守着大兴机场，好的时候一个月能挣1万元。

投资失败后，她靠银行信用卡和网贷周转。“很想换成银行的消费贷，可‘什么都没有，银行根本就不批’。”魏女士对记者说，“希望银行的贷款政策更灵活一些，我不会不还钱的，但是要给我一些时间。”如今，她每月跑车的收入，要先拿来偿还“一堆”信用卡和网贷欠款。

魏女士的处境并非个例。林师傅跑京津冀短途货运已有10年。他告诉记者，货车司机都要自己先买辆车，需20万到30万元，且在3年内还清贷款，因此车辆基本5年一换——“用3年还贷、挣两年钱，再换新车”，循环往复。然而，2020年以来运费持续走低，行业收入明显缩水，身边不少同行因还不上车贷陷入困境，甚至成了“黑户”。林师傅坦言，他希望能有更灵活的还款方式，避免成为“黑户”。

为“奔跑者”兜底，需要“更灵活”的解法，需要在形式做更多“加法”。围绕上述痛点，银行保险机构陆续推出了更适配的产品。在信贷端，南京银行打造“你好期贷（司机版）”产品，货车司机可凭真实有效运单提前支取信贷资金，专项用于运输途中加油、过路过桥、车辆维保等经营支出。兴福村镇银行推出了“骑手贷”，用身份证与平台流水即可申请，循环授信、随借随还，覆盖日常周转、设备采购、车辆维修等全场景需求。

在保险端，“灵活”的产品同样批量出现。众安保险针对出行、配送等按单作业的场景，推出按单定制、即时生效的短期意外险；泰康在线针对骑手流动性高、间歇性接单的特点，推出按日投保的骑手保险；中国人寿则大力推广理赔直付和免材快赔，部分医疗、津贴及重疾业务免交纸质资料，让奔波在路上的人体验“能赔快赔”。

各地也在加速破题。近日，广东金融监管局等联合印发的《关于用心用情做好“两司两员”群体金融服务的指导意见》提出，在严格保护个人信息安全、保障从业人员知情权和选择权的前提下，合理运用真实从业、订单履约、服务评价等数据，完善信用画像，提高金融机构识别客户信用状况的能力。

湖北金融监管局相关负责人介绍，在联合人社部门做好新业态人员职业伤害保障试点基础上，该局积极引导保险公司聚焦“两司两员”职业特征，精准定制差异化、普惠化、场景化保障方案，创新推出27款专属产品，包括以车辆为投保单位、不限定具体司机的“车主无忧”责任险等。

不过，“更灵活”3个字落地，并非易事。戴茜表示，面向新就业群体的“专属”信贷产品需要灵活的产品设计，然而，小额短期贷款的增加也意味着金融机构的成本收益可能无法平衡。保险方面，专属定制需细化风险分类、增设差异化责任，会抬升风险保费与运营成本。

为保障做“乘法”

尽管面临成本、风控等挑战，银行业保险业也在积极寻求新解法。从各项保障扩容到服务链条延长，金融供给侧的产品篮子正变得更加丰富。

传统就业群体的工作生活往往有着更具确定性的轨迹，而“两司两员”等新就业群体却常常面临艰难或边缘的处境。财富怎么积累？风险谁来兜底？资源去哪儿对接？这些痛点都呼唤着金融机构不断创新。

近年来，中国人寿累计推出“新业态”“工伤”“务工”等系列10余款普惠保险产品。“结合‘两司两员’新就业群体的职业风险，我们提供个性化和定制化保障责任，比如骑行意外身故、驾驶机动车意外身故、意外骨折津贴、热射病等，精准提升这类群体的风险抵御能力。”中国人寿有关业务负责人介绍。

2026年2月以来，平安产险广东分公司在3家重点网约车车队部署了900台高级驾驶辅助系统（ADAS）设备，针对疲劳驾驶、分心操作等高频安全隐患进行治理。在ADAS系统持续介入下，相关高危违规行为发生率同比下降6.5%。“我们关注的不仅是‘事后处理’这一传统保险职能，更要从源头防险。”该分公司有关业务负责人表示。

在浙江金融监管局指导下，网商银行乐业卡为“两司两员”群体提供专属“骨折险”。除此之外，就业配套服务也是乐业卡的重要权益之一。“在设计权益体系的时候，团队针对新就业群体的需求推出了多种权益包括领红包、免费看短视频、工作培训等。从统计数据看，工作培训和职业技能相关权益的领取率和使用率是最高的，短视频等娱乐类权益使用率反而靠后。”宋晓表示。

在满足骑手“给家人寄钱方便、查账简单、取现免费”等核心金融需求后，美团有关业务负责人表示，未来将在现有的“骑手卡”基础上，进一步丰富产品权益，探索账单管理、资金规划等更多实用功能，帮助骑手更好地管理收入、规划生活。

“新就业群体内部不同的工作场景决定了其资金需求、保障需求存在差异性。接下来，应推动金融机构针对不同细分群体，提供更多嵌入场景的、差异化的金融产品。”戴茜建议。

为风险做“除法”

“投资不安全、不敢碰”“平时光顾着跑单，真没仔细琢磨过哪些链接是‘坑’”……这些来自一线的真实心声，折射出“两司两员”等新就业群体的另一个现实困境：普遍远离正规投资渠道，却又极易触上金融诈骗的“暗礁”。

正因如此，在完善相关领域金融服务过程中，筑牢金融权益保护的防线显得尤为迫切。

“新就业群体普遍高度依赖数字化工具，收入波动较大，社交圈相对单一封闭且缺乏网络安全技能，极易成为电信诈骗及高息套路贷等黑灰产的重点目标。”汇丰中国有关业务负责人告诉记者。今年7月，该行与平台企业生活半径共同建立了外卖骑手消保教育宣传基地。项目运行1个多月来，问卷显示，99.37%的骑手认为学习内容对其工作和生活有帮助。

当前，金融消保工作正在进一步下沉、流动起来。用好网点优势，农业银行依托“农情暖域”户外劳动者服务驿站，向外卖骑手、网约车司机等从业者普及金融消保知识，主动告知正规普惠信贷渠道与反诈技巧，从源头上减少群体触碰非法金融的风险。邮储银行发挥“自营+代理”优势，在快递车身贴海报、外卖餐袋印口诀，实现物流运输即宣传。“金融知识点要能像‘补水’般融入工作流。”邮储银行有关业务负责人说。

泰康在线消费者权益保护部总经理高林林发现，以赋能管理团队为抓手推动金融教育工作，也能够提高触达效率。以骑手险为例，泰康在线充分利用资源网络，对骑手管理团队开展线上金融教育，由管理团队二次传导，确保宣教材料在碎片化场景中高效触达目标人群。

“结合新就业群体的特点，金融知识宣教不宜‘长篇大论’，而应采用更生动活泼的形式和载体，简洁清晰地介绍相关知识。”戴茜说。

服务新就业群体，从来不是宏大的叙事，而是由一个个具体场景组成的温暖图景。金融工作的成色，最终也将沉淀在街头巷尾的细微处，体现在每一位奋斗者的切身感受里。今年金融教育宣传周活动期间，金融机构聚焦“两司两员”等重点人群金融需求开展精准化宣传，关怀的温度也将在接下来更多的产品创新、场景服务中延续。在普惠金融的“最后一公里”，每一个“奔跑者”都能被看见、被听见、被守护。

《中国银行保险报》记者 胡杨 朱艳霞 许予朋

（王婉君、《中国银行保险报》记者李林鸾、仇兆燕、杜肖锦、房文彬、谭乐之对本文亦有贡献）

本文源自：中国银行保险报