看到这个标题，可能很多人都以为，我这是在替网贷说洗白。

别急，看完再下结论。

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这两年，我跟几十个债务爆雷的人深聊过，翻了他们的借款合同和征信报告。结果发现一个惊人的共同点：合同上真正的出借方，全是银行、消费金融公司、小贷公司这些持牌机构。而那些我们熟悉的网贷APP，只写在“服务方”那一栏。

换句话说，你从网贷平台借的钱，本质上是从银行等金融机构流出来的。

这就像你点了一份外卖，送餐的是骑手，但做饭的是后厨。网贷平台就是骑手，真正掌勺的，一直是银行。

这几年，各家银行都在抢着做个人信用贷生意。你推30万额度，我就上50万；你做“新市民贷”，我就搞“薪资贷”。为了抢客户，审核松得跟没有一样——只要你没逾期过，就能借到钱。

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结果就是，很多年轻人同时在四五家平台都有额度。这个借了还那个，那个借了补这个，以贷养贷，越滚越大。而每家银行看到的情况都是“这个客户还款记录良好”，完全不知道对方在外面已经欠了一屁股债。

这不是风控失误，这是为了抢市场份额，故意装瞎。

更狠的是，借款成本层层加码。

很多人直接从银行贷不到款，但通过网贷平台就能借到，为什么？因为中间加了担保公司、保险公司来兜底。借款人要多付一笔不菲的担保费和服务费，实际年化利率轻松突破24%，甚至36%。本来就缺钱的人，现金流被这些费用一抽，反而倒得更快。

一旦你还不上，风控部门立刻变脸，要求担保公司代偿。银行自己毫发无伤，风险全甩给了借款人。

最让人窒息的是催收环节。

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按理说，谁放款谁催收。但银行通过网贷平台放款后，催收也外包给了平台，平台再转包给第三方催收公司。于是，各种骚扰电话、威胁短信、伪造律师函、骚扰亲友的戏码轮番上演。

银行不知道吗？当然知道。但只要钱能回来，他们就睁一只眼闭一只眼。真出了事，催收公司最多查到网贷平台，背后的银行早就用层层合同把自己摘得干干净净。

我不是说借钱的人没错。月薪五千，凭一张身份证就敢借几十万，自己当然要负主要责任。

但问题是，当整个金融体系都在鼓励你借钱，当四五家机构同时向同一个人敞开额度时，这已经不是个人理性能解决的问题了。

银行赚走了最高的息差，享受了牌照带来的特权，却把坏账的骂名和催收的暴力代价，全甩给了借款人和社会。

如果不从资金源头堵住这个口子，就算关掉一百家网贷平台，明天还会冒出新的花样来。

真正的闸门，一直在银行手里。

打开闸门的是它们，推波助澜的是它们，最后站在道德高地上审判借款人的，还是它们。