【摘要】
- 央行等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起施行；
- 新规要求支付工具与贷款产品强制区隔展示，禁止默认勾选、置顶推荐；
- 过去“无感借贷”乱象频发，用户点外卖、交停车费时被诱导开通信贷产品；
- 金融行业纸质签约存在存储难、异地签署周期长、档案调阅不便等痛点。
一、几秒钟的默认勾选，积少成多的隐性负债
“我什么时候开通过月付功能？”收到还款提醒的那一刻，有消费者才发现，过去几个月点外卖、骑共享单车、买菜，默认支付方式竟然都是某平台的“月付”信贷产品。
你遇到过这种情况吗？交停车费随手同意一串协议，被顺手推送了分期广告、捆绑了保险；图“立减”下了单，回头才反应过来，那点优惠是分期手续费抵出来的。更有人直到去查了征信，才发现自己多了一笔借款，连什么时候签的协议都记不清。
问题出在支付页面的设计上。银行卡、零钱和各类“付”“条”“分期”混排在一起，有的标着“推荐”，有的写着“立减”，颜色鲜亮，位置靠前，有时还替用户“贴心”地勾选好了。
平台为何热衷把信贷产品塞进支付页面？因为支付环节是人人必经的高频入口，把信贷产品混排在银行卡旁边，靠置顶推荐、默认勾选，平台既赚支付手续费，又吃助贷分成——实现“一鱼多吃”。
二、新规落地：支付归支付，借贷归借贷
今年4月，中国人民银行会同工业和信息化部、市场监管总局、金融监管总局等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，自2026年9月30日起正式施行。其中最受关注的第十二条明确规定，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为其提供营销服务。这意味着收银页面需将银行卡、账户余额等支付工具与贷款、理财等金融产品分专区独立展示，禁止默认勾选或诱导用户购买。
需要澄清的是，此次调整并非关停信用支付产品。花呗、白条、月付等照常可用，用户额度不清零、历史账单持续有效，只是从支付选项中“搬家”至信贷专属入口，需主动点击才能了解和使用。
新规还要求网络营销内容应当以金融产品合同为准，涉及产品名称、利率费率、风险提示等关键信息须与合同条款一致，并以清晰醒目的方式展示，不得有重大遗漏或误导。
三、告别“无感借贷”：普通人会感受到什么变化？
最直接的变化是支付页面“清爽”了。今后支付页面只默认展示银行卡、零钱、余额等无借贷风险的常规支付方式，用户需要在明确知情的前提下主动选择信贷产品，而不是在付款的几秒里稀里糊涂“被贷款”。
有白领表示，支付页面的“清爽化”意味着更少诱导、更明明白白地选择，有望从源头减少因误导而导致的过度借贷。
对金融机构而言，新规对营销行为提出了更高要求——贷款产品不得使用“秒到账”“低利率”等营销话术，不得利用用户操作惯性模糊“花自己的钱”和“借钱花”的界限。
【签盾说】金融签约的“明白”与“可信”
金融行业的规范化，不仅体现在支付页面的展示逻辑上，也体现在每一份合同签署的可信度上。
传统银行信贷、理财等业务中，纸质协议需打印、邮寄、人工归档，异地客户签约周期长、合同调阅困难，印章真伪核验和冒名签署的风险也长期存在。
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