9月16日，香港公布首个五年规划。
从这份规划里看大湾区保险的发展，可以看到两条主线。一条是大家熟悉的，财富到香港这个国际金融中心寻找机会；另一条则随着跨境生活的发展变得更加清楚，香港的养老需求正在向内地延伸。
两地居民各有所需，保险业也因此获得了不同的业务机会。这两条线怎样发展，会影响港险未来的增长来源，也会改变公司之间的竞争。
当然了，大湾区保险市场，或许也将迎来新的发展机遇。
按两地相关统计口径估算，2025年广东与香港的寿险及长期保险业务保费，合计已超过万亿元。
对于保险业而言，这已经是一个不容忽视的大市场。
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-Insurance Today-
财富南下港岛
此乃大湾区保险的第一条主线
谈起大湾区保险，内地客户赴港投保，是业内已经熟悉的现象。
2010年，内地访客带来的新造保单保费约为44亿港元，占香港个人业务新造保费的7.5%。到了2016年，这一金额已经增至约727亿港元，占比达39.3%。
此后，经历了几年的调整。
到了2019年，内地访客的新造保费回落至约434亿港元，但仍然贡献了当年个人业务新造保费的25%左右。
疫情期间，跨境往来受到限制，业务随之大幅收缩。而随着两地恢复通关，业务爆发式回升。
2023年，内地访客的新造保费达到589.72亿港元；2024年进一步增至627.99亿港元，同比增长6.5%，占个人业务新造保费的28.6%。
2025年，香港长期业务的新造保单保费达到约3309亿港元，同比增长50.6%。进入2026年，第一季度的新造保费又达到约1411亿港元，同比增长51.1%。
原因无他，“国际金融中心”6字足以解释一切。
《五年规划》即表示：
“金融是香港的根本和最大的优势。香港国际金融中心必须彰显国际定位，以开放的金融市场吸引全球资金、人才和财金企业汇聚香港。”
“推动香港巩固全球领先跨境财富管理中心的地位……扩大多元资产管理类别和产品选择”
针对保险市场，提出：
“善用粤港澳大湾区作为政策创新试验田的角色，为粤港澳大湾区居民提供更丰富的跨境保险产品，研究推动银行机构经常项目跨境保险资金结算便利化服务，深化与内地保险市场互联互通。”
“透过完善衔接机制和操作指引，在风险可控前提下稳步提升持有香港保单的粤港澳大湾区居民获取保险售后服务的便利程度。”
可以说，港险的发展，与香港整个财富管理市场息息相关。
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-Insurance Today-
大湾区保险还有第二条主线
就是百万养老需求北迁
香港政府此前公布的人口推算显示：
到2043年，65岁或以上人口将达到267万，占总人口的35%。
香港越来越多的人进入退休阶段，意味着收入安排、日常照护和医疗服务，都需要得到长期的支持。
当前，香港庞大的养老需求，正向内地溢出。
原因无他，在寸土寸金的香港，专业的医康养服务，定然是不便宜的。相比之下，内地丰富的医养资源以及更为实惠的价格，极具吸引力。
香港统计处公布的估算显示：
通常逗留在广东省的65岁或以上香港永久性居民，从2019年中的9.02万人增加到了2025年中的11.16万人。
而北上养老所涉及的医疗保障问题，也有着相应的政策。在谈及广东院舍照顾服务计划时，《五年规划》即表示：
“把握粤港澳大湾区发展机遇，进一步优化跨境养老配套措施，为香港长者跨境养老提供更多选择和更大便利，推动两地民生融合和粤港澳大湾区养老产业发展。”
“加强与粤港澳大湾区内地城市合作，物色更多优质安老院加入广东院舍照顾服务计划，扩大计划的院舍网络和服务容量。”
“研究进一步扩大『长者医疗券大湾区试点计划』，为合资格香港长者提供更大的便利和灵活性。”
“优化跨境养老服务衔接。持续扩大广东院舍照顾服务计划。进一步完善跨境现金援助安排。扩大大湾区跨境直通救护车试行计划，实现更多点对点双向救护车转运。”
对于内地的医院和养老机构，这意味着新的服务需求。对于保险公司，北上带来的退休资金和保障需求，无疑也是一个机会。
简单估算，267万香港老人，若有50%愿意北上养老，即意味着一个省级市场将迎来百万中高产客户...
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-Insurance Today-
这两条主线
又会怎样改变大湾区保险的发展？
在财富向香港汇聚的过程中，能够理解客户的资产配置需要、做好长期投资管理，并建立稳定销售关系的公司，更有条件争取业务。
香港养老需求向内地延伸之后，内地的医院、养老机构和相关服务网络，也会成为保险公司争取客户时的重要条件。
对于已经在内地布局医养业务的中资保险公司，这进一步丰富了发展的路径。
公司在内地的养老机构，可以服务香港的客户；香港的保险子公司，也可以借助集团的资源，提供更具体的退休选择。
base在香港的国际保险公司同样可以通过合作参与到大陆保险业的发展。
今年4月，保诚深化与复星健康的合作，将复星健康旗下全部大湾区医院纳入医疗网络。符合条件的客户，可以在深圳、广州、珠海、佛山等城市使用相应的医疗费用直付服务。
这也意味着，香港保险公司原有的客户规模，可以成为它吸引内地合作伙伴的条件。而内地机构拥有的服务能力，也有机会通过合作进入香港客户的选择。
而这又将为大湾区保险市场带来什么样的新思路？
未来5年间，这一市场，无疑将涌现出更多的融合与创新，也将有着太多值得行业借鉴、思考的实践。
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