出品 | 财银社
文章 | 贾茹
编辑 | 何碧
半年涨粉66.35万，日均涨粉近4000人，公众号粉丝量高达1212万，143篇文章累计阅读198.5万，这不是某个头部大V的数据，而是中原银行微信公众号带来的亮眼成绩。
在大多数城商行的公号粉丝尚在百万级徘徊时，中原银行已经迈入了千万级的门槛，不仅是城商行中的顶流存在，更是不输给一众股份行的巨无霸级别。
千万级别的粉丝更不是空穴来风，从中原银行半年报的数据来看，同期零售客户总量3791.40万户，手机银行注册用户1975.74万户，微信粉丝与零售客户的覆盖率超过32%，说明公众号已经不只是一个信息发布渠道，而是实实在在的客户触达和运营阵地。
对于一家根植河南、以县域和城乡居民为基本盘的银行而言，微信生态的渗透力恰好补上了物理网点覆盖不到的长尾客群。
如果将这些巨大的流量落到资产负债表上来看，中原银行也同样表现亮眼，截至6月末，中原银行个人贷款余额2788.05亿元，占全部贷款总额的37.3%，接近四成。其中个人住房按揭1278.98亿元、个人经营性贷款757.86亿元、个人消费贷款568.94亿元、信用卡182.27亿元。
对比公司贷款4341.35亿元的规模来看，个人贷款虽然总量仍有差距，但考虑到公司贷款有政府类和国企项目的天然拉动，个人贷款的增长更多来自真实的客户经营和场景渗透。
叠加储蓄存款6338.41亿元、较年初增幅5.33%的表现，中原银行的零售业务已经形成了存款、贷款、渠道的三角支撑，对私底色相当扎实。
如果以金字塔来形容的话，可以说中原银行已经完完全全夯实了这份金字塔的底座，但问题恰恰出在了塔尖之上。
从其半年报数据来看，私募类资管及信托产品余额205.50亿元，代销公募基金保有规模66.89亿元，家族信托、保险金信托及家庭服务信托新增规模仅2.27 亿元，理财产品存续规模579.07亿元，全部为净值型产品。
把这几个数字和前面的客群基数放在一起看，落差就出来了，3791万零售客户1200万微信粉丝、近2800亿个人贷款，但私行类核心产品的AUM不到210亿，家族信托半年新增不到2.3亿。
作为参照，同等资产规模的江浙地区城商行，私行AUM普遍在500亿以上，家族信托年度新增规模动辄数十亿。
中原银行的高端财富管理，明显还停留在有产品没规模的起步阶段。
当然，这种量大质平的格局，也绝不是中原银行管理能力不足导致的。
从客群结构看，中原银行的零售客户高度集中在河南省内，县域客户占比不低，此外河南全省人均可支配收入与东部沿海省份存在差距，高净值人群的绝对数量和财富密度天然受限。
3791万客户中，大量是储蓄客户和基础信贷客户，真正可投资资产在600万以上的私行客群池子本身就不大。
从产品供给看，中原银行的理财子公司尚未获批，私募和信托产品以代销为主，缺乏自主管理的高净值产品体系。
家族信托2.27亿的新增规模，说明在法律架构设计、跨机构协同、专属服务团队这些私行核心能力上，还没有形成体系化打法。
微信银行能把客户拉进来，但拉进来之后缺乏承接高净值需求的产品和服务链条，流量就沉淀在了中低端的存贷汇业务里。
早在2022年1月，河南省人民政府办公厅发布《河南省建设高标准市场体系实施方案》便提出，推动中原银行等地方金融机构发起设立银行理财子公司和保险资产管理公司，鼓励银行及银行理财子公司依法依规与符合条件的证券基金经营机构和创业投资基金、政府出资产业投资基金合作。
但时至今日，其理财子公司仍未获批。
但对于中原银行而言，更不是将所有希望寄托在理财子公司的获批上，虽然坐拥1200万微信粉丝的宝贵流量入口，但流量本身不创造价值，能把其中万分之一的客户转化为私行客户，才是真正的价值创造。
中原银行下一步要回答的问题，不是还能拉多少粉丝，而是现有的3791万客户里，有多少高净值客户还在别家银行做财富管理，以及用什么把他们接过来。
这个转型如果走通，中原银行的零售故事才真正从规模叙事进入质量叙事。
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