以后我们领社保，确实不会像父母辈那样领得多。社保实行的是现收现付制，也就是说我们现在这一辈人交的社保钱，是给父母那一辈人领养老金用的。到了我们这一代人，大概是1992年左右出生的这批人，退休的时候，2022年进入劳动力市场的这批人是800多万人，而1992年的这批人是2000多万人。你想象一下，800多万人给2000多万人养老，听起来是不是挺恐怖的？
所以国家为什么要提前布局个人养老金这个事情，其实就是希望通过这样的政策性产品，唤醒大家对养老金提前储备的意识。很多人能理解为什么有了医保还要买商业医疗险，但不能理解为什么有了社保养老还要再单独买个人的商业养老保险。其实逻辑是一样的。比如说现在国家开了一个食堂，你要吃饱没问题，我给你提供鸡蛋馒头或者最普通的家常便饭。但如果你想吃好的，比如火锅、烧烤、串串，你是不是得自己额外付费？社保和商保就是这样的两套逻辑。
比如说像30岁左右的女性，如果每个月能给自己拿出1000块钱，坚持20年，那么从60岁到88岁这段时间，每个月就可以拿到1500多到2000多块钱的养老金。这是一个确定的事。按照刚才说的方案，全部领完应该能领到60多万，但我们实际只交了20多万，这就是养老保险的魅力所在。
但这个产品也有几个在大家看来所谓的缺点。
第一，它是专款专用的。你需要先开一个个人养老金账户，把钱转进去之后，不允许随意取出来，必须满足出国定居、丧失劳动能力、移民，或者达到法定退休年龄等条件才能取出。因为它要保障这笔钱的专款专用，就不能太灵活。
第二，法定退休年龄的问题。如果你现在设置的是55岁，未来国家如果让你60岁退休，那你可能60岁才能领到这笔钱。但假设你设置的是55岁，保险公司会在55岁把钱打到你的账户，只是你没办法提出来。所以我都会跟客户建议，尽量往后多延几年。女性我建议从60岁开始领取，男性从65岁开始领取，以应对延迟退休。
还有一个点，你在投的时候已经享受了税收优惠，所以在领取时需要扣3%的税。其实只要你的个税税率大于10%，怎么算都是划算的。这类政策型产品，很适合工作稳定、年收入在20万以上的人群，确实有必要做这样一个规划。
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