明起实施！公积金功能，新变化|住房公积金管理条例|公积金贷款|建设部

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明起实施！公积金功能，新变化

2026-09-20 · 12时

概述

国务院修订的《住房公积金管理条例》于2026年9月20日正式施行。住房城乡建设部负责人在9月18日国务院新闻办发布会上介绍了此次修订的主要内容，核心方向是让公积金从过去以购房贷款为主，转向覆盖"租、购、修、养"的全周期住房消费支持体系。在使用范围上，本次修订将提取情形由6种增加至9种。新增的3种情形包括：装修自住住房、支付自住住房物业费，以及国务院批准的…

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事件梳理

此外，原有的"房租超出家庭工资收入规定比例"才可提取的限制被取消，修改为只要"支付房租"即可提取，支持力度明显加大。住房城乡建设部政策研究中心副主任浦湛表示，此次修订背景是城镇居民人均住房建筑面积已超过40平方米，住房需求已从"有没有"转向"好不好"。在缴存覆盖面上，新版《条例》将个体工商户、非全日制从业人员及其他灵活就业人员纳入可自愿参加的范围。

这一政策早有试点基础——2021年住房城乡建设部已在部分城市启动试点，目前36个试点城市已有超过200万灵活就业人员参加了公积金制度。湖北宜昌的试点经验显示，外卖员、快递员、网约车司机、网络主播等均可申请参加，缴存方式分为按月和机动两种，且可随时变更。值得注意的是，主管部门明确坚持自愿原则，不强制、不"一刀切"，具体办法授权地级市及以上地方政府制定。

在管理服务上，新版《条例》将贷款审批时限从15日压缩至10日，并明确提出实现住房公积金缴存记录在全国范围内互信互认。这意味着缴存人持某一城市的缴存记录，可在另一城市直接申请贷款，不需转账户、不需担保人、额度不打折。目前长三角地区已实现全域一体化通办，粤港澳大湾区多个城市也已打通跨城联办通道，四川与重庆已累计支持跨域贷款超71亿元。在政策弹性上，此次修订延续因城施策思路。今年1月至7月，全国已有超过60个城市调整优化了公积金政策。

北京试点公积金直付房租，租户无需提供发票和合同即可"零材料"申请；福建莆田阶段性支持父母或子女账户余额用于省内购房，部分家庭借此每月减少数千元还款压力。此次修订自公布至施行约一个月，整体节奏较快，反映出政策推进的明确意图。

深度分析

此次《住房公积金管理条例》修订之所以受到广泛关注，根本在于公积金制度长期与劳动市场结构脱节的矛盾已积压多年。原有制度设计以正规单位就业为前提，随着平台经济兴起和灵活就业规模扩大，大量工作者实际上既无法享受公积金贷款利率优势，又无法纳入制度保障。此次修订将灵活就业人员纳入自愿参保范围，是对这一结构性缺口的正式回应。对普通缴存人而言，装修和物业费纳入提取范围是最直接的变化。

这两项支出在家庭住房消费中占有一定比重，过去账户内余额无法触及，导致不少人将公积金视为"封存资产"而非可用工具。新规有助于提高账户资金的实际使用率，也在一定程度上释放居民消费能力。跨城互信互认的推进，则是应对人口流动常态化的制度补丁。过去异地建立缴存记录在贷款时"不算数"，是劳动力跨区域流动的隐性摩擦之一。

目前长三角、成渝等地已有区域性实践，全国层面在《条例》中明确该方向，有助于推动各地管理中心打通数据壁垒，但实际落地速度仍取决于各地信息系统的改造进度和协作意愿，这是后续需要观察的关键点。灵活就业人员参保在政策设计上保留了相当大的地方裁量空间，具体缴存标准、贷款门槛、配套补贴均由地方决定。这种设计兼顾了地区差异，但也可能造成制度碎片化——同为灵活就业者，在不同城市享受的权益差距可能依然显著。

从更宏观的背景看，当前房地产市场处于调整周期，提振住房相关消费有明确的政策导向。此次修订在扩大使用范围的同时，也通过"租购修养"的框架将存量住房消费纳入支持范围，与当前宏观政策方向一致。但最终效果还受制于各地公积金池余额是否充裕、贷款资格审核如何落实等执行层面的因素，这些都有待实施后的数据来验证。

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神评：公积金账户里的钱，终于能用来交物业费了——这大概是很多人攒了十几年余额、却只能眼睁睁看着它"躺平"之后，等来的最接地气的一次更新。