全国人均存款12万，这是我今年听过最好笑的笑话。央行最新数据显示，截至8月末，全国住户存款余额高达173万亿元。有人拿它除以14亿人，得出了人均存款突破12万的结论。可问题来了：既然人人都有12万，为什么老百姓还是不愿意消费？答案很扎心——这个钱，它压根就不在想花钱的人手上。
先看这173万亿到底是谁的。招商银行2025年年报给出了一个切面：金葵花以上客户，也就是金融资产50万以上的客户，大约593万户，占总客户数的2.6%，却掌握着全行超过80%的零售客户资产。剩下的97.4%的普通客户，手里加起来的资产不足两成。更关键的是，对真正的有钱人来说，存款压根说明不了什么，房产、股权、海外资产、家族信托才是他们的主力资产。胡润财富报告显示，全国600万资产以上的富裕家庭不超过512.8万户，千万资产家庭206.6万户，亿万资产家庭只有13万户，放在全国4.94亿户家庭里微乎其微。可就是这么一小部分人，拿走了社会上绝大多数的财富。
咱们再看中位数。西南财经大学中国家庭金融调查显示，中国居民存款中位数大约是5万到8万之间。什么概念？你手里有10万存款，就已经超过了至少一半的中国家庭。而你身后还有大量家庭，银行卡里压根不到5位数，工资刚够花，甚至靠借钱周转。
这时候有人会说：既然钱在富人手里，那想办法让他们多花不就行了？理论上没毛病，但现实是，豪宅、游艇、私人飞机、高端消费、海外置业，人家早就玩遍了，边际消费倾向低得离谱。你再怎么鼓励，财富最多也只是在富人群体内部加速流转。富人的消费总量是有天花板的。举个例子，富人买了一栋豪宅花了3个亿，那已经是天价了。可3亿个普通人每人花10块就是30亿，花100块就是300亿。可现实偏偏就是，有消费意愿的普通人手里压根没有余钱。
更何况，多数普通人就算攒下一点小钱，也不敢随便乱花。因为我们的存款大多不是财富型存款，而是保障型存款。每个人头顶上都悬着一串“怎么办”：万一生病了怎么办？孩子下学期的学费怎么办？房价这么高买房怎么办？老了干不动了怎么办？
这一切的根源，是社会保障还存在缺口。先说看病，数据显示我国卫生支出占总费用的比重约为27%，而德国只有11%左右。一场大病足以掏空一个普通家庭。再说养老，我国养老金替代率约为40%，意思是你退休前月薪1万，退休后大概拿到4000。而国际上普遍认为，想要维持退休前的生活水平，这个数字至少要达到70%。
最后再看收入。有统计显示，月收入5000以下的人群占比很高。互联网上遍地年薪百万，大家看个乐子就好。现实里遍地都是灵活就业的人。有机构预测，到2026年我国灵活就业人口将达到3.2亿人，可他们的参保率不足40%。外卖骑手、网约车司机、自由职业者、个体户，没有劳动合同，没有固定月薪，没有单位兜底，却一样要面对租房、买房、看病、养老，就只能拼命赚钱、拼命存钱，去应对那些随时可能冒出来的“怎么办”。
更让人喘不过气的是债务。中国家庭债务收入比已经超过100%，也就是说你赚100块，对应的还债压力超过100块。不少一线城市的打工人，工资一到账，先被房贷、车贷、教育支出划走一大半，剩下的才是自由支配的钱。
说到底，很多家庭的存款数字在涨，不是因为大家赚得更多了，而是把消费压到极致之后，被挤出来的那么一点点结余。谁不想吃点好的、穿得体面一点、偶尔度个假？可这个愿望就摆在你面前，实在是没有余力。
所以，只有让普通人多一点收入、多一点保障、多一点休息时间，消费这团火才能真正暖起来。
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