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（来源：现代商业银行杂志）

公积金政策改革顺应存量时代住房需求的升级。

9月20日起，新修订的《住房公积金管理条例》（以下简称为“《条例》”）正式施行，住房公积金制度迎来扩面提效新阶段。这是《条例》自1999年颁布以来的第三次修订，也是规模最大的一次系统性调整，从提取使用范围、制度覆盖面、办理服务效率三大维度对公积金制度进行全面优化升级。

在上海易居房地产研究院副院长严跃进看来，此次改革标志着公积金制度从侧重支持购房，正式转向覆盖购、租、修、养的住房全周期消费保障，制度普惠性进一步凸显。

满足多样化住房消费需求

作为1999年以来力度最大的一次系统性修订，《条例》最核心的变化之一是提取场景的全面扩容。

在9月18日国新办举行的新闻发布会上，住房和城乡建设部房地产市场监管司司长张雪涛表示，“十五五”时期，住建部将以贯彻落实新修订的《条例》为契机，重点抓好四项工作：一是扩大制度覆盖面，支持个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员自愿缴存住房公积金，进一步增强住房公积金制度普惠性。

二是拓宽提取使用范围，进一步发挥住房公积金作用，支持租房、购房、修房和养房，让住房公积金服务全生命周期住房消费。

三是推动管理服务提质增效，加强住房公积金数字化、智能化建设，提升管理服务高效化、精细化水平。通过数智赋能，简化提取手续，缩短贷款办理时限，推行缴存记录在全国范围内互信互认，推动住房公积金转移接续、异地贷款等业务高效办理。

四是筑牢资金安全防线，通过加强制度规范、健全管理机制、丰富监管手段等措施，确保住房公积金资金安全。

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，《条例》一个很重要的变化，是使用范围从六种增加到九种。最近，各地在落实《条例》相关内容时，尤其强调对装修住房、支付物业费的支持，甚至有些地方对提取用于看病等也作出新的探索。

自8月《条例》修订版获得通过以来，海南省、广东惠州、四川成都、湖北武汉、吉林长春等多地陆续发布了相关通知，因地制宜出台各类优化公积金政策。

广州住房公积金管理中心发布的《关于优化住房公积金提取政策的通知（征求意见稿）》中还提出，缴存人可以申请提取本人住房公积金账户余额用于在全国范围内购买自住住房。以非按揭方式购买本市行政区域内住房的，在支付购房款后可申请提取；以非按揭方式购买异地住房的，在支付购房款满6个月后可申请提取。

梳理近年来的政策可以发现，公积金已成为房地产领域增量政策中力度较大的方向之一，并逐渐演变为居民家庭购房、租房等领域重要支撑政策。

据中指研究院不完全统计，截至目前，各地优化调整楼市政策超850条，公积金政策作为优化调整频次最高的方向，频次高达440余条。其中有超240地扩宽公积金提取使用范围、超70地优化异地缴存政策。

此外，公积金政策覆盖群体也得到大幅拓展，包括个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员等群体也可按规定缴存公积金，已有超80地优化该项缴存政策。

值得关注的是，部分城市的公积金提取范围已突破传统住房消费边界，向重大疾病等民生保障领域延伸。

例如，江西省新余市将重大疾病提取病种从原有9种扩大至28种；青海省海西州将大病提取病种从6种扩至20种，并将适用人群从缴存职工本人扩大至配偶、子女及父母；湖南省长沙市、邵阳市、郴州市三地更是将大病提取病种范围扩大到35种；江苏省南京市则简化了提取判定标准，缴存人本人及配偶、父母、子女因病就医当年达到南京市大病保险支付标准的，可按年度申请提取公积金。

事实上，重大疾病提取公积金并非全新的制度设计。早在2005年，原建设部、财政部、央行就联合发布《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号），允许遭遇突发事件造成家庭生活严重困难的职工提取公积金，此后各地陆续将重大疾病纳入提取情形，本轮调整大多是对原有政策的二次扩容与细化。

严跃进表示，此前大病提取公积金的政策公众知晓度相对有限，此次多地对病种范围、适用人群进行扩容，贴合了当前社会疾病结构的变化，能够切实减轻患病家庭的经济负担，是公积金制度民生保障功能的延伸，既发挥了社会帮扶效应，也丰富了公积金的使用内涵，具备较强的参考推广价值。

中指研究院相关负责人认为，随着《条例》正式实施，预计后续将有更多城市加快公积金政策优化步伐，进一步探索公积金的多元使用方向，在提升资金使用效能、强化住房保障作用的同时，助力房地产市场平稳运行。

适应存量时代新场景

从过去的侧重 “支持买房”，拓展到覆盖购、租、修、养的住房全生命周期，乃至更广泛的非住领域，公积金政策为何在当下时点发生如此重大的转变？

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，近年来，在支持住房消费方面，公积金政策进行了许多优化调整，包括增加公积金贷款额度、下调首付比例，降低贷款利率等，直接减轻了群众的购房负担。

与此同时，缴存人在住房消费领域还涌现出了更多住房消费的新形式，比如房屋租赁、装修、缴纳物业费等。基于现实需求，多地拓展公积金提取场景扩展到这些领域，将这些消费场景纳入到提取范围。

58安居客研究院院长张波也提到，当前我国城镇人均住房面积已经超过40平方米，户均住房超过1.1套，一线城市二手房交易额已经达到新房的2.1倍，存量房时代特征十分鲜明。

“过去装修、物业费、房屋维护大多依靠居民自掏腰包，”张波表示，如今将装修自住住房、支付自住住房物业费纳入提取范围，同时取消租房提取家庭收入比例门槛，再加上兜底条款预留政策空间，把公积金的作用延伸到房屋持有、维护环节，相当于给存量住宅配上“房屋养老金”，对城市更新、老旧小区改造、存量居住品质提升形成制度支撑。

“这一转向顺应了我国城市发展正在从大规模增量扩张转向存量提质增效为主的阶段，人民群众住房需求总体上从‘有没有’转向‘好不好’，缴存人在住房装修、更新改造、维修养护、适老化和适幼化改造等方面需求大幅增长。”李宇嘉表示，提取额度增加、提取限制更少、更加便利，让公积金更好支持居民全周期的住房需求。

此外，将外卖、快递、网约车等规模庞大的新业态就业群体纳入缴存范围，也从法规层面打通入口，能够让这部分群体也享受到公积金租房、贷款等安居支持，有利于释放新市民、灵活就业群体的合理住房消费潜力。

从中长期来看，此轮公积金政策的调整将有助于构建房地产发展新模式。

张波认为，公积金改革本身并非强刺激政策，也不会直接推高房价，核心作用是降低刚需、新市民、置换家庭的置业与居住成本，提升二手房流通效率，打通“卖旧买新”置换链条。从安居客平台数据来看，以往公积金红利落地较好的城市，置换客户的看房、留电、带看等意向指标会呈现长尾性向好的趋势。

中指研究院相关负责人也预计，后续更多城市将加快优化公积金政策，并探索更多住房公积金可利用方向，更好发挥住房公积金的保障作用，提高公积金使用效能的同时，助力稳定房地产市场。