我国慢病及体检异常人群的商业健康险覆盖缺口越来越引发关注。相关统计数据显示，全国慢病人群规模约4.5亿人，其中高血压患者约2.7亿、糖尿病患者约1.4亿。根据水滴保《带病体保险创新研究报告》显示，约2个职场人中就有1人颈椎异常，3人中即有1人检出甲状腺结节。同时，近4成职场男性有超重风险，女性结节检出率近7成，包括甲状腺结节和乳腺结节。

与此同时，传统重疾险的健康告知通常包含8至10项问询，对结节分级、血压血糖数值等指标有明确要求，投保年龄上限多设定在55至60周岁，部分产品虽放宽至65周岁，但高龄投保方案常面临保费偏高甚至倒挂的情况。在此背景下，水滴保联合德华安顾人寿、长城人寿共同升级“易生守护”系列重大疾病保险，“易生守护”通过简化健康告知、放宽投保年龄上限、保留完整重疾责任，尝试将非标体及高龄人群纳入长期重疾保障范畴。体检有异常，高龄也别慌，“易生守护”希望为想买重疾险的客户提供多一次机会。

聚焦非标体痛点：健康告知仅三项，三高结节人群有机会标准体承保

“易生守护”系列将健康告知压缩为三个核心问题：过去6个月内是否因检查异常被医生建议住院、手术或进一步复查；过去2年内是否因疾病或意外住院或接受手术；既往是否罹患条款列明的重大疾病。产品不询问被保险人身体质量指数，不要求对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节进行分级判定，也不因单纯高血压或单纯糖尿病直接拒保。符合上述告知条件的带病体或慢病客户，有机会按标准体费率承保，不另行加收保费，不对既往症作除外约定（最终结论以保司出具意见为准）。

在产品责任方面，该系列覆盖覆盖28种核心重大疾病及6种轻症、4种中症，轻症或中症赔付后重疾保障继续有效，累计最高赔付比例可达基本保额的1.9倍。

破解高龄投保难题：投保年龄延至70周岁，65岁投保保费不倒挂

“易生守护”系列下设优享版与焕新版两个版本。优享版由德华安顾人寿承保，投保年龄范围为18至70周岁，保障期间至80周岁。在保费设计上，以65周岁女性投保人、选择必选责任、10万元基本保额、10年交费为例，年交保费约为5620元，10年累计约5.62万元，低于10万元的基本保额，有效规避保费倒挂风险。

焕新版由长城人寿承保，提供保至70周岁与保至终身两种保障期间选项。终身版本着重解决80岁后保障中断的顾虑。长城人寿为北京市西城区国资委旗下重要子企业，注册资本68.39亿元，国企背景为其长期经营稳定性提供了一定参考依据。

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水滴保持续深耕带病体保险：以数据驱动产品创新，扩大非标体保障覆盖面

凭借海量理赔数据积累与用户画像分析，水滴保打破了传统将慢病人群“一刀切”拒保的静态逻辑，逐一拆掉带病体投保的障碍。数据显示，2025年水滴保累计上线242款定制保险产品，其中免健告产品57款，带病体保险理赔5598.52万，同比增长46.83%。除“稳当保”外，水滴保上线了多款高性价比保险产品，让“三高人群”、“结节人群”、甚至“癌症人群”也能获得一份保障。

例如，水滴保上线“免健告+保证续保5年+0免赔”的医疗险“看病保”，缓解带病用户“今年保明年不一定”的续保焦虑；上线“行业首款保证续保5年的免健康告知重疾“容易保”，将“长期”二字带入免健告重疾领域，保证续保期间费率锁定，让预算有限的非标体也能拥有重疾兜底。

业内分析认为，带病体重疾险的发展方向并非无条件承保，而是在可控风险范围内通过精简健康告知、数据化核保及完整责任设计来扩大保障覆盖面。易生守护系列以三项健康告知、70周岁投保上限及28种重疾加轻中症多次赔付为核心架构，正是这一思路在长期重疾险领域的具体实践。

水滴保相关负责人表示，AI是带病体保险破局的关键，带病体保险不应延续传统的粗放式拒保逻辑，而应转向以数字化风控能力为核心的精细化运营模式，通过构建可持续的普惠保障体系，让广大慢病群体在“买得到”的基础上，进一步实现“买得起、用得上”的目标。

目前，易生守护系列产品已在水滴保独家上线，用户可通过“水滴保之家”小程序及公众号了解详情并投保。