大家好啊，我是莹莹。
干保险产品测评这么多年，现在已经很少有产品能够让我兴奋了。
各家互相内卷，差距微乎其微。
但这次太平洋新出的这款快返年金——蛮好的人生（明天领）。
我研究完的第一反应就是：这个，可以给我妈安排。
最打动我的核心优势特别直白：今天交钱，明天就能领钱。
一年大概能够吃息2.7%左右，同时本金基本还在。
第二天我就给我妈发消息，问她手里那笔定期存款什么时候到期。
结果我妈告诉我，那笔存款要27年2月才到期。
我看时间有点晚，回她很可能赶不上这款产品的窗口期。
结果我妈倒是特别干脆：
“要不，你借我点？”
哈哈。
我当然答应了，顺便问她打算买多少？
我妈说准备买20万。
我想了想，既然都准备买了，不如直接上25万。
熟悉我的朋友都知道，我妈之前就配置过一份同系列的快返年金，刚好也是25万。
两份保单叠加，凑齐50万本金。
以后每个月，大概可以给她补充1000多的养老金。
我妈听完也特别满意。
现在就等着十月底我回老家，带她正式投保。
到这很多人可能不理解，明明有存款、有退休金，为什么我非要劝我妈多花25万，再配置一份年金？
核心原因还是我妈的养老金，不太够用。
我妈呢，今年56岁，去年刚退休。
每个月到手退休金两千出头，放在我们小县城，单纯日常开支，这个钱其实也够了。
但小城市里，人情往来少不了。
谁家结婚、生小孩、办寿宴，关系近一点的，500、1000块钱的份子钱很常见。
一年下来零零碎碎的礼金，就不少。
除此之外，我姥姥、爷爷都还健在。
我妈每个月还要分摊姥姥的养老院费用，固定支出就要一千块左右。
所以每个月两千多的退休金，日子过得紧紧巴巴。
以至于，现在我妈虽然退休了，其实也没有真正闲下来，还会出去打点零工，典型的退而不休。
七月份回家给她过生日，她还跟我说，手里有一笔定期存款快到期了。
那时候我心里就在盘算，这笔钱到期之后，再给她配置一份年金，补充一些养老现金流。
因为存款和现金流，完全是两回事。
存款特别灵活。
但也正因为灵活，很多人到了真正需要花钱的时候，反而舍不得动。
而养老金不一样，它是现金流。
这个月到账，花掉了没关系。
下个月，还会再来。
对于已经退休的人来说，我觉得这种还是挺重要的。
正好现在出了这款产品，研究下来，完全贴合我妈的需求，当即就敲定了方案。
今天也把方案，分享给大家。
我妈今年56岁，一次性交25万。
交完后她每年可以领取两笔钱。
第一笔，固定领取，写入合同，100%确定的。
按照我妈这份方案，每年固定领取3990元（图中红色的那列）。
而且最让我喜欢的一点是，交完以后最快第二天就能开始领。
折算下来，相当于本金的1.6%左右。
对比现在银行利率普遍跌破1.5%，单单这部分保证收益，就已经跑赢绝大多数银行存款，我觉得还是挺有吸引力的。
第二笔，分红。
每年末派发，第一年末预期领2870块钱（图中蓝色的那列）。
当然，这部分是不确定的。
实际能拿多少，还是要看保险公司的经营情况和未来的实际分红水平。
不过客观来说，太平洋人寿作为国内第三大保司之一。
整体经营情况和过去实际分红表现还是非常不错的。
没有限高之前，分红实现率多数在80%以上，甚至很多都是做到120%，年度平均可以做到90%甚至100%左右。
这也是我让我妈选择这款产品的原因之一。
我心里预估就算保守情况，未来分红实现个百分之八九十，问题也不大。
这样固定+分红，合计一年可以拿到6860块。
折算下来，就是每年吃息2.7%左右。
如果按月领，一个月差不多576块钱。
每个月买菜、买药、交个水电费，或者偶尔出去吃顿饭，还是不错的。
而且领的钱，本质上都是利息。
保单第五年之后，账户的现金价值已经增值到23.5万。
后续现金价值也是慢慢在涨，无限接近本金25万。
所以，从保单第五年开始，万一家里遇到急事急用钱，可以减保或者退保把钱拿出来，保留了应急的余地。
搭配上我妈之前的25万同系列年金，每月还能再领521元。
两份加起来，以后每个月多1000多的养老金补充，养老底气都更足。
往后，不用像定期存款那样，到期就要反复转存。
当然我自己对这个方案也甚是满意。
作为子女，父母手里有一大笔钱，真是怕上当受骗。
现在电信诈骗五花八门，专挑中老年长辈下手。
我妈心思单纯、耳根软，特别容易相信别人。
如果手里攥着一大笔闲置现金，我多少还是会有点不放心。
但比被骗更让我担心的，是她有时候真的挺敢“投资”。
我妈那一代人特别喜欢买房。
早些年家里拆迁拿到补偿款，她扭头拿着其中70%的钱，入手两套门面房。
当时想得特别美，门面房又能收租，又能升值。
谁能料到，房地产市场变化这么大。
现在这两个房子，卖不掉、租不动，基本就这么烂在手里了。
我本来以为，她应该已经吸取教训了。
结果去年我妈又跟我说：“要不要再换套房子？”
我一听我心里就觉得很不妙，怕她再踩一次坑。
所以对我妈来说，我反而觉得，钱完全放在她手里，并不一定就是最好的选择。
换成这份快返年金，我心里也踏实很多。
平时呢，可以给她补充一点现金流。
真有大事，需要用钱，也有一定的灵活性。
而且钱锁在保单里，不至于冲动投资、被骗。
另外，这款产品还有一个特别的设计——支持设置第二被保人。
比如我妈这25万，她自己当投保人兼第一被保人。
然后可以让我妹妹当第二被保人。
我妈活着的时候，钱由我妈领，每年领6000多块钱，补贴自己的养老生活。
未来妈妈百年之后，保单不会直接终止。
我妹妹作为第二被保人，可以接替领取每年的收益；
如果有资金需求，也可以正常减保、取回现金价值。
如果正常领至身故，还可以赔付一笔身故金。
是已交保费和现金价值较大者，也就是可以把这个保费原封不动的退回来的。
当然，我妈只有25万，她的需求也很简单，这个功能算是锦上添花；
但对于预算更高、想做财富传承的家庭，价值还是非常大的。
比如很多长辈，手里有一笔大额积蓄，想给自己养老，也想留给子女留一笔钱。
但是担心一次性把大额现金给到孩子，很容易被挥霍，最后家底空空。
那么可以选择这款产品，做一些保单架构。
前期自己还在的时候，自己享受这笔养老金。
后期再按照约定，由下一代继续承接。
最终，一张保单两代人、甚至三代人都能享受到它带来的收益。
总体，这款产品还是非常适合以下两类人的。
第一种，就是我妈这种。
已经退休了，有养老金，但每个月总觉得差那么一点。
想补充一点现金流，又不想把本金完全拿去冒险。
第二种，就是手里有一大笔长期资金的人。
自己需要养老现金流，又提前考虑孩子以后的资金安排。
尤其是不太希望，等自己走了以后，一次性把一大笔钱直接交到孩子手里。
那第二被保人这个设计，就可以研究一下。
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