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人到中年，上有老下有小，最怕一场大病打乱全家节奏。
给孩子留教育金、给父母留赡养费、给家里留现金流，哪一样都不能断。
这个阶段买重疾险，既要保障够用，又要保费能承受。
可市面上的产品不少，责任各有侧重，价格差距也大。
想挑一款保障扎实、价格合理、理赔更人性化的产品，真得花心思。
今天，奶爸就给大家全面介绍一款性价比很高的重疾险产品——复星联合健康达尔文12号重疾险，
从保障、保费到亮点，一步步讲清楚，看看它是否适合你。
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01
先看保障：基础责任全覆盖，可选责任按需加
先看投保基本规则。
保终身的投保年龄是出生满28天到55周岁，
保至70周岁的投保年龄是出生满28天到35周岁。
保障期限可选保终身或保至70周岁，职业限制为1到4类，大部分普通职业都符合要求。
缴费期限支持趸交、5年、10年、20年、30年，想要降低年交压力可以选更长的期限。
接下来是基础保障里的疾病保障。
重疾一共覆盖120种重大疾病，赔付1次，赔付比例为100%基本保额。
如果是意外导致的重大疾病，赔付比例会更高，达到135%基本保额。
中症和轻症保障也很全面。
中症一共30种，最多可以赔付3次，每次赔付60%基本保额。
轻症一共45种，最多可以赔付4次，每次赔付30%基本保额。
这款产品的中轻症有一个很实用的设计，就是在重疾赔付之后，
中症和轻症的保障继续有效，而且没有间隔期，也没有分组限制。
很多同类型产品在赔付重疾之后，中轻症责任就终止了，
这个设计让被保险人在得过重疾之后，
依然能享有中轻症保障，提升了保障的延续性。
基础保障里还包含住院津贴责任。
被保险人年满60周岁前没有发生过重疾，年满60周岁之后住院的，
每天可以给付0.1%基本保额的住院津贴。
每个保单年度最多赔付90天，整个保障期限内累计赔付不超过100%基本保额。
需要注意的是，赔付首次重大疾病保险金或者身故、全残保险金时，
会扣减累计已经给付的住院津贴保险金。
讲完基础保障，再来看可选保障部分，一共六项，可以按需选择附加。
第一项是身故或全残保障。
18周岁之前发生身故或者全残，赔付已交的保费。
18周岁之后发生身故或者全残，赔付100%基本保额。
附加这项责任之后，重疾险就具备了身故赔付的功能，
哪怕没有得重疾，不幸身故也能拿到保额赔付。
第二项是疾病关爱金，
主要提升60周岁之前的疾病赔付比例。
60周岁前首次确诊重疾，额外赔付80%保额。
首次确诊中症，额外赔付50%保额。
首次确诊轻症，额外赔付10%保额。
加上这项责任可以额外获得赔付，大幅提升家庭责任最重阶段的保障力度。
第三项是多次重疾保险金，
分为65周岁版和终身版两个版本。
65周岁版是65周岁前首次确诊重疾后，第二次重疾赔付120%保额，最多赔付1次。
不同种类重疾间隔1年，同种重疾间隔3年。
终身版是首次重疾之后，第二次和第三次重疾每次都赔付120%保额，一共可以赔付2次。
非癌症重度和癌症重度间隔180天，非癌症重度之间间隔1年，
同种重疾间隔3年，保障时间更长，赔付次数更多。
第四项是癌症重度治疗津贴。
这项责任一共可以赔付3次，依次赔付40%、50%、30%保额。
非癌症到癌症间隔180天，癌症到癌症间隔1年，可以对癌症的持续治疗提供额外经济支持，减轻长期治疗的费用压力。
第五项是顶梁柱关爱金。
被保险人确诊重度癌症的当天，如果子女年龄小于18周岁，
或者父母年龄大于等于60周岁，额外赔付30%基本保额，最多赔付1次。
这项责任专门针对家庭经济支柱设计，贴合上有老下有小人群的需求。
第六项是重疾保费补偿金。
如果被保险人在缴费期内首次确诊重疾，保险公司会给付累计已经交纳的保费。
相当于把之前交的保费全部返还，同时重疾保额也正常赔付，进一步减轻患病后的经济压力。
02
达尔文12号 保费要花多少 钱 ？
了解完保障责任，大家最关心的就是保费。
我们以30岁人群投保50万保额，分30年缴费、保终身为例，
看看不同责任组合下的保费分别是多少。
只选基础责任的话，
30岁男性每年保费6710元，30岁女性每年保费6290元。
这个价格对应终身的重疾、中轻症、住院津贴以及被保人豁免责任，
是很多人选择的基础配置。
基础责任+身故或全残保障，
30岁男性每年保费11080元，30岁女性每年保费10575元。
附加身故责任之后保费上涨比较明显，
因为相当于多了一份身故保障，无论是否得重疾，保额最终都能赔付。
基础责任+疾病关爱金，
30岁男性每年保费8325元，30岁女性每年保费7875元。
每年多花一千多元，就可以让60岁前的重疾赔付提升到180%保额，
对于家庭支柱来说，这个附加责任的性价比比较高。
基础责任+65周岁版的重疾多次赔，
30岁男性每年保费7440元，30岁女性每年保费7020元。
每年多花几百元，就多一次65岁前的重疾赔付机会，适合担心退休前多次得重疾的人群。
基础责任+终身版的重疾多次赔，
30岁男性每年保费8330元，30岁女性每年保费7775元。
终身享有三次重疾赔付机会，保障时间更长，
适合希望终身都有多次重疾保障的人群。
基础责任加重度癌症津贴，
30岁男性每年保费7875元，30岁女性每年保费7530元。
附加之后癌症可以获得额外多次赔付，
适合有癌症家族病史，或者担心癌症复发转移的人群。
基础责任加重疾保费补偿金，
30岁男性每年保费7305元，30岁女性每年保费6790元。
缴费期内得重疾的话，不仅赔保额，
还返还所有已交保费，相当于拿到了更多的赔付金。
03
产品亮点在哪？这几点设计很实在
达尔文12号重疾险之所以受到关注，和它几个很实在的设计亮点分不开。
亮点一：是自带住院津贴，没得重疾也有机会获得赔付。
很多人对重疾险的印象是，只有得了合同约定的重大疾病才能赔钱，
如果只是普通住院，达不到重疾的程度就用不上。
达尔文12号自带的住院津贴责任打破了这个局限。
只要60岁之前没有得过重疾，60岁之后因为任何疾病或者意外住院，都可以按天领取住院津贴。
按照50万保额计算，每天可以领到500元。
对于老年人来说，住院概率比年轻人高很多，很多老年慢性病需要反复住院治疗，
这笔津贴可以用来支付伙食费、护理费，或者弥补医保报销不了的费用，
让重疾险的保障不再局限于重大疾病，实用性大大提升。
亮点二：部分重疾定义放宽，理赔更人性化。
重疾险的理赔都是按照合同里的疾病定义来的。
很多严重疾病，常规条款会要求达到特定状态并且持续一段时间，才能符合理赔标准。
但有些疾病病情进展很快，可能还没等到满足持续时间的要求，
被保险人就已经身故了，这种情况下常规重疾险不会按重疾赔付。
达尔文12号对四种疾病的定义做了放宽，
分别是严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重慢性缩窄性心包炎、肺源性心脏病。
这样的设计降低了这几类疾病的理赔门槛。
尤其是心脏相关的急重症，病情发展迅速，
很多时候家属还在等待满足理赔条件，被保险人就已经离世。
放宽定义之后，哪怕没有达到约定的持续时间，
只要救治无效身故，也能拿到重疾保额赔付，给家属留下更多经济补偿，也让理赔更有人情味。
亮点三：可选顶梁柱关爱金，精准匹配家庭支柱的保障需求。
顶梁柱关爱金是达尔文12号很有特色的一项可选责任。
确诊重度癌症的时候，如果被保险人有未满18岁的子女，
或者有年满60岁的父母，就可以额外拿到30%的保额赔付。
对于上有老下有小的家庭经济支柱来说，
一旦患上癌症，不仅自己要承受治疗的痛苦，还要担心孩子的教育、父母的赡养。
这笔额外赔付金可以用来支付孩子的学费、老人的生活费，
也可以补充家庭日常开支，让被保险人不用因为经济压力担心家庭生活，
能够更安心接受治疗。
这项责任直击家庭支柱的保障痛点，附加成本不高，但针对性很强。
亮点四：保费性价比高，在同类型产品中很有竞争力。
很多人挑选重疾险的时候，都会把价格作为重要参考因素。
我们拿达尔文12号和市面上几款同类型重疾险做对比，
同样是50万保额、保终身、基础保障、分30年缴费，看看保费的差异。
从对比可以看出，达尔文12号的基础责任保费在同类产品中处于很低的水平，
和热门的超级玛丽17号接近，比另外几款产品都要便宜。
当然也要提醒大家，不同产品的保障责任不完全一样，
价格对比仅供参考，挑选产品的时候还是要结合具体保障责任来看。
但单从基础保障的价格来看，达尔文12号的性价比确实很突出。
04
达尔文12号 适 合哪些人买？
综合前面的保障责任、保费和亮点来看，
达尔文12号适合以下几类人群选择。
第一类是预算有限，想要配置基础终身重疾保障的人群。
对于刚参加工作不久，或者家庭开支比较大、预算不算充裕的人来说，
用尽量少的保费拿到足额的终身重疾保障，是很实在的需求。
达尔文12号基础责任保费不高，同时还有中轻症、住院津贴，
保障足够全面，对于预算有限的年轻人来说很合适。
第二类是关注心脑血管疾病，看重理赔宽松的人群。
达尔文12号对四种心脏相关重疾放宽了理赔条件，
对于有心脏病家族病史，或者本身比较关注心脑血管健康的人群来说，
这款产品理赔门槛更低，更容易获得赔付。
尤其是担心急性心脏疾病风险的人，这项放宽的设计会更有保障。
第三类是家庭经济支柱，上有老下有小的人群。
家庭经济支柱承担着整个家庭的收入来源，一旦患上重病，对家庭的影响最大。
达尔文12号可以附加疾病关爱金提升60岁前的重疾赔付额度，
也可以附加顶梁柱关爱金在确诊重度癌症时获得额外赔付，
还可以附加多次重疾责任强化保障力度。
这些可选责任都很贴合家庭支柱的需求，
可以根据自己的预算选择附加，给自己和家人更充足的保障。
第四类是看重老年住院保障，希望保障更实用的人群。
很多人买重疾险，会担心自己一辈子没得重疾，保费就白交了。
达尔文12号自带的住院津贴，让60岁之后的普通住院也能获得赔付，
大大提升了保障的使用率。
对于担心老年住院花费高，
或者希望重疾险能覆盖更多场景的人群来说，这项责任非常实用。
05
奶爸总结
总的来说，达尔文12号重疾险是一款保障扎实、选择灵活、性价比突出的重疾险产品。
它所有保障都贴合普通人的真实需求：
基础保障扎实、中轻症赔付延续性强、老年住院可赔、心脑血管理赔宽松，
还有专属家庭顶梁柱的特色责任，保费在同类产品中极具竞争力。
对于大多数普通人、尤其是肩负家庭责任的中年人来说，
买重疾险不用盲目追求极致全面，适合自己、性价比高、关键时刻能兜底，就是最好的选择。
如果你的需求是：预算可控、理赔宽松、兼顾个人保障与家庭兜底，
达尔文12号绝对是当下值得优先考虑的优质重疾险。
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