文 /陈胜

在数字经济蓬勃发展的背景下，数字普惠金融是传统普惠金融与现代信息技术有机结合的新兴金融形态，日益成为破解区域金融服务供给失衡难题、助力区域经济协同发展的核心驱动力。2023年，中央金融工作会议提出普惠金融等五个重点任务，同时《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》对之后五年内创建覆盖全方位、运转高效的现代普惠金融体系目标，进行进一步细化和明确。党的二十大报告指出，优化区域经济布局、推进区域协调发展具有重大意义。

何为普惠金融和区域经济协调发展？

普惠金融是一种新的金融实践模式，其核心内涵在于优化服务供给渠道，显著增加中低收入群体和边缘化人群获得基本金融服务的机会，并向这些群体提供储蓄、保险、信贷及财富规划等综合化产品。其服务对象不仅包括那些因资信不足、缺少信用记录而被传统金融机构拒之门外的群体，也涵盖那些虽具有稳定收入和偿还能力、但因信息不对称等原因难以参与主流金融市场的主体。目前，普惠金融已发展成以政策激励为主导、市场驱动为核心、多主体协同参与的综合性生态系统，其目的在于推进区域协调、缩小城乡经济差距、促进各类经济主体的公平发展。

数字普惠金融是一种新型金融服务模式，其核心在于借助信息科技革新，突破传统金融机构在地理范围、时间跨度及目标客户等方面的限制。借助移动设备和互联网平台等数字化工具，其具有高效运作和智能化管理的特点，显著拓宽金融服务的覆盖面，实现深度渗透，有效提高公众获得金融服务的便利性和满意度，对实现普惠金融目标发挥重要作用。在数字经济不断发展和金融科技飞速发展的背景下，数字普惠金融已成为推动全球包容性经济增长的主要动力之一。

从马克思主义经典理论角度，城乡二元结构形成的原因在于资源分配存在结构性失调，无法通过短期行政手段予以消除。只有通过工业化布局的均衡推进，才能使各地区充分共享工业化带来的利益，进而从根源上打破城乡分割格局，形成切实可行的发展路径。区域经济协调发展本质上是实现区域内经济增长同步、缩小地区差距的关键发展模式。

普惠金融体系建设推动区域经济协调发展的重要性

破解金融资源区域配置失衡的现实需要。我国金融资源配置存在明显的区域差异，东部沿海地区因经济集聚效应，金融服务趋于饱和，而中西部内陆及偏远农村地区长期资源供给不足。普惠金融发展水平呈现东西部梯度差异，结构性失衡阻碍欠发达地区获得充足资金，并加剧地区间差距。数字普惠金融是数字经济时代促进区域协同发展的重要手段，借助技术革新突破传统金融服务对实体网点的依赖，通过优化技术架构显著降低运营成本和交易门槛，为金融资源向欠发达地区高效配置提供了新路径。

激活欠发达地区经济增长动能的关键支撑。欠发达地区因资本匮乏和融资途径狭窄，其经济增长潜力受到较大制约，传统金融机构在这些地区的服务供给相对不足，这是资源配置效率的先天缺陷所致。在此背景下，创建普惠金融体系尤为重要，通过创新金融产品结构和服务方式，有效解决小微企业和农户的融资问题，激发地方经济内生动力。在我国中西部地区以及财政自主能力较弱的县域，数字普惠金融对区域经济均衡发展的推动作用更为明显。

缩小城乡发展差距推进共同富裕的有效途径。城乡二元结构长期制约着我国经济和社会发展速度，城乡居民收入差距是制约共同富裕进程的主要因素。数字普惠金融发展对缩小城乡收入差距具有积极影响，尤其在扩大金融服务覆盖范围和促进金融应用方面表现突出。通过创新服务模式和改善资源配置效率，数字普惠金融有效满足了农村居民多元化金融需求，促进其经营性收入和工资性收入增长。普惠金融体系的形成既能缩小城乡收入差距，也能通过减贫增收效应，为区域协调发展提供关键支撑，是推进包容性经济增长并实现可持续发展目标的重要手段。

普惠金融体系建设推动区域经济协调发展路径

优化普惠金融基础设施布局缩小区域金融服务差距。在普惠金融体系建设区域经济协调发展过程中，需从物理网点优化和数字化转型两方面入手，推动普惠金融基础设施智能化发展。在网点布局上，重点加强县域及乡镇金融服务站点建设，并结合实际对偏远薄弱地区网点收缩情况适当调整或限制；在服务模式上，积极探索金融机构与供销合作社、邮政部门、村委会的合作模式，将现有助农服务终端升级为综合性普惠金融服务平台；在网络设施上，加大农村地区互联网基础设施投资，加快宽带网络和移动通信技术的普及，缩小城乡数字鸿沟。只有实现物理网点优化与数字化赋能，才能逐步创建全方位、高效运行的现代金融服务体系，促进普惠金融服务的公平可及。

创新数字普惠金融产品服务激发欠发达地区内生动力。促进数字普惠金融发展需借助精准的产品设计优化和技术适配性改良，在产品设计层面，需深入了解农业生产活动及产业链特点，并结合县域企业经营实际，研究相应信贷服务模式，进一步扩大特色保险业务覆盖面，提高非传统担保方式贷款占比。例如，在山东省日照市莒县，根据当地特色产业（塑料制造、果蔬种植等）的特点，创建定制化、数字化融资平台。农信e贷、裕农快贷等新型线上产品显著提高资源配置效率，有效解决基层经济主体资金不足问题；“塑料产业e贷”“莓好桃金贷”等专项金融服务也取得良好效果。为解决部分人群数字技能欠缺问题，“农金宝”“智慧银行助手”等便捷工具被广泛推广，从而缩小城乡数字鸿沟。

完善普惠金融政策协同机制强化区域发展要素保障。普惠金融体系的形成需依靠财政、货币与监管等政策的协同配合，协调力度直接影响普惠金融服务的覆盖广度与服务成效。《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，构建信贷、保险、支付一体化综合性服务模式，并重视跨层级政策联动机制建设。宏观层面，亟须建立央地之间政策协调机制，借助中央财政专项激励政策，引导金融机构提高资源配置效率，激发社会资本参与积极性。地方层面，应构建政府引导、财政撬动、金融机构为主、融资担保机构为辅的普惠金融业务发展体系，扩大业务规模，带动客户基础扩大、成本降低和服务品质改善。

健全普惠金融风险防控体系保障区域经济平稳运行。普惠金融蓬勃发展显著改善金融服务的覆盖面和可得性，从技术角度而言，应构建多层次融合的风险监测预警体系，利用“企业属性+产业类别+地理区域”三重评价模型，精准识别信贷风险隐患，并运用大数据分析技术提升小微企业和农村主体的信贷风险防控水平。整合工商登记信息、税务凭证、水电能耗记录等多方数据，借助先进算法构建差异化信用评分体系，为金融机构提供决策支撑。在制度层面，强化政府引导下的跨部门合作机制，对高风险领域给予扶持、降低融资成本，并出台担保费减免等具体政策，支持小微企业发展与乡村振兴。应完善金融机构内部治理结构，落实资本充足率监管要求，规范业务操作流程，并构建涵盖贷前审批、贷中监管和贷后管控的全流程风险管控体系。推动区域征信平台建设与整村授信模式，夯实基层市场信用根基。健全风险防控机制不仅能促进普惠金融健康发展与持续稳定，还能保障地方经济稳步发展和人民生活水平提高。

普惠金融体系与区域经济发展存在内在联系，数字普惠金融作为其中的关键纽带，在推动共同富裕方面发挥着重要作用。数字普惠金融在资源配置层面提高了区域间金融资源的分配效率，使金融服务更贴近欠发达地区发展需求，推动普惠金融发展，在促进地方经济发展的同时缩小城乡差距，进而推动区域经济一体化进程。普惠金融为区域经济均衡发展提供有力支撑，未来在推进金融供给侧结构性改革过程中，应持续加强普惠金融基础设施建设，推动数字普惠金融产品创新，健全政策协同机制，提高金融科技应用水平，强化风险防控，促使普惠金融从规模扩张转向高质量发展，持续为区域经济协调发展提供动力。

（作者单位系山东省滕州市财政局）