同样辛苦打拼一辈子，有人退休之后，拿着稳定养老金，出门旅游散心。可还有不少老人，年过七十依旧要外出干活补贴家用。两种晚年生活，隔着一道很难跨越的鸿沟。
这不是网络编造的故事，而是当下3.4亿领取养老金老人正在面对的现实。一场在北京举办的论坛上，专家直接点破痛点：养老金走向公平这件事，步伐必须加快，简单小修小补已经解决不了深层矛盾。
很多人平时只听说养老金每年会上调，却很少仔细对比不同群体之间的收入差距。把两组真实数据摆出来，差距一眼就能看懂。根据2024年养老保险基金支出与领取人数测算，城镇职工人均每月养老金大约3825元，城乡居民人均每月只有246元。
算一笔简单账，职工一个月到手的养老金，农村老人要连续领一年零两个月才能拿到。14.6倍的落差，落在普通人的晚年生活里，感受会格外强烈。同样干了一辈子活，到老之后，每个月能拿到的保障天差地别。
除了城乡之间，不同省份的养老金水平差距同样惊人。西藏城镇职工月均养老金能达到11004元，排在全国首位。但是当地城乡居民养老金仅295元，两者差距高达36.3倍。云南、甘肃、贵州这些省份，城乡养老金差距也超过20倍。
就算是全国差距最小的上海，城乡两类养老金也存在2.3倍的差距。地区发展不平衡叠加两套养老制度，让老人的晚年保障，从一开始就拉开距离。很多人感慨，在哪里退休，直接决定了晚年生活质量。
再看企业退休群体和机关事业单位退休人员的待遇差异。2026年全国企业退休人员月人均基本养老金约3640元，但中位数只有3050元。也就是说一半以上企业退休人员，每月到手养老金不到3050元。
小微企业退休的人群，养老金大多集中在2200元到2900元这个区间。而机关事业单位退休人员，把职业年金一并算进去之后，每月平均养老金普遍超过6400元。两者的差距，肉眼可见。
当然，以上数据都是估算，但应该有不少人还记得2014年启动的养老金并轨改革，十年过渡期在2024年10月正式结束。很多人以为过渡期结束，待遇差距就会慢慢抹平。可事实并没有想象中乐观。
计发规则实现统一，不等于实际养老待遇自动拉平。2025年养老金整体按照2%的比例调整之后，企退人员和事退人员养老金的绝对差距，不但没有缩小，还从2800元小幅扩大到2830元左右。这个结果，也让很多企业退休人员感到不解。
第七届全国养老金发展论坛，2026年9月19日在北京举办。中国社会保障学会会长郑功成在会上提出，养老保险领域存在四个突出短板，这也是养老金差距持续存在的根源。
第一是制度公共性不足。个人账户模式弱化了参保人群之间互助共济的作用，加上养老保险长期地区分割，社保大数法则的保障效果大打折扣，发达地区和欠发达地区基金很难互通调剂。
第二是制度公平性不足。不同群体缴费基数标准不一样，筹资负担本身就不均衡。待遇计发规则的差异，最后直接转化成养老金领取权益上的巨大差距，不同群体养老保障起点就不一样。
第三，现有制度跟不上时代变化。灵活就业、外卖骑手等新业态就业群体持续增多，人工智能也在重塑社会财富分配格局。养老改革不能只在原有框架上打补丁，需要重塑底层逻辑，重新设计筹资和权责关系。
第四，制度可持续性面临压力。人口老龄化持续加深，灵活就业参保群体不断壮大，旧制度长期形成的路径依赖，让养老保险长期运行风险不断累积。单纯依靠每年小幅上调养老金，很难化解深层问题。
郑功成重点强调，不能再简单修补传统养老制度。过去哪里出问题就补哪里的办法，已经不足以应对现在的养老困局。想要缩小养老金鸿沟，必须调整制度底层架构，而不是只调整养老金数字。
中国社科院原副院长蔡昉，在2026年3月举办的第十二届全国社会保障学术大会上，也分析了养老保险面临的挑战。他提到，职工养老与城乡居民养老两套体系并存，是当下社保体系非常突出的矛盾。
他还给出一组扎心数据，城乡居民年度人均养老金，只占到全国农村居民人均可支配收入的12.4%。换算下来，农村老人每个月领取的养老金，连日常基础开销都很难覆盖，只能当作微薄补贴。
复旦大学封进教授的研究，同样印证了这个现状。测算结果显示，居民养老金待遇，只占到农村人均消费支出大约15%。不少地方居民养老金，金额甚至达不到当地低保标准的一半。
很多人会疑惑，农村老人辛苦一辈子，为什么养老金水平偏低。背后有一段特殊的历史背景。建国之后，农民群体承担农业税、三提五统等负担，还通过义务工、劳动积累工，无偿参与大量基础设施建设。
1986年到1999年，选取的10个典型省份数据显示，部分年份农民总体负担率最高达到9.5%。封进教授认为，提高城乡居民养老金，本质上是对农民历史贡献的制度补偿，不是简单的民生施舍。
第十四届全国人大财经委副主任委员郭树清，2025年3月在博鳌亚洲论坛直言，城乡居民养老金和城镇职工养老金之间的差距，属于国内最主要的不合理差异。他提出设想，未来5到6年，逐步把城乡居民养老金提升到城镇职工养老金的底线水平。
一众专家给出的改革方向，有着很强的共识。郑功成建议，确立补低扶弱、缩小差距的政策方向，重点向高龄农民、灵活就业人员这类养老金偏低群体倾斜，加大公共财政投入力度。
他还提出一个突破性思路，逐步淡化个人账户私有化属性，推动养老保险政策真正统一，做实全国统筹。依靠全国范围基金调剂，抹平地区之间的养老基金贫富差距，让社保互助功能回归。
蔡昉提出另一个改革思路，把居民养老保险升级为由中央事权主导的社会养老金，保持低门槛，让更多普通人能够参保。同时巩固职工养老保险现收现付的第一支柱定位，适配新业态就业，扩大参保覆盖面。
经济学家李稻葵，在2026年9月一场闭门研讨会上提出不一样的思考。养老金不用简单对标在职年轻人工资水平。政府可以多供给基础养老服务，养老保障思路，从单纯发放现金，转向现金补贴加养老服务并行。
综合专家的观点不难看出，养老金改革核心是调整制度结构，而不是每年微调养老金金额。现金补贴之外，配套养老食堂、居家照护、适老化改造等服务，也能实实在在减轻低收入老人的生活压力。
2026年7月，人社部对外发布《人力资源和社会保障事业发展“十五五”规划》。文件明确提出，完善养老保险全国统筹制度，全面取消灵活就业人员在就业地参加职工养老保险的户籍限制。
文件同时写明，退休人员养老金调整，会向待遇偏低群体倾斜。政策大方向，已经确定要向着缩小差距的方向推进。灵活就业人员不用再受户籍限制，在打工城市就能参保职工养老，对千万新业态劳动者是利好。
但是我们不能忽略财政压力这个现实难题。2025年中央财政下达的基本养老保险补助资金约1.2万亿元，这笔财政补贴每年都在上涨。国内会在2021至2032年，由中度老龄化迈入重度老龄化阶段。
未来老年人口持续增多，领取养老金的人越来越多，缴费人群占比下降，财政补贴压力只会持续加大。想要平衡公平和可持续，改革方案的设计，必须兼顾当下民生和长远基金安全。
我国养老保险体系参保总人数达到10.76亿，领取待遇老人3.4亿，是全世界规模最大的养老保障体系。覆盖面做到全球第一，可覆盖不等于保障到位。很多老人虽然有养老金，但金额太少，很难撑起体面晚年。
养老金这件事，从来都不只是单纯经济账。它关乎普通人奋斗一辈子之后，晚年能不能拥有基本尊严。大家努力工作，按时参保，期待的就是年老之后不用为温饱发愁。
缩小养老金差距，是民生诉求，也是社保改革的大方向。改革不会一蹴而就，要平衡多方利益，还要守住基金可持续底线。但专家们的呼声也提醒我们，养老公平这件事，步伐不能慢。
亿万普通人期盼的，是无论年轻时务农、打工还是做灵活就业，到老都能拿到一份足够支撑基础生活的养老金。老有所养，不该只是少数人的福利，而是所有劳动者晚年应有的保障。
经济观察报2026-09-22《郑功成：正视养老保险领域存在的四个不足》
澎湃新闻2026-09-20《郑功成：应确立补低扶弱、缩小差距的公共养老金政策取向》
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