9月18日，国务院常务会议专门听取老龄工作汇报，为养老保障体系发展明确了新方向。本次定调并非仅出台一份政策性文件，而是直指千家万户面临的现实养老难题。
先举一个发生在身边的实例。
笔者母亲的老同事张阿姨，去年不慎摔跤，出院后卧床三个月，子女轮流请假照料，一个月下来全家秩序大乱。想要聘请护工，询问后得知每月费用高达数千元；想要送往养老院，走访多家机构后发现，条件较好的机构收费远超承受能力，收费较低的机构床位排队已经排到半年之后。
最终还是张阿姨自己做出决定，回家休养，自行忍受不便。
这几乎是当前中国式养老的缩影：并非缺乏养老保障，而是民众需要的服务难以获取，可获取的服务又超出多数家庭的负担能力。
9月18日的国务院常务会议，正是针对这些难点问题提出了解决方向。
第一个方向是推动养老保险体系分层发展。
会议明确提出，要健全多层次、多支柱养老保险体系。
具体而言，养老保障不能仅依靠基本养老金这单一支撑。
第一支柱即公众熟知的职工基本养老保险与居民基本养老保险，功能是兜底保障基本养老需求。根据2025年统计公报测算，全国退休人员月人均基本养老金约为4000元，这一水平可以满足基本生活需求，但难以覆盖高品质养老的开支。
第二支柱为企业年金与职业年金，由单位和个人共同缴费。
第三支柱为个人养老金，实行自愿参加原则，参保人每年最多缴费1.2万元，缴费额度可抵扣个人所得税。目前全国个人养老金开户人数已超过1.5亿，累计缴存金额约1450亿元。
有观点认为，三支柱体系能否真正建立，核心在于第三支柱对中低收入人群的吸引力，目前这一问题尚无定论，相关政策仍在完善过程中。
第二个方向，也是本次部署中最直击痛点的内容，是推动居家、社区、机构养老服务连通融合。
此前三类养老服务相互割裂：居家养老只能依靠子女自行照料；社区养老服务站点能提供的服务十分有限；入住养老院要么收费过高，要么一床难求。
本次会议提出，要打通三类服务的联动渠道，扩大普惠养老服务供给。
落实到具体生活中，未来腿脚不便的老年人在家即可预约上门助餐、助浴、康复护理服务；社区养老站点不再仅承担休闲活动功能，还可承接日常照料服务；养老机构重点补充普惠型床位，让普通家庭能够负担。
简言之，就是居家养老可获得专业支撑，入住机构养老可获得普惠选择。
第三个方向，是推动医疗与养老服务进一步紧密结合。
老年人最担心的问题不是缺乏基本饮食保障，而是失能后的康复护理需求得不到满足。会议提出推动康复护理资源向社区和家庭倾斜，未来康复训练无需前往大医院，在社区家门口即可开展。
再来看银发消费领域。
当前市场中不少老年产品仅标注老年标签就抬高价格售卖，智能设备操作繁琐难以掌握，康养项目内容千篇一律缺乏针对性。本次会议明确提出培育银发消费新场景，丰富产品供给，直击当前供需错配的问题。
值得关注的是，自9月1日起，人力资源社会保障部等部门将个人养老金提前领取的情形从3种扩大至6种，新增大额医疗支出、长期失业、领取低保等情形，申请提前领取也无需专程前往银行办理，通过掌上12333即可完成操作。
个人养老金账户中的资金，不再一刀切锁定至退休后才可提取。
不过在此也需要提醒，截至本文发稿，2026年企业和机关事业单位退休人员基本养老金的全国年度调整通知，人力资源社会保障部和财政部尚未正式公布。网上流传的标注具体涨幅的截图，凡无法查询到正式文号的，一律不要轻信。
回到张阿姨家的案例来看。
如果当时社区能够安排工作人员上门提供康复服务，如果家门口有靠谱的日间照料机构，如果普惠型养老院床位不再一床难求，那么卧床休养的三个月里，张阿姨一家也不至于如此狼狈。
本次政策定调的意义正在于此：它不承诺短期内解决所有养老问题，但已经明确了发展方向——养老储备需要多渠道积累，养老服务要延伸到居民家门口，服务价格要让普通家庭能够负担。
顶层设计已经完成规划，接下来就看各项政策如何逐步落地实施。
对普通家庭而言，当前可做的就是按时足额缴纳基本养老保险，有经济能力的再考虑参与第三支柱个人养老金；家中有老年人的家庭，可以提前了解本地长期护理保险和上门养老服务的申请流程。
政策正在向解决实际问题的方向推进，我们也应主动做好准备。养老是每个人都要面对的人生课题，尽早规划，才能更加从容地应对。
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